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准备贷款买房、买车的朋友，是不是一看到月供计算就头大？明明销售说的利率不高，可算出来的月供总觉得不对；自己试着算，又不知道该用哪个公式，等额本金和等额本息到底差在哪儿？别急，今天小编就用 3 步，带大家搞定不同贷款类型的月供计算，还附实例，新手也能轻松学会。
► 月供到底是啥？为啥不同贷款算出来差这么多？
咱们先搞明白，月供其实就是每个月要还的钱，包含本金和利息。但同样是贷款 10 万，有人每个月还 1000，有人还 1200，这不是银行乱算，是因为贷款类型、还款方式不一样。
比如房贷，最常用的是等额本息和等额本金；车贷呢，有时候会有 “气球贷”（前期还得少，最后一笔还得多）；消费贷可能更灵活，但核心还是看本金、利率、期限和还款方式这四个数。少一个，都算不对。
► 第一步：先把贷款的 “基本信息” 理清楚，少一个都算不对
不管啥贷款，算月供前，这三个数必须弄准，不然一步错步步错。
第一个是贷款本金，就是你实际借到的钱。比如买房总价 150 万，首付 50 万，那本金就是 100 万。这里要注意，有些贷款会扣手续费，实际到账的可能比合同上的少，这时候本金得按到账金额算。
第二个是贷款利率，一般说的是年利率，比如 4.3%、5.8%。但算月供得用月利率，所以得先除以 12。小编之前帮朋友算的时候，就遇到过把年利率当月利率用的情况，结果差了一大截，大家可别犯这错。
第三个是贷款期限，通常按 “月” 算。比如贷 3 年，就是 36 个月；贷 20 年，就是 240 个月。期限越长，每个月压力小，但总利息可能越多，这个后面会说。
这三个数齐了，才能往下走，就像做饭得先把菜备齐一样。
► 第二步：搞懂两种主流还款方式，别被 “名词” 吓住
普通人贷款，最常碰到的就是等额本息和等额本金，名字听着复杂，其实原理不难。
等额本息，就是每个月还的钱一样多。前期还的利息多、本金少，后期慢慢反过来。适合工资稳定，想每个月还款压力平均的人。
等额本金，是每个月还的本金一样多，利息越还越少，所以月供会逐月减少。前期压力大，但总利息比等额本息少。适合现在收入高，想少还点利息的人。
其他像车贷的 “先息后本”（每月只还利息，最后还本金），其实是这两种的变形，原理差不多，咱们先把主流的学会，其他的就好懂了。
► 第三步：套公式 + 实例演练，两种方式手把手算给你看
光说不练假把式，小编拿 100 万房贷举例，年利率 4.9%（月利率≈0.4083%），贷 30 年（360 个月），两种方式分别怎么算。
先算等额本息：
公式是：月供 = [本金 × 月利率 ×(1 + 月利率)^ 还款月数] ÷ [(1 + 月利率)^ 还款月数 - 1]
看着复杂，咱们一步步来。先算 (1+0.4083%)^360，大概是 4.13（可以用计算器算，或者网上找幂运算工具）。
然后分子：1000000×0.4083%×4.13≈1000000×0.004083×4.13≈17065.7
分母：4.13 - 1 = 3.13
月供≈17065.7÷3.13≈5452 元。也就是说，每个月还 5452 元，30 年还清。
再算等额本金：
每月还的本金 = 本金 ÷ 还款月数 = 1000000÷360≈2777.78 元
第一个月利息 = 本金 × 月利率 = 1000000×0.4083%≈4083 元，所以第一个月月供 = 2777.78+4083≈6860.78 元
第二个月利息 =（1000000 - 2777.78）×0.4083%≈(997222.22)×0.4083%≈4072 元，月供≈2777.78+4072≈6849.78 元
以此类推，每个月利息少 11 元左右，月供也跟着少 11 元。
这样算下来，是不是就清楚多了？
► 不同贷款类型（房贷、车贷）计算有差别吗？实例对比给你看
有朋友问，房贷和车贷算法一样吗？大部分时候是一样的，主要看还款方式。
比如车贷 10 万，年利率 5%（月利率≈0.4167%），贷 3 年（36 个月），等额本息的话：
月供 = [100000×0.4167%×(1+0.4167%)^36] ÷ [(1+0.4167%)^36 - 1]
(1+0.4167%)^36≈1.1616，分子≈100000×0.004167×1.1616≈484.1，分母≈0.1616，月供≈484.1÷0.1616≈3000 元。
和房贷公式一样，对不对？只是本金、利率、期限变了而已。
► 算错月供会有啥麻烦？这些坑得避开
要是月供算错了，麻烦可不小。比如本来以为每个月还 5000，实际要还 6000，工资不够的话，可能就逾期了。逾期不仅要交罚息，还影响征信，以后再贷款、办信用卡都难。
还有人把 “年化利率” 和 “月息” 搞混，比如月息 1 分（1%），年化其实是 12%，不是 1%，这要是算错了，利息差得可就太多了。
所以算的时候，宁愿多花 5 分钟核对一遍，也别图快。
其实月供计算没那么难，关键是把信息填对、选对还款方式，多练两个例子就熟了。要是实在怕错，算完可以用银行的贷款计算器再核对一遍，心里更踏实。希望这篇内容能帮到准备贷款的你，少走弯路，明明白白还款～
