图片由www.webtj.cn匿名网友分享
每月工资刚到账，就得先划走一大笔钱还贷款利息，是不是特心疼？明明贷的金额差不多，为啥邻居家的房贷利息比自己少好几百？车贷还到一半想提前结清，却被 4S 店告知要多交违约金，这到底咋回事？今天小编就来好好说说，贷款利息到底该怎么还，房贷和车贷这两种常见场景里，利息是咋算的，又有哪些能省钱的技巧。
► 一、贷款利息到底是啥？为啥每个月都得还？
咱们借银行的钱，银行不可能白借对吧，利息就是这笔钱的 “使用费”。那它是咋算出来的呢？其实最基础的就两种方法，等额本金和等额本息，这俩词听着耳熟吧，但好多人分不清。
等额本息是每个月还的钱一样多，刚开始还的大部分是利息，本金占比少，越往后本金越多、利息越少。就像房贷，贷 30 年的话，前 10 年可能都在给银行 “打工” 还利息。
等额本金呢，是每个月还的本金一样多，利息按剩余本金算，所以每个月的还款额会越来越少。这种前期压力大，但总利息比等额本息少。
为啥要还利息？银行也是要赚钱的，它吸收存款要给储户利息，放贷出去自然要收回来，不然银行咋运营呢。我们借钱的时候，一定要问清楚是哪种计息方式，不然可能还到最后都不知道钱花哪儿了。
► 二、房贷利息怎么算？不同情况差别大着呢
买房子是大事，房贷利息可不是小数目，差一点可能就多还几万。
首先说商业贷款，比如贷 100 万，年利率 5%，分 30 年。
用等额本息的话，每个月大概还 5368 块，30 年下来总利息差不多 93 万。
要是等额本金，第一个月得还 6944 块，最后一个月还 2781 块，总利息大概 75 万，能省不少，但前期压力大。
那公积金贷款呢，利率比商业贷款低，现在 5 年以上是 3.25%。同样贷 100 万 30 年，等额本息每个月还 4352 块，总利息 56 万，比商贷划算多了。所以有公积金的朋友，一定要优先用公积金贷款。
还有组合贷款，就是商贷加公积金贷款，比如贷 100 万，60 万公积金、40 万商贷，利息就是分开算的，然后加起来。这种适合公积金贷款额度不够的人。
另外，LPR 利率大家都听说过吧，现在房贷基本都挂钩 LPR。每年 1 月 1 号会调整，要是 LPR 降了，咱们的利息就会少点，升了的话就得多还。所以签合同的时候，要想清楚是选固定利率还是浮动利率，各有各的好处。
► 三、车贷利息有啥不一样？这些坑要避开
车贷和房贷不太一样，期限短，一般 3 到 5 年，而且方式更多。
常见的有银行车贷，利率大概 4% 到 6%，比如贷 10 万 3 年，等额本息每个月还 3042 块，总利息 9500 多。
汽车金融公司的贷款，利率可能高点，有的能到 8% 以上，但审批快，适合急着买车的人。不过要注意，有些公司会收手续费，这其实也算变相的利息，得问清楚。
还有一种是信用卡分期购车，看起来手续费率低，比如 3 年期 6%，但实际上因为每个月都在还本金，手续费却按全额算，实际利率差不多得翻倍。所以别被表面数字骗了。
想提前还车贷的话，得看合同，有的规定满 1 年才能提前还，还得交剩余本金 1% 的违约金。要是刚还了几个月就提前还，可能省的利息还不够交违约金的，不划算。
► 四、还款时有啥技巧？能省一点是一点
不管是房贷还是车贷，选对还款方式能省不少钱。
如果手头有钱，房贷的话，等额本息还款满 3 年以上，提前还一部分本金，能减少后续的利息。等额本金的话，前期还的本金多，提前还的意义就没那么大了。
车贷因为期限短，要是利率高，能早点还就早点还，省下来的利息说不定能加好几次油呢。
另外，还款时间别记错了，晚一天都可能算逾期，影响征信。可以设置自动还款，但得保证卡里有钱。
还有啊，要是遇到利率下调，比如房贷的 LPR 降了，记得看看自己的合同，调整时间是每年 1 月还是放款日，别错过了少还钱的机会。
► 五、要是还不上利息了，该怎么办？
谁都有手头紧的时候，要是实在还不上利息，千万别拖着。
可以主动跟银行联系，申请延期还款，有的银行能给 1 到 3 个月的宽限期，期间不算逾期。
房贷的话，还可以申请调整还款方式，比如从等额本金改成等额本息，减轻前期压力。
车贷的话，有的金融公司支持暂停还款 1 到 2 期，后面再补上，但会多收点利息，总比逾期强。
但这些方法都只能偶尔用用，经常还不上的话，银行可能会收走房子或车子，那就麻烦了。
小编自己之前帮朋友算过房贷，同样的钱，选对方式 30 年能省 20 多万，真不是小数目。所以大家贷款前一定要多对比，搞清楚利息怎么算，别稀里糊涂就签了合同。还款的时候也多留意利率变化，有机会提前还就算算是否划算。希望这些能帮到正在还贷的朋友们，少走点弯路，多省点钱。
