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想买房的朋友，是不是一想到贷款就头大？首付要多少？利率怎么算？首套房和二套房贷款差在哪儿？别着急，今天小编就把这些事儿掰开揉碎了讲，从条件到利率，再到不同房型的贷款攻略，保证让你看明白。一起往下看吧！
一、购房贷款前，得先看看自己够不够条件
很多人觉得只要有钱付首付就能贷款，其实不是这样的。那购房贷款到底需要啥条件呢？
- 首先，年龄得达标，一般来说 18 岁以上，65 岁以下才行，毕竟贷款期限可能长达二三十年，银行也得考虑还款能力嘛。
- 然后，得有稳定的收入来源，像上班族得提供收入证明，自由职业者可能得提供近半年的银行流水，证明你每个月能还上贷款。
- 征信也很重要，要是征信报告上有逾期不还的记录，银行可能就不愿意放款了。有位网友就说：“之前信用卡忘了还款，逾期了几次，现在贷款审批特别麻烦，后悔死了。”
- 还有，得有合法的购房合同，而且首付得按规定比例交齐，首套房和二套房的首付比例可不一样哦。
二、首套房和二套房贷款，首付比例差多少？
这可是大家最关心的问题之一，小编特意整理了个表格，一看就清楚：
| 房型 | 商业贷款首付比例 | 公积金贷款首付比例 |
|---|---|---|
| 首套房 | 一般不低于 20%，部分城市 30% | 通常为 20% |
| 二套房 | 多数城市不低于 30%，热门城市可能 40% 及以上 | 一般不低于 30% |
可能有人会问，怎么才算首套房，怎么算二套房呢？其实各地政策不太一样，但大多是看家庭名下有没有房产。比如你名下没房，配偶也没房，那买的第一套房就是首套房；要是你或者配偶名下已经有一套房了，再买就是二套房。
三、贷款利率，首套和二套差得多吗？
肯定是有差别的。目前，商业贷款的基准利率是 4.9%，但首套房贷款利率通常会有折扣，有的城市能打 9 折甚至 8.5 折；二套房贷款利率则会上浮，一般上浮 10%-20%。
公积金贷款的利率就低多了，首套房 5 年以下是 2.75%，5 年以上 3.25%；二套房公积金贷款利率会在首套基础上上浮 10%。
有朋友分享经验：“我买首套房的时候，商业贷款利率打了 9 折，每个月能少还不少钱，所以能选首套房贷款还是很划算的。”
四、贷款额度能贷多少？不够怎么办？
贷款额度不是你想贷多少就贷多少的。商业贷款额度主要看你的还款能力，一般来说，月还款额不能超过家庭月收入的 50%。公积金贷款额度呢，每个城市都有上限，比如有的城市个人最高能贷 50 万，家庭最高贷 80 万。
那要是额度不够该怎么办呢？可以试试组合贷款呀，就是一部分用公积金贷款，一部分用商业贷款，这样能多贷点，利息也比纯商业贷款低。小编身边就有人这么办，效果还不错。
五、贷款流程是怎样的？一步步教你办
可能有人觉得贷款流程很复杂，其实跟着步骤来也不难。
- 第一步，选好房子，交首付，签购房合同。
- 第二步，向银行提出贷款申请，填写申请表，把身份证、户口本、收入证明、购房合同这些材料交上去。
- 第三步，银行会审核你的材料，还会评估房子的价值，这个过程大概需要一两个星期。
- 第四步，审核通过后，就可以签贷款合同了，合同里会写清楚贷款额度、利率、还款期限这些。
- 第五步，办理抵押登记，银行拿到他项权证后，就会把贷款打给开发商或者卖家了。
有位网友说：“我当时怕材料不全，提前给银行打电话问清楚了，结果一次性就通过了审核，省了不少事。”
六、还款方式选哪种好？
常见的还款方式有两种，等额本金和等额本息。
- 等额本息是每个月还的钱一样多，刚开始还的利息多，本金少，适合收入稳定的人。
- 等额本金是每个月还的本金一样多，利息越来越少，总利息比等额本息少，但前期还款压力大，适合现在收入高，以后可能收入减少的人。
小编建议，在选的时候可以根据自己的收入情况算算，看看哪种更适合自己。
七、贷款过程中，这些坑要避开
- 别频繁查征信，查多了可能会影响贷款审批。
- 贷款没下来之前，别换工作，银行可能会觉得你的收入不稳定。
- 签合同的时候一定要看清楚条款，特别是关于提前还款的约定，有的银行提前还款要收违约金。
结尾我想说，购房贷款是件大事，大家一定要多了解、多比较，选最适合自己的方案。要是还有不清楚的地方，多问问银行的工作人员，或者身边有经验的人，希望这篇攻略能帮到正在买房的你。
