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不少朋友在还房贷的过程中，可能会遇到急用钱的情况，这时候就会琢磨：自己手里还有一套正在按揭的房子，能不能用它再贷点款呢？答案是可以的，但不是随便就能贷，这里面有不少讲究，今天就给新手朋友们好好说说。
按揭中的房子再贷款，有哪些方式？
最常见的是两种方式，咱们一个一个说清楚。
二次抵押贷款，这是用得最多的。简单说，就是把房子已经还完的那部分价值再抵押一次。比如你房子现在值 100 万，还有 50 万房贷没还，那理论上就有 50 万的 “可贷空间”。不过银行不会给你贷满，一般是这个可贷空间的 60%-70%，也就是说实际能贷 30 万到 35 万左右。
那是不是所有银行都能办二次抵押呢？不是的，有些银行不做这个业务，尤其是大型银行，审核会严一些。反而一些地方银行、城商行或者贷款公司，做二次抵押的比较多，大家可以多问几家。
还有一种是信用贷款，不用再抵押房子，只是把房子作为资产证明。这种方式的好处是手续简单，不用评估房产，审批也快。但额度一般不高，通常是你月收入的 10-30 倍，而且利率会比二次抵押高一点。如果只是需要小额资金，这种方式可能更方便。
有人可能会问：“我房贷才还了一年，能做二次抵押吗？” 这得看你还了多少本金。要是还的大部分是利息，本金没还多少，那可贷的空间就小，银行可能不太愿意批。
想再贷款，得满足哪些条件？
不是说有按揭房就能贷，银行会查很多东西，这几点必须注意。
首先，房贷还款记录得好。如果之前还房贷时有过逾期，哪怕只是逾期几天，都会影响审批。银行会觉得你还款能力不稳定，放贷会更谨慎。
其次，房子得有剩余价值。就像前面说的，得算出房子现在的评估价减去剩余房贷后，还有一定的空间。要是房子贬值了，比如买的时候 100 万，现在只值 80 万，而你还有 70 万房贷没还，那基本就贷不了了。
再者，个人收入要能覆盖还款。银行会算一笔账，你每个月的收入，除了要还原来的房贷，加上新贷款的月供，这两笔加起来不能超过你月收入的 50%。比如你月收入 1 万，原来房贷月供 3000，那新贷款的月供就不能超过 2000，不然很难通过。
另外，房龄不能太老。大部分银行要求房龄在 20 年以内，超过这个年限的房子，就算还在按揭，银行也可能拒绝二次抵押，因为房子的流通性和价值稳定性会下降。
申请的时候，要准备哪些材料？
材料准备得齐不齐，直接影响审批速度，这些东西提前准备好，能少跑很多冤枉路。
身份证和户口本是必须的，这个不用多说；
房贷的借款合同和还款明细，得能证明你确实在还这套房子的贷款；
房产证或者购房合同，用来证明房子的产权和基本信息；
收入证明，比如近 6 个月的工资流水，要是自己做生意，就准备营业执照和对公流水；
还有征信报告，自己可以提前去央行征信中心打一份，看看有没有不良记录。
有朋友可能会问：“我是等额本息还款，每个月还的本金不一样，银行怎么算剩余价值？” 不用担心，银行会找专业的评估公司给房子估价，再结合你剩余的房贷本金来算，你只要提供准确的还款明细就行。
这样做，能提高审批通过率
新手朋友们可以记几个小技巧，能让贷款过程更顺利。
先看看自己的征信有没有问题，要是有逾期记录，最好先把欠款还清，过几个月再申请，因为征信更新需要时间；
准备材料的时候，尽量详细一些，比如收入证明除了工资流水，还可以附上奖金、副业收入的证明，让银行觉得你还款能力强；
多对比几家机构，不同银行的二次抵押政策不一样，有的额度高，有的利率低，有的审批快，别盯着一家不放；
如果额度不够，可以考虑组合贷款，比如一部分用二次抵押，一部分用信用贷款，不过这样还款压力会大一点，得算好自己的月供能力。
最后说点实在的
按揭中的房子再贷款，确实能解决燃眉之急，但大家一定要想清楚自己的还款能力。毕竟多了一笔贷款，每个月的还款压力会增加，要是还不上，房子可能会被银行起诉拍卖，到时候就得不偿失了。
建议申请前，先算清楚每个月要多还多少钱，看看这笔钱是不是真的必须花。如果是用来投资，那得考虑投资的风险；如果是用来应急，那最好有明确的还款来源。不同银行的政策差异很大，多花点时间了解清楚，才能选到最适合自己的方式。
