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想贷款 20 万，却不知道从哪下手？担心利息太高，还完比本金多一大截？其实 “划算” 不只是看利率，还得看适合不适合自己。新手小白别急，今天小编就一点点讲清楚，怎么贷 20 万才最划算。
► 先搞懂：“划算” 到底指什么？
很多人觉得 “划算” 就是利率低，其实不全是。对新手来说，划算 = 利率合理 + 费用少 + 还款压力小 + 适合自己资质。
为什么这么说？比如银行利率低，但你征信有点小问题批不下来，硬去申请只会浪费时间；消费金融公司审批松，但利率稍高，可你急用钱，这时候能快速拿到钱反而更划算。
那怎么判断哪种适合自己？先看看自己的情况：征信好不好？有没有抵押品？收入稳不稳定？用这些来筛渠道，才不会白忙活。
► 不同贷款渠道对比，哪款更适合你？
小编整理了常见的贷款渠道，做成表格，新手一看就明白：
| 渠道类型 | 年化利率范围 | 额度上限 | 审批时间 | 适合人群 | 隐性费用 |
|---|---|---|---|---|---|
| 银行信用贷 | 3.8%-6% | 30 万 | 3-7 天 | 征信好、有稳定工作 | 极少，部分收提前还款违约金 |
| 银行抵押贷 | 3.5%-5% | 评估价 7 成 | 15-30 天 | 有房 / 车等抵押物 | 评估费、登记费（几百到几千） |
| 消费金融公司 | 6%-10% | 20 万 | 1-3 天 | 征信一般、收入中等 | 部分收管理费（每月 0.5%-1%） |
| 小额贷款公司 | 10%-24% | 20 万 | 1-3 天 | 征信较差、急用钱 | 手续费、服务费（可能很高） |
为什么银行抵押贷利率最低？因为有抵押物，银行风险小，所以愿意给低利率。但它流程长，适合不着急用钱的人。
那急用钱的话，消费金融公司是不是更合适？对，只要你征信没有严重逾期，基本 1-3 天就能放款，额度也够 20 万，就是利率比银行高一点，但比小额贷款公司划算多了。
► 不同人群，怎么贷 20 万最划算？
不是所有人都适合同一种方式，得看你是什么情况。
上班族（打卡工资 5000 以上，征信好）
上班族最适合银行信用贷。为什么？因为稳定的工资流水能证明还款能力，银行喜欢这类客户。
怎么做？直接去工资卡所在银行申请，比如你工资是工行发的，去工行申请 “融 e 借”，通过率更高，利率也可能有优惠。
小编提醒：申请时可以选 “随借随还”，用多少算多少利息，不用的时候不花钱，灵活又省钱。
个体户 / 小企业主
个体户想贷 20 万，用经营贷更划算。银行有专门的小微企业经营贷，年化利率能到 4% 左右，比信用贷还低。
需要什么？营业执照满 1 年，有经营流水（每月至少 3 万以上），最好能提供进货单、租赁合同这些，证明生意在正常做。
担心流水不够？可以让配偶一起申请，用两个人的流水叠加，通过率会高很多。
名下有房 / 车的人
有房有车的朋友，抵押贷绝对是首选。比如一套 100 万的房子，贷 20 万很轻松，年化利率 3.5% 左右，3 年总利息才 2 万多，比信用贷省一半还多。
但要注意：抵押贷期限长，适合长期用钱的情况（比如创业），短期周转的话，手续麻烦不划算。
► 3 个技巧，让你贷 20 万更划算
- 申请前先查征信
征信上如果有逾期记录，利率可能会涨 1-2 个点，甚至批不下来。新手可以去 “中国人民银行征信中心” 官网查，一年免费 2 次，提前看清楚有没有问题，有逾期赶紧补上。 - 多对比 2-3 家机构
别只看一家！比如同样是上班族，A 银行给年化 5%，B 银行可能因为你是优质客户，给 4.5%。我们在使用这个方法的时候，记得问清楚 “总利息多少”，不是 “月利率”，避免被套路。 - 选对还款方式
贷 20 万分 3 年还，等额本金和等额本息差多少？- 等额本金：首月还 6500 多，逐月减少，总利息约 2.2 万
- 等额本息：每月固定还 5900 多，总利息约 2.4 万
收入稳定选等额本金，前期压力大就选等额本息，但要知道总利息会多一点。
小编觉得，最划算的贷款从来不是 “利率最低的”，而是 “最适合自己的”。新手别被 “低息” 冲昏头，先想清楚自己的资质、用钱时间、还款能力，再去对比渠道。多花 1 天时间了解，可能就能少还几万利息。最后提醒一句：贷款合同一定要看仔细，尤其是 “提前还款违约金”“用途限制” 这些条款，别稀里糊涂签字哦。
