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你有没有过这种时候？手里差 5 万块钱，想整个个人信用贷款，分 5 年慢慢还。可一想到利息就头大 —— 到底要还多少利息啊？人家说的等额本息、等额本金，哪种能让咱少掏点钱？别慌，今天小编就拉着你好好掰扯掰扯，保证你听完心里亮堂。
个人信用贷款 5 万 5 年，利息多少到底由啥说了算？
你想啊，利息这东西不是凭空来的，跟两个事儿关系最大。一个是贷款利率，一个是还款方式。
先说贷款利率。个人信用贷款的利率，不同地方不一样。银行的话，一般在 4.35% 到 6% 左右，但这得看你的征信，征信好的，利率可能就低点儿；要是征信有点小瑕疵，利率说不定就上到 7%、8% 了。网贷平台呢，利率会更高，有的能到 10% 以上，咱普通人还是尽量选银行，对吧？
再说说还款方式。现在最常见的就是等额本息和等额本金。这俩名字听着绕，其实意思不复杂。等额本息就是每个月还的钱一样多；等额本金是每个月还的本金一样，利息越还越少，所以每个月的还款额会慢慢变少。这俩方式，算出来的总利息能差好几百呢。
你可能会问，除了这俩，还有没有别的影响因素？有是有，比如有没有手续费、违约金啥的，但那些一般不多，主要还是看利率和还款方式。
等额本息和等额本金，到底咋算利息？咱拿 5 万 5 年举个例子
咱就拿贷 5 万，分 5 年（60 个月）还来说。假设银行给的年利率是 5%，咱来算算这两种方式的利息。
先算等额本息。
月利率就是 5%÷12≈0.4167%。
每个月要还的钱，公式是：本金 × 月利率 ×(1 + 月利率)^ 还款月数 ÷[(1 + 月利率)^ 还款月数 - 1]。
看着复杂？别怕，代入数字算算：50000×0.4167%×(1+0.4167%)^60÷[(1+0.4167%)^60-1]≈943 块。
每个月还 943 块，60 个月就是 943×60≈56580 块。总利息就是 56580-50000=6580 块左右。
再算等额本金。
每个月要还的本金是 50000÷60≈833 块。
第一个月的利息是 50000×0.4167%≈208 块，所以第一个月总共还 833+208=1041 块。
第二个月的本金还是 833 块，但利息变少了，因为本金还了 833 块，剩下的本金是 50000-833=49167 块，利息就是 49167×0.4167%≈205 块，总共还 833+205=1038 块。
就这么往下算，越往后还的越少。最后算下来，总利息大概是 6350 块。
你看，同样 5% 的利率，等额本金比等额本息少还 230 块左右。那是不是等额本金就一定好？也不一定，得看你情况。
选哪种还款方式更省钱？得看你手里的钱够不够
有人说，那肯定选等额本金啊，利息少。可你想过没，等额本金前期还的多。就像上面的例子，第一个月要还 1041 块，等额本息才 943 块，差了快 100 块呢。
要是你现在工资高，每个月能轻松拿出 1000 多块还款，选等额本金，五年下来能省点利息，挺好。但要是你工资不算高，每个月紧巴巴的，那等额本息更合适，压力小，不会因为第一个月还太多影响生活。
我见过有人跟风选等额本金，结果第一个月差点还不上，逾期了影响征信，得不偿失。所以啊，省钱是一方面，能不能按时还上更重要。
要是利率不一样，利息差得多吗？给你看组数据
刚才算的是 5% 的利率，要是利率变了呢？咱再试试 6% 的年利率。
等额本息的话，每个月大概还 966 块，总利息就是 966×60-50000≈7960 块。
等额本金呢，第一个月还 1083 块，总利息约 7600 块。
这时候两者差了 360 块，比 5% 利率时差得更多。
要是利率到 7%，等额本息总利息约 9350 块，等额本金约 8850 块，差 500 块。
你看，利率越高，两种方式的利息差越大。所以啊，能拿到低利率更重要，哪怕差 0.5%，五年下来也差不少钱。
想贷 5 万 5 年，这些坑你得避开
有朋友说，我找到个贷款，说 “利息低至 3%”，靠谱不？你可得小心，很多这种宣传，低利率只是噱头，实际批下来可能 6%、7%，还可能收手续费、管理费，算下来比正常利率还高。
还有啊，提前还款的话，有的贷款要收违约金。比如你贷了 5 年，还了 2 年想提前还完，有的银行要收剩余本金 1% 的违约金，那可能就不划算了。签合同前一定问清楚。
另外，别频繁申请贷款。你每次申请，银行都会查你征信，查多了征信会 “花”，再贷款的时候，银行可能觉得你缺钱，要么不给批，要么给高利率。
小编觉得，贷 5 万 5 年，先别光想利息多少，先想想自己为啥要贷，能不能确保每个月还款。选还款方式的时候，别只看哪个利息少，得结合自己的收入情况。还有，多跑几家银行问问，对比对比利率和还款政策，有时候多问一句，就能省好几百。希望这些能帮到你，贷到合适的款，顺顺利利把钱还上。
