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手里有网贷，最近想申请银行贷款，心里是不是总打鼓？“我这情况能过审吗？”“网贷会不会拖后腿啊？” 其实不光你一个人纠结这个，我身边好几个朋友都问过类似的问题。今天就用大白话跟大伙儿掰扯掰扯，有网贷到底对银行贷款审批有没有影响，影响在哪儿，咱们又该咋应对。
先说说核心问题：有网贷就一定影响银行贷款吗？
这问题得分情况看。我跟银行的朋友聊过，他们说银行审批贷款时，看的是你整体的信用和还款能力，不是一看到 “网贷” 俩字就直接拒贷。打个比方，就像你去相亲，对方不会因为你穿了件休闲装就直接否定你，还得看看你这人整体咋样不是？
不过呢，要是网贷用得不好，那确实可能给贷款审批添堵。我见过有人因为网贷用得太 “野”，结果房贷被拒的例子，所以这事儿不能掉以轻心。
哪些网贷行为会让银行皱眉头？
这就得说说银行最在意的几个点了，大伙儿记好喽：
- 网贷太多，征信报告花了
你每申请一次网贷，不管借没借到，平台可能都查了你的征信，这就是 “硬查询”。要是半年内硬查询超过 6 次，银行可能会觉得你特缺钱，还款能力存疑。我一个同事，前阵子想办车贷，就因为三个月内点了七八次网贷申请，结果被银行要求先把网贷清了，过俩月再申请。 - 网贷逾期，留下不良记录
这是最要命的！要是网贷逾期超过 90 天，或者两年内逾期次数超过 6 次，基本就跟银行贷款说拜拜了。就算逾期几天就还上了，也可能让银行觉得你还款意识不强。我邻居大哥，之前忘了还某平台 500 块网贷，逾期了 3 天，后来办房贷时被银行追问了半天，还好最后解释清楚了才通过。 - 网贷没还完，负债太高
银行会算你的 “负债收入比”，就是你每个月要还的钱（包括网贷、信用卡账单等）除以你的月收入。要是这比例超过 50%，银行就会担心你还不上钱。比如你月入 1 万，每个月网贷要还 6000，那想再贷房贷，基本很难批下来。 - 用了高利率网贷，被银行觉得风险高
有些网贷年化利率超过 24%，银行看到这类记录，可能会觉得你平时资金紧张到只能借高息贷款，还款能力堪忧。这就好比你平时总借高利贷，别人再借钱给你时肯定会犹豫。
那哪些网贷情况对银行贷款影响不大？
也不是所有网贷都 “十恶不赦”，这几种情况不用太担心：
- 网贷已经还清，且没有逾期，查询记录也不多
- 偶尔借一两次正规平台的网贷，金额不大，按时还款
- 网贷没上征信（但这种情况现在越来越少了，别侥幸）
我表妹去年借过两次某呗，金额就几千块，都按时还了，今年办房贷时银行压根没提这事儿，顺利批下来了。所以说，关键还是看你咋用网贷。
有网贷，想顺利通过银行贷款审批该咋办？
分享几个实用招儿，都是身边人亲测有效的：
- 提前清理网贷负债
打算贷款前 3-6 个月，把能还的网贷都还了，尤其是金额大、利率高的。还清后别忘了让平台开个结清证明，这玩意儿有时候能帮上大忙。 - 控制网贷申请频率
别乱点网贷链接，哪怕只是看看额度也可能被查征信。我一个朋友就因为好奇点了好几个平台的 “测额度”，结果征信报告上多了一堆查询记录，后悔得不行。 - 养好征信再申请
除了还网贷，信用卡也别逾期，账单最好别刷爆（用了超过 70% 额度就算高了）。要是征信有点小瑕疵，别急着申请贷款，养个半年一年再说。 - 申请贷款时主动说明情况
要是有必要，跟银行客户经理说说你网贷的用途，比如是应急用的，现在已经还清了。态度诚恳点，有时候能消除不少误会。
个人觉得啊，网贷本身不是洪水猛兽
我总说，网贷就像个工具，用好了能救急，用不好就容易坑自己。银行怕的不是你用过网贷，而是怕你因为网贷出现还款风险。所以大伙儿平时用网贷时，得有个数：别乱借，别逾期，别让网贷影响到你正常的财务规划。
要是你正打算申请银行贷款，先查查自己的征信报告（去央行征信中心官网就能查，一年有两次免费机会），看看网贷记录到底啥样。心里有数了，才知道该咋准备不是？
总之啊，有网贷不一定会影响银行贷款审批，但确实可能有影响。关键看你网贷用得规不规范，征信好不好，负债高不高。把这些都理顺了，贷款审批通过率肯定能提高不少。希望今天说的这些能帮到大伙儿，祝想贷款的朋友都能顺顺利利批下来！
