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准备买车的朋友，是不是都纠结过贷款的事儿？银行贷款和 4S 店贷款，听着都差不多，可细究起来差别大着呢。到底哪个更划算？费用、流程、那些看不见的成本都得算清楚，今天咱们就一点点扒开来看，希望能帮到正在选的你。
一、先看明面上的费用，利息和手续费差多少？
咱们先把最直观的费用摆出来，这可是大家最关心的。银行贷款和 4S 店贷款，利息计算方式就不太一样。
银行贷款的利息，一般是按央行基准利率浮动，资质好的话可能下浮 10%-30%，比如现在基准利率 4.35%，优质客户说不定能拿到 3.8% 左右。而且银行通常只收利息，很少有额外手续费。
4S 店贷款呢，很多时候会宣传 “零利息”，听着挺诱人，但这往往是有条件的，比如要收 3%-5% 的手续费，要是车价 20 万，手续费就可能有 6000 到 10000 块。要是没有零利息活动，那利息可能比银行高，有的能到 6%-8%。
那是不是银行就一定便宜？也不一定。比如你买的是冷门车，银行可能不太愿意放贷，4S 店为了促销，说不定能给到特别低的利率。所以得具体情况具体看。
有人可能会问，手续费能砍吗？小编的经验是，4S 店的手续费有议价空间，多磨磨说不定能降点，银行的利率则主要看你的征信和资质。
二、贷款流程对比，哪个更省心？
流程的快慢和复杂程度，也影响着大家的选择。
银行贷款的流程，相对来说要繁琐些：
- 先向银行提交申请，得准备身份证、收入证明、房产证明这些材料；
- 银行审核资质，可能还会打电话核实信息；
- 审核通过后签合同，然后才能去提车；
整个过程下来，快的话一周，慢的可能要半个月。
4S 店贷款就简单多了： - 在店里选好车，销售会帮你提交贷款申请，材料也简单，身份证、收入证明基本就够；
- 合作的金融机构审核，通常当天就能出结果；
- 没问题的话，签完合同就能提车，快的话当天就能搞定。
有朋友会说，4S 店这么快，是不是有猫腻？其实也不是，主要是他们和金融机构合作紧密，流程简化了，但审核的严格程度可能不如银行。
三、隐性成本藏在哪？一不小心就多花钱
这部分最容易被忽略，可钱往往就花在这儿了。
银行贷款的隐性成本比较少，可能就有个公证费，几百块钱，有的银行还免了。但要是你提前还款，有些银行会收违约金，一般是剩余本金的 1%-3%。
4S 店的隐性成本就多了：
- 强制购买全险，而且必须在店里买，价格比外面贵不少，每年可能多花一两千；
- 加装装潢，比如导航、贴膜什么的，说是赠送，其实都算在成本里了；
- 续保押金，要是不在店里续保，这钱可能就不退了，一般要两三千。
小编见过有车主，4S 店贷款比银行多花了快一万，就是因为这些隐性成本，所以签合同前一定要问清楚。
四、不同情况，该选哪个？一张表格看明白
| 情况 | 银行贷款更合适 | 4S 店贷款更合适 |
|---|---|---|
| 征信情况 | 征信好，能拿到低利率 | 征信一般，4S 店审核宽松 |
| 购车时间 | 不着急提车，能等一周以上 | 着急提车，想当天或几天内搞定 |
| 对隐性成本的态度 | 不想花冤枉钱，能接受复杂流程 | 图省事，不在乎多花点钱 |
| 车辆类型 | 热门车型，银行愿意放贷 | 冷门车型，4S 店有促销政策 |
五、用户怎么说？听听过来人的经验
@张先生：我当时选的银行贷款，虽然等了 10 天，但利息确实低，贷 15 万 3 年，比 4S 店省了差不多 5000 块，值了。
@李女士：4S 店贷款方便，当天就提车了，就是全险要在店里买，比外面贵了 1500，想想图个省事也认了。
@王先生：千万别忽略提前还款的违约金！我在 4S 店贷的，想提前还，结果要收 5% 的违约金，早知道选银行了。
从大家的反馈能看出，没有绝对的好坏，主要看自己更看重什么。
六、总结一下，该怎么选？
小编觉得，如果你时间充裕、征信好，银行贷款大概率更划算，能省不少利息和隐性成本；但要是你着急提车、征信一般，4S 店贷款的便利性就很有吸引力，只是得多花点钱。
不管选哪个，合同一定要看仔细，特别是关于利息、手续费、提前还款的条款，有不懂的就问清楚，别不好意思，毕竟花的是自己的钱。
希望这些能帮到正在纠结的你，选到合适的贷款方式，早日开上新车！
