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手里有本房产证，想用来办贷款救急，可一想到要跑各种部门、填一堆表格就头大？别慌，我当初第一次办的时候也跟你一样，光银行就跑了三趟才弄明白。今天就把房产证办理贷款的具体步骤拆解开，一步一步跟你说清楚，保证新手小白也能看懂。
第一步：先搞清楚自己的房子能不能办贷款
你可能会问，有房产证不就能办吗？还真不是。我邻居家的房子是小产权，房产证看着挺正规，结果去银行直接被拒了。所以第一步必须先自查房子资质。
- 产权要清晰，像商品房、经济适用房（满 5 年）这类有正规产权的才行，小产权房、查封房肯定不行
- 房龄别太老，银行一般喜欢 20 年以内的房子，超过这个年限的话，要么额度低，要么直接不受理
- 房子得没有抵押记录，要是已经抵押给其他机构了，得先解押才能再办
我个人觉得，这一步最容易被忽略的是 "共有产权" 的情况。比如房子是夫妻共有的，办理时夫妻双方都得到场，少一个人签字都办不了，这点一定要记牢。
第二步：选对贷款机构，别瞎跑
确定房子能办贷款后，就得选地方了。常见的有银行和正规贷款公司，这俩区别还挺大。
银行的好处是利率低，一般在 4%-6% 之间，但审核严、速度慢，从申请到放款可能要一个月。
贷款公司审核松、放款快，最快一周就能到账，但利率高，可能到 8%-10%。
我当时对比了三家银行，发现同一家银行不同支行的政策都可能不一样。建议你多打几个电话问问，就说 "我有套 XX 小区的房子，想办抵押贷款，你们这边要求啥？"，多问两家心里就有数了。
第三步：准备材料，一次备齐少跑腿
这一步是最容易出岔子的，我第一次就因为少带了份收入证明，白跑了一趟。需要准备的材料有这些：
- 房产证原件及复印件 3 份（建议多复印几份，免得不够用）
- 身份证、户口本（已婚的要带结婚证，离婚的得有离婚证）
- 收入证明（单位开的就行，上面得写清楚月收入，最好能盖公章）
- 征信报告（自己去央行征信中心网站就能查，免费的）
有朋友问，个体户没有收入证明咋办？我认识个开超市的老板，他用近 6 个月的银行流水代替的，也通过了。所以灵活点，实在不清楚的就问贷款机构，他们会告诉你具体要啥。
第四步：房产评估，心里有个数
材料交上去后，贷款机构会安排评估公司来给房子估价。评估师会到房子里看看装修、户型、楼层这些，然后出份评估报告。
这里有个小窍门，评估前把房子打扫干净，看着整洁点，评估价可能会高一点点。我表哥家上次就因为家里太乱，评估师印象不好，比同小区类似户型少评了 3 万块。
评估费一般是评估价的 0.1%-0.5%，比如 100 万的房子，大概要花 1000-5000 块。这笔钱是自己先垫付的，放款后有些机构会报销，记得提前问清楚。
第五步：签合同，这些地方要看仔细
评估报告出来后，贷款机构会告诉你能贷多少、利率多少。没问题的话就可以签合同了。
签合同的时候千万别急，我当时花了 40 分钟才看完，重点看这几个地方：
- 贷款金额和利率，是不是跟之前说的一样
- 还款方式是等额本息还是等额本金，两种差不少呢
- 违约金条款，提前还款要不要罚钱，罚多少
有不清楚的就直接问经办人，比如 "这个浮动利率是怎么浮动的？"，别不好意思，这关系到自己的钱袋子。
第六步：办理抵押登记，等着放款
签完合同还不算完，得去房管局办抵押登记。带上房产证、身份证、贷款合同，到房管局填份抵押登记申请表，工作人员审核通过后，会在房产证上盖个 "已抵押" 的章。
这个过程大概要 5-7 个工作日，办完后房管局会给个他项权利证，把这个交给贷款机构，他们就会安排放款了。
我当时是办完事第 3 天收到的钱，到账后银行还打了个电话确认，挺正规的。
最后说点我的个人看法，办这种贷款千万别图快，宁愿前期多花点时间准备，也别因为材料不全或者没看清合同吃大亏。我前同事就是急着用钱，没细看合同，结果违约金高得离谱，后来想提前还款都不划算。
另外，整个流程下来，从开始准备到拿到钱，快的话 20 天，慢的话可能要一个多月，提前规划好时间，别等钱急用了才开始办，那就太被动了。希望这些步骤能帮到打算用房产证办贷款的朋友，有啥不清楚的，多问多跑，总能弄明白的。
