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刚接触贷款的朋友，估计都有过这样的纠结：贷款年限选短点，月供高压力大；选长点，利息又多花不少。到底怎么选才最划算？今天就从房贷、车贷、信用贷三个常见场景，一点点给你讲明白。
房贷：选 10 年、20 年还是 30 年？看这 3 个核心因素
房贷是咱们普通人接触到的最大笔贷款，年限选得好，能省出一辆车的钱。那到底选几年合适？
先想第一个问题：你的收入稳定性如何？ 要是工作稳定、收入逐年上涨，比如体制内、国企员工，其实可以考虑 15-20 年。月供虽然比 30 年高一些，但总利息能少很多。我见过不少年轻人，刚买房时觉得 20 年月供有点紧，可过了 5 年工资涨了一倍，月供反而成了 “小钱”，这种情况选稍短年限就很划算。
反过来，要是收入波动大，比如做销售、自由职业，建议优先选 30 年。别担心利息多，30 年的月供压力小，万一遇到收入下滑，也不容易断供。而且房贷可以提前还款，后期手头宽裕了，一次性还一部分，利息也能降下来。
第二个要算的是总利息和资金灵活性的平衡。比如一套房贷款 100 万，利率 4.0%，10 年总利息约 22 万，20 年约 45 万，30 年约 72 万。看起来年限越短利息越少，但 10 年的月供要 1 万多，20 年只要 5900 多。如果你手里的钱有其他投资渠道，比如能稳定赚 5% 以上收益，那不如选长年限，把多的钱拿去投资，反而更划算。
第三个容易被忽略的点：房子的持有计划。要是打算住 10 年就换房，选 30 年其实更合适。因为前期还款里利息占比高，10 年内提前卖房，短年限和长年限的利息差没那么大，反而长年限的月供压力小，能让你更轻松地攒下换房的钱。
那为什么有人说 “房贷越长越划算”？其实是因为货币会贬值，10 年后的 5000 元月供，购买力可能只相当于现在的 3000 元。但这前提是你能稳定还款，要是中途断供，房子被法拍就亏大了。
车贷：别超过 5 年！3 年是多数人的优选
和房贷不同，车是消耗品，买来就开始贬值，所以车贷年限不能太长。
先说结论：车贷选 3 年最稳妥，尽量别超过 5 年。为什么？假设买一辆 20 万的车，贷款 14 万，利率 5%。3 年总利息约 1.1 万，月供 4200 多；5 年总利息约 1.8 万，月供 2600 多。看起来 5 年压力小，但你想想，5 年后车可能只值 8 万，可你还在还 20 万车的贷款，这不就亏了吗？
而且车贷利率通常比房贷高，年限越长，利息占比越高。比如有些品牌的车贷，5 年利率能到 6%，14 万贷款总利息就涨到 2.2 万，快赶上 3 年利息的两倍了。
那什么时候可以选 5 年？除非你买的是保值率特别高的车，比如某些日系车，而且你的收入确实很低，3 年月供会影响基本生活。但即便如此，也建议尽量缩短年限，比如先贷 5 年，手里有钱了提前还一部分，减少利息支出。
有人会问：“车贷能不能像房贷一样，选长年限然后提前还款？” 可以是可以，但要注意违约金。有些车贷提前还款要收剩余本金 1%-3% 的违约金，算下来可能并不比正常还划算，所以签合同前一定要问清楚。
信用贷：越短越好，最多别超过 3 年
信用贷不用抵押，利率通常比房贷、车贷高，一般在 6%-10%，所以年限选择更要谨慎。
信用贷的核心原则：能选 1 年就不选 2 年，能选 2 年就不选 3 年。比如贷款 10 万，利率 8%，1 年总利息约 8000 元，2 年约 1.6 万，3 年约 2.4 万。利息跟着年限翻倍，而信用贷大多用于短期周转，比如装修、创业，没必要让利息拖垮自己。
那什么情况适合选 3 年？只有一种：你确实需要这笔钱，且短期内（1-2 年）没有还款能力，比如创业初期没盈利，只能靠每月收入慢慢还。但即便如此，也要算清楚：3 年总利息 2.4 万，加上本金 10 万，月供要 3444 元，是否在你的月收入承受范围内（建议月供不超过月收入的 30%）。
另外，信用贷还有个坑：有些平台宣传 “低利率”，但实际是按日计息，且提前还款也要收全额利息。比如某平台说 “日息 0.02%”，看起来年利率 7.3% 不高，但如果你贷 3 年，提前 1 年还款，还是要按 3 年利息算，这就很不划算。所以选信用贷时，一定要问清 “提前还款是否按实际使用天数计息”。
最后想跟大家说句实在话：贷款年限没有绝对的 “最划算”，只有 “最合适”。选的时候别只盯着利息，还要看看自己的收入、未来规划，甚至生活质量。比如有人为了省利息选了 10 年房贷，结果每个月不敢吃不敢穿，日子过得紧巴巴，这就本末倒置了。记住，贷款是为了让生活更好，而不是让生活被贷款绑架。
