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贷款还不起的时候，你是不是整夜整夜睡不着？催收电话一响就心慌，看着手机屏幕上的还款提醒，手都有点抖？心里头琢磨着：这钱肯定是还不上了，能不能找贷款机构商量商量，延期几天？说实话，我之前也帮朋友处理过类似的事儿，今天就把知道的都跟你唠唠，都是大白话，新手小白也能看明白。
协商延期到底靠谱不？先给你吃颗定心丸
肯定有朋友想问：贷款机构那么严，真能同意延期？我跟你说，还真能！但也不是说你想延就能延，得看情况。
我之前有个朋友小李，他是做销售的，前阵子因为疫情，公司业绩差，工资砍了一半，房贷一下子就跟不上了。他一开始也不敢打电话，怕被骂，后来实在没办法，硬着头皮给银行打了电话，把情况一说，没想到对方还真同意延了 3 个月。
不过话说回来，也不是所有人都这么顺。我另一个亲戚，他是因为自己乱花钱欠了网贷，逾期了才想着协商，人家直接说不行。所以你看，能不能成，关键还在你为啥还不上，还有你啥时候去说。
重点在这儿：不是所有贷款都能协商，比如有些小额网贷，合同里就写死了不能延期，这时候你再怎么说也没用。但大部分正规的银行贷款、信用卡啥的，还是有商量余地的。
亲测有效的 4 个协商步骤，照着做成功率高不少
第一步：别等逾期了才行动，提前说更管用
你要是感觉这个月钱不够，千万别等着逾期了再找人家。最好提前 3-5 天就打电话，就说：“您好，我这个月因为 XX 事儿，手头有点紧，想问问能不能把还款往后延几天？我正在想办法凑钱，肯定不会拖着不还的。”
我那个朋友小李就是提前一周说的，银行那边觉得他有诚意，处理起来也痛快。反观那些逾期了才联系的，对方可能会觉得你是故意的，态度就硬很多。
第二步：把困难说清楚，别藏着掖着
跟人家沟通的时候，得把自己为啥还不上说具体了。别说 “我没钱”，而是说 “我上个月刚丢了工作，现在还在找，预计下个月能入职，到时候就能还上了”。
你猜怎么着？越具体的理由，对方越容易信。我见过有人就说 “家里有事”，人家追问啥事儿，他又说不出来，结果自然是协商失败。所以啊，该说的细节得说清楚。
第三步：准备点证明材料，能加分
虽然不是所有地方都要，但准备着总没坏处。比如你失业了，就把离职证明拍个照；生病了，就把医院的诊断书准备好。
我帮小李整理材料的时候，他还不太情愿，说 “人家不一定看”，我说 “备着吧，万一要呢？” 结果银行还真要了他的离职证明和新工作的录用通知，有了这些，审批快了不少。
第四步：问清楚延期的规矩，别稀里糊涂
协商的时候，一定要问明白这几点：
- 延期多久？是 10 天还是 1 个月？
- 延期期间要不要多交钱？利息怎么算？
- 延期会不会影响信用记录？
有些朋友光顾着高兴能延期，这些都没问，后来发现多交了不少利息，悔得不行。所以啊，该问的千万别不好意思。
这些坑千万别踩，我见过太多人栽这儿
别跟催收硬碰硬，没用
有些朋友被催收逼急了，就对着干：“我就是没钱，你能咋地？” 这话一出口，基本就别想协商了。催收也是打工的，你好好跟他说，他说不定还能帮你转接到协商部门。
别乱找 “代办协商”，容易被骗
现在网上有不少说能帮你代办协商的，还说 “百分百成功”。我跟你说，这里面好多是骗子，收了钱就跑路。真要协商，自己打电话就行，不难的。
别以为延期了就没事了，还是得想办法还钱
延期只是给你争取点时间，不是不用还了。你得趁着这段时间赶紧凑钱，不然到期了还不上，麻烦就更大了。我那个亲戚就是延了之后没当回事，结果二次逾期，信用记录上多了个污点。
最后说点掏心窝子的话
我觉得吧，贷款还不起这事儿，谁都可能遇上，别太自责。只要你主动点、诚恳点，大部分时候都能找到解决办法。
不同银行、不同贷款机构的规矩可能不一样，有些细节，比如具体要哪些材料、审批要多久，我也说不太准，得你自己打电话去问清楚。但总的来说，协商延期这路子是走得通的。
可能有人会说，延期会不会影响信用？说实话，多少可能有点，但总比逾期强。逾期了信用记录上直接有污点，影响更大。所以啊，两害相权取其轻，该协商就得协商。
希望这些能帮到正犯愁的你，遇到事儿别慌，一步一步来，总能过去的。
