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刚工作没多久，手里攒了点小钱，想买辆车代步，但全款又有点压力，你是不是也琢磨着贷款买车？可一想到贷款就头大，月供到底是多少？为啥别人买同款车，月供比我少好几百？别着急，今天就跟大家掰扯掰扯，贷款买车的月供到底受啥影响，小白也能一看就懂。
► 贷款金额多寡，直接决定月供高矮
首先得明白，你贷多少钱，直接关系到每个月要还多少。比如买辆 15 万的车，你首付给 5 万，那贷款就是 10 万；要是首付 8 万，贷款就成了 7 万。同样分 3 年还，10 万贷款和 7 万贷款的月供，肯定差不少。
这里给大家算笔账：假设年利率 5%，贷款 10 万分 36 期，等额本息的话，月供大概 3042 元；贷款 7 万的话，月供就降到 2129 元，每月能少还 900 多。所以啊，首付多掏点，月供压力就能小很多。当然了，也得根据自己的手头情况来，别为了少还月供，把首付掏空了，连加油钱都没了。
► 还款期限长短，影响月供节奏
还款时间拉得越长，每个月的月供就越少，但总利息会变多。就拿贷款 10 万来说，年利率 5% 的情况下：
- 分 2 年（24 期）：月供约 4387 元，总利息约 5288 元
- 分 3 年（36 期）：月供约 3042 元，总利息约 7512 元
- 分 5 年（60 期）：月供约 1921 元，总利息约 15260 元
看出来了吧，期限越长，月供越轻松，但最后多花的利息也不是个小数目。所以如果不是实在紧张，不建议选太长的期限，除非厂家有免息政策，那另说。
► 利率高低，藏着月供的 “隐形推手”
利率这东西，就像月供的 “幕后调节器”，哪怕只差 0.5%，算下来也差不少钱。比如贷款 10 万分 3 年：
- 年利率 4%：月供约 2952 元，总利息约 6272 元
- 年利率 5%：月供约 3042 元，总利息约 7512 元
- 年利率 6%：月供约 3134 元，总利息约 8824 元
那利率由啥决定呢？一般来说，银行贷款比汽车金融公司低一点，厂家贴息的活动利率更低，甚至有 0 利率。但这跟你的征信也有关系，征信好的人能拿到更低的利率，征信差点的可能利率就高，甚至贷不到款。所以平时保持好征信，关键时刻能省不少钱。
► 还款方式不同，月供 “长相” 也不一样
目前主要有两种还款方式，月供差别还挺大：
- 等额本息：每个月还的钱一样多，前期还的利息多、本金少，后期反过来。优点是月供稳定，好规划开支。
- 等额本金：每个月还的本金一样，利息越还越少，所以月供逐月递减。优点是总利息比等额本息少，但前期月供压力大。
举个例子，贷款 10 万，年利率 5%，分 3 年：
- 等额本息：每月固定还 3042 元
- 等额本金：第一个月还 3361 元，最后一个月还 2795 元，总利息比等额本息少几百块
如果你现在手头宽裕，以后收入可能减少，选等额本金合适；如果想每个月还款额固定，选等额本息更省心。
► 额外费用 “搭车”，月供也会被 “加料”
有些朋友以为月供就是本金加利息，其实不然，有些额外费用可能会让你月供变多。比如：
- 金融服务费：有些 4S 店会收，几千块不等，有的会让你加到贷款里，这样每个月就得多还点
- GPS 费、公证费：这些费用如果也算进贷款，同样会增加月供
- 捆绑保险：有些贷款要求买指定保险，费用比外面高，虽然不算在月供里，但也是额外支出，间接影响你的还款压力
我有个朋友买 12 万的车，被收了 3000 元金融服务费，还被要求买三年全险，算下来比自己买贵了 6000 多，相当于变相增加了贷款成本。所以签合同前，一定要问清楚所有费用，别稀里糊涂就签字。
► 车型和厂家政策，也藏着月供小秘密
不同车型的贷款政策不一样，比如有的国产车贷款门槛低、利率优惠，合资车可能政策少点。还有厂家时不时会搞活动，比如某款车首付 2 成就能提车，或者前两年 0 利息，这些都会影响月供。
就像我邻居买的某品牌 SUV，赶上厂家活动，贷款 15 万分 3 年，前 12 个月只还本金，后面 24 个月才开始还利息，月供一下子就轻松了不少。所以买车前多关注厂家活动，说不定能碰到合适的政策。
说了这么多，其实月供就像一个拼图，由贷款金额、期限、利率、还款方式这些小块拼起来的，少一块都不行。作为新手，千万别只看月供数字，得算总账，看看总利息多少，有没有额外费用。
我的建议是，先确定自己能接受的月供上限，比如每个月最多能拿 3000 块还车贷，再根据这个反推贷款金额和期限。选车的时候多对比几家的贷款方案，别听销售一面之词，自己拿个小本本算清楚。毕竟买车是为了方便，可不能因为月供太高，影响了平时的生活质量，你说对吧？
