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一想到要贷款 150 万，分 20 年还，不少人就头大 —— 等额本金和等额本息的月供分别是多少？每个月到底要掏多少钱？万一月供太高，日子过得紧巴巴可咋整？这事儿不弄明白，签字的时候手都发颤。别慌，今天小编就一点点给大家算清楚，看完你就心里有数了。
先弄明白这俩还款方式到底是啥
咱们先说句实在的，不管贷多少钱，得先知道这两种方式到底咋回事，不然光看数字也是白搭。
等额本息嘛，就是每个月还的钱数一模一样，从第一个月到最后一个月，一分不多一分不少。你想想，这样多省心，每个月工资到账，按数转出去就行，不用操心这个月多了下个月少了。
等额本金就不一样了，它是每个月还的本金一样多，但利息会越来越少，所以月供是慢慢往下减的。刚开始的时候，月供会比等额本息高不少，不过越往后越轻松。虽然都是还钱，但给人的压力感受完全不同。
150 万 20 年，等额本息每个月要还多少？
咱们拿常见的利率来算，比如 4.6%（现在很多银行差不多是这个数），150 万贷 20 年，也就是 240 个月。
等额本息的月供，小编帮大家算好了，大概是 9200 块出头。可能有人一看，“哇，这么多！” 但你想啊，这 20 年里每个月都只还这么多，要是你工资每年能涨点，过个五六年，这点钱可能就不算啥了。
不过话说回来，利率要是变了，月供也会跟着变。比如利率涨到 5%，月供就得 9400 多；要是降到 4.2%，大概就 8800 左右。所以签合同的时候，得问清楚利率是固定的还是浮动的，这很重要。
等额本金的月供是怎么慢慢变少的？
还是 150 万 20 年，利率 4.6%，等额本金的算法就不一样了。每个月要还的本金是 150 万除以 240 个月，算下来是 6250 块。
第一个月的利息呢？是 150 万乘以 4.6% 再除以 12，差不多 5750 块，所以第一个月总共要还 6250+5750=12000 块。第二个月，本金还剩 150 万减 6250，利息就少了一点，月供大概 11970 块，比第一个月少 30 块左右。
就这样每个月少个二三十块，到最后一个月，利息没多少了，月供大概就 6270 块。虽然开头压力大，但越往后越轻松，这也是不少人喜欢它的原因。
两种方式总利息差多少？
算完月供，大家肯定关心总共要多还多少钱利息。按 4.6% 的利率算，等额本息 20 年下来，总利息大概 70 万出头；等额本金的总利息大概 68 万多。这么看，等额本金能少还两万多。
但这只是数字上的差别，实际生活里，这两万多算不算 “划算”，还得看你这 20 年的钱咋花。比如你要是把一开始多还的钱拿去理财，说不定赚的比这两万多呢？我觉得不能光看利息多少，得算笔综合账。
选哪种方式，得看你手里的钱够不够
有人说等额本金利息少，肯定选它啊。但小编得泼盆冷水：你第一个月能拿出 12000 块还贷款吗？要是你每个月工资才 15000，除去月供，剩下的 3000 块够吃穿用度、养孩子、交物业费吗？
要是你收入高，或者家里能帮衬点，那等额本金没问题。但要是刚工作没几年，工资不算太高，等额本息每个月 9000 多的压力可能更适合，至少不会一开始就把钱花光。
不过话说回来，也有人就喜欢 “先苦后甜”，觉得前期紧点没关系，后面轻松。所以啊，没有绝对好的方式，只有适合自己的。
利率要是变了，月供会咋调整？
现在很多贷款都是浮动利率，不是一成不变的。那利率涨了或者降了，月供会咋变呢？
简单说，利率涨了，月供就会变多；利率降了，月供就会变少。但具体怎么调，比如是每年调一次，还是每个月调，不同银行的规矩不一样。关于调整的具体时间点和计算方式，我其实也说不太准，大家办贷款的时候一定要跟银行问清楚，最好让他们给你举个例子。
或许暗示着，选浮动利率的话，得有心理准备，月供可能不是一直不变的，得留着点备用金以防万一。
小编的一点心里话
算来算去，其实还款方式就像穿鞋，合不合脚只有自己知道。我见过有人为了少还点利息，硬选等额本金，结果第一个月就差点逾期，反而影响了信用；也见过有人选了等额本息，后来工资涨了，觉得不如当初选本金划算。
所以啊，我的建议是：先算算自己每个月最多能轻松拿出多少钱还贷款，别超过工资的一半，不然日子太憋屈。然后再看哪种方式的月供在这个范围内，再做决定。实在拿不定主意，就多找几家银行问问，他们一般都会给你算清楚的。
希望这篇文章能帮到正在纠结的你，毕竟贷款是大事，多花点时间弄明白，总没错。
