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你有没有过这种感觉？去银行办贷款，客户经理说的利率、还款方式听得一头雾水，签完合同才发现，自己好像比别人多还了不少利息？其实啊，银行贷款计算里藏着不少小细节，算对了能省下一大笔钱。今天咱们就好好聊聊，银行贷款怎么计算才不会多还钱。
一、先搞懂两种还款方式，选对了就少还几万
咱们常说的还款方式，主要就是等额本息和等额本金。这俩名字看着像，实际差得远呢。
等额本息是每个月还一样的钱，前期利息多、本金少，越往后本金占比越高。公式是：每月还款额 =[本金 × 月利率 ×(1 + 月利率)^ 还款月数]÷[(1 + 月利率)^ 还款月数 - 1]。打个比方，贷款 100 万，年利率 4.9%，分 30 年还，每月固定还 5307 元，总利息差不多 91 万。
等额本金是每个月还的本金一样，利息越还越少，所以总还款额逐月递减。公式是：每月还款额 =(本金 ÷ 还款月数)+(本金 - 已还本金)× 月利率。同样贷款 100 万，30 年还，第一个月要还 6861 元，最后一个月还 2784 元，总利息大概 73 万。
为啥差这么多？因为等额本金前期还的本金多，利息自然就少了。有位网友分享：“我当初贷 80 万买婚房，选了等额本金，虽然前 5 年压力大，但算下来比等额本息省了 12 万利息，现在想想太值了。”
那该怎么选？如果你收入稳定，不想前期压力太大，等额本息合适；要是你现在收入高，或者打算提前还款，等额本金更划算。
| 还款方式 | 每月还款额 | 总利息（100 万 30 年） | 适合人群 |
|---|---|---|---|
| 等额本息 | 固定不变 | 约 91 万 | 收入稳定、压力敏感者 |
| 等额本金 | 逐月递减 | 约 73 万 | 高收入、计划提前还款者 |
二、利率里的猫腻，看清楚 LPR 和固定利率
现在贷款基本都跟 LPR 挂钩了，也就是贷款市场报价利率。有人说选固定利率好，有人说选 LPR 浮动好，到底怎么选才不会多还钱？
LPR 是每月 20 号公布的，比如 2023 年 10 月的 5 年期以上 LPR 是 4.3%。如果你选了浮动利率，银行会给你一个基点，比如加 20 个基点，那你的实际利率就是 4.5%。以后 LPR 涨了，你的利率也涨；LPR 降了，你的利率也降。
有位做生意的张先生分享：“2020 年我办房贷时，选了 LPR 浮动利率，当时 LPR 是 4.8%，现在降到 4.3%，每个月少还 200 多，30 年算下来能省 7 万多。”
那固定利率就不好吗？也不是。如果你觉得未来 LPR 会大涨，选固定利率更稳妥。小编建议，如果你贷款期限短（5 年以内），选 LPR 浮动更灵活；要是贷 30 年，担心利率波动大，固定利率能给你个定心丸。
三、提前还款的门道，选对时间省利息
不少人手里有闲钱了，想提前还点贷款，可什么时候还最划算？
要是你办的是等额本息，前 5 年还的大多是利息，这时候提前还款，能少还很多利息。比如贷款 100 万，还了 3 年想提前还 20 万，剩下的本金重新计算，每月还款额能从 5307 元降到 3700 元左右，总利息能省 20 多万。
等额本金的话，因为前期还的本金多，提前还款的最佳时间是还款期的 1/3 前。有位网友说：“我贷了 50 万，等额本金分 10 年还，第 3 年提前还了 10 万，后来发现比按原计划还，省了 3 万多利息。”
不过要注意，有些银行提前还款要收违约金，一般是 1-3 个月的利息，还款前最好问清楚。
四、计算时别忽略这些细节，不然多还钱都不知道
- 手续费和服务费：有些贷款除了利息，还有手续费，比如车贷可能有 3% 的手续费，这其实也算在成本里。比如贷款 10 万，手续费 3000 元，实际拿到手 9.7 万，利率就变相提高了。
- 还款日期：要是不小心逾期，会有罚息，一般是按天算，每天收未还金额的 0.05%，还影响征信。小编建议，设置自动还款，免得忘了。
- 不同贷款类型的区别：房贷、车贷、经营贷的计算方式略有不同。比如经营贷可能有按日计息的，用多少天算多少天利息，适合短期周转。
有位网友就踩过坑：“我办车贷时，没注意有个‘GPS 服务费’，每个月 50 元，贷 3 年就多花 1800 元，早知道就选没有服务费的银行了。”
其实啊，银行贷款计算没那么复杂，关键是把还款方式、利率类型、提前还款时间这些细节搞清楚。选对了方式，算准了时间，就能少还不少钱。小编觉得，办贷款前多跑几家银行，对比一下利率和还款政策，再用计算器多算几遍，肯定能找到最适合自己的方案。希望这篇文章能帮到你，要是还有啥不清楚的，欢迎留言问我。
