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咱老百姓手头紧的时候，很多人会想到找银行贷款。可一提到贷款，“服务费” 这仨字儿就像幽灵一样冒出来，让人心里直犯嘀咕。这银行贷款收的服务费，到底合不合法啊？今天咱就唠唠这事儿，新手小白们可听好了。
银行自己收服务费的情况
先来说说，银行自己收服务费这事儿。正常情况下，银行主要靠啥赚钱呢？就是贷款利息。比如你去银行贷了一笔款，按照约定的利率，在还款期内要给银行支付利息，这是大家都知道的事儿。那银行会不会直接收服务费呢？一般来说，银行自己放贷，不太会收那种叫 “贷款服务费” 的玩意儿。为啥呢？因为银行的业务流程相对规范，它把主要精力放在审核你的还款能力、评估贷款风险这些事儿上，通过利息来覆盖成本和获取利润。
但是，也有特殊情况。比如说办房屋抵押贷款，银行可能会收个评估费。为啥收这个呢？因为得找专业机构来评估你抵押房子的价值，看值多少钱，这关系到能给你贷多少款。像这种评估费，一般是按照抵押物评估价值的一定比例收，大概在 0.1% - 0.5% 之间。还有办信用卡分期业务，有时候会有分期手续费，这其实也算是一种服务费。不过这些费用，银行都会明明白白地告诉你，写在合同里，而且收费标准也有一定的规范。所以说，银行自己收的一些特定服务费，只要合理透明，那就是合法合规的。
通过中介办银行贷款时的服务费
可现在不少人嫌自己跑银行贷款麻烦，就找中介帮忙。这时候，服务费的事儿就变得复杂起来了。中介说能帮你提高贷款额度、加快审批速度，可代价就是要收服务费。那中介收服务费合法不？这得看具体情况。
首先，中介得有合法的经营资质。你想啊，一个连营业执照都没有的机构，就敢在那儿收服务费，这能靠谱吗？肯定不行啊。所以，找中介的时候，第一件事儿就是看看它有没有合法的手续。
其次，收费标准得合理透明。比如说，有些中介收服务费是按照贷款金额的一定比例，常见的在 1% - 8% 之间。像那种先息后本的公积金贷、银行商户贷，中介费用一般在 3% - 5%，为啥呢？因为这类产品利率低，而且对单位背景有要求，不太好申请，中介要费不少心思，所以收费相对高些。但要是有中介一张嘴就要收 10% 甚至更高的服务费，你就得琢磨琢磨了，这是不是有点太离谱了。而且，中介得在服务前就明明白白告诉你收多少服务费，为啥收，都提供啥服务。要是到最后服务没做好，还强行收费，那肯定不合法。
给你举个例子，小王想办一笔银行贷款，找了个中介。中介说能帮他搞定，收 5% 的服务费。小王同意了，签了合同。结果中介只是帮他把资料提交到银行，其他该小王自己跑的流程一个没少，也没帮他提高额度、加快审批，这服务明显没做到位啊。小王就觉得这服务费花得冤枉，后来去投诉，最后中介不得不退还了部分服务费。
法律对银行贷款服务费的相关规定
说到这服务费合不合法，咱还得看看法律是咋说的。2020 年，银保监会等多部门发了个通知，明确规定银行在信贷环节，不能收信贷资金受托支付划拨费这些不合理的费用。在和第三方机构合作的时候，银行要对第三方实施名单制管理，还得禁止第三方以银行名义向企业收费。而且，所有贷款相关的费用，包括利息、服务费啥的，加起来的综合融资成本不能超过年化 24%，超过这个数，要是闹到法院，法院一般不支持。
比如说，你从银行贷款，利息是年化 15%，那服务费最多只能收 9%（15% + 9% = 24%）。要是银行或者中介收的费用，加上利息超过了 24%，那就可能违法了。不过实际情况里，有些机构会耍小聪明，把利息定得低，然后用服务费把钱赚回来，加起来还是超过了合理范围，这种行为也是不被允许的。
遇到不合理服务费该咋办
要是你觉得自己被收了不合理的服务费，别慌，有办法解决。首先，你得把相关证据保留好，像服务合同、转账记录、聊天记录，这些都能证明你交了钱，以及当时是咋约定的。然后，先跟银行或者中介去协商，把你的诉求说清楚，让他们给个合理的解释。要是协商不成，你可以向银行的监管部门投诉，比如银保监，把你的情况详细说明。要是还是解决不了，那就只能走法律途径了，去法院起诉。不过打官司耗时耗力，能协商解决最好。
我觉得啊，贷款这事儿，大家都得多留个心眼儿。不管是找银行还是中介，合同一定要仔细看，每一项费用都得弄明白。别为了图一时方便，稀里糊涂就把钱交了，到最后吃亏的是自己。而且，现在监管越来越严，正规的银行和中介，都会按照规定办事儿。所以大家只要自己多注意，就能避开很多坑。
