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最近总收到私信，说想知道怎样在银行贷款更顺利 —— 上班族担心工资流水不够，个体户愁没有固定收入证明，还有朋友因为材料带错跑了三趟银行，审批还没动静。其实啊，贷款这事儿看着复杂，摸清门道就能少走弯路。今天小编就给大家好好讲讲，不管你是朝九晚五的上班族，还是自己开店的个体户，都能用到的贷款指南，一起往下看吧！
这事儿，最让人头疼的就是摸不清门槛。有人觉得 “必须有房有车才能贷”，其实不是这样的。我们在申请的时候，银行主要看这几点：年龄得在 18 到 65 岁之间，征信不能有严重逾期，还得能证明自己有能力还钱。不过话说回来，不同银行对 “有能力还钱” 的判断标准不太一样，这一点咱们后面细说。

贷款前必须弄清楚的基本条件

咱们去银行贷款，就像去面试找工作，得先符合人家的基本要求才行。
首先是年龄，几乎所有银行都要求贷款人满 18 岁，这是肯定的；但上限就不一样了，有的银行到 60 岁就不批了，有的能放宽到 65 岁。所以咱们去之前，最好先打银行客服问问，这样就可以避免白跑一趟。
然后是征信，这玩意儿就像咱们的 “金融身份证”。如果有连续 3 次逾期，或者两年内累计逾期 6 次，大概率会被拒。但偶尔一次忘还，赶紧补上，并且让银行开个非恶意逾期证明，说不定还有机会。小编发现，很多人不知道征信可以自己查，其实在央行征信中心官网就能查，一年免费 2 次，建议贷款前先看看自己的征信报告。
最后是还款能力，银行总得确认你能还钱吧？上班族一般看工资流水，个体户就看经营流水。不过这里有个小细节，有的银行认微信、支付宝的流水，有的只认银行卡的，这个得提前问清楚。

上班族和个体户的材料准备有啥不一样

同样是贷款，上班族和个体户要带的东西差别还挺大，弄错了很容易耽误事儿。
上班族的话，身份证、户口本是必须的；然后是收入证明，得让公司盖章，上面得写清楚月收入多少；工资流水也很重要，最好打近 6 个月的，能看出收入稳定。如果想贷得多点，还可以带上房产证、车证这些，作为抵押或担保，通过率会高不少。
个体户呢，除了身份证、户口本，营业执照是关键，得满一年以上才行；经营流水也得打，最好能体现出每个月有稳定的进账；如果有租店铺的合同，也可以带上，能证明生意是真实在做的。有个朋友开小吃店，第一次去没带租赁合同，银行让补，来回折腾了好几天，大家可别犯这错。
不过话说回来，不管是上班族还是个体户，贷款用途证明都可能要用到。比如想用来装修，就得带装修合同；想用来进货，就得带进货单。具体带啥，最好提前跟银行客户经理确认。

提高审批通过率的 3 个小技巧

有时候材料都齐了，还是批不下来，可能是没注意这些细节。
第一，选对申请时间。每年年底银行贷款额度可能比较紧张，审批会严一点；年初额度相对宽松，通过率可能高些。小编建议大家避开 11 月、12 月申请，当然这也不是绝对的，有的银行年底为了冲业绩，反而会放宽条件，或许暗示时间因素的影响没那么绝对。
第二，优化个人征信。申请前 3 个月别乱查征信，查多了银行会觉得你很缺钱；信用卡别刷空，留个 30% 左右的额度最好；如果有小额贷款没还，赶紧还清，尤其是那种上征信的网贷。
第三，贷款额度别乱填。别觉得贷越多越好，要根据自己的还款能力来。比如月收入 5000，非要贷 100 万，银行肯定会担心你还不上。一般来说，每月还款额不超过月收入的 50% 比较稳妥。

选对银行和贷款产品有多重要

不同银行的贷款产品，利率、期限、要求都不一样，选对了能省不少事。
国有大银行（像工行、建行）利率一般比较低，但要求也严，对征信、收入的要求高，适合信用好、收入稳定的上班族。城商行、农商行呢，可能利率稍高，但审核相对灵活，对个体户更友好，有的还专门推出了 “个体户经营贷”。
贷款产品方面，上班族可以看看 “个人消费贷”，额度一般 5-30 万，用来装修、旅游都可以；个体户可以考虑 “经营性贷款”，额度更高，还能循环使用。但有些朋友想要更灵活的，也可以看看 “信用贷”，不用抵押，但额度可能没那么高，该怎么办呢？可以多对比几家银行，有的银行信用贷额度能到 50 万呢。
关于不同银行系统对征信报告的解读差异，具体机制可能还需要进一步研究，小编就不瞎说了，大家申请时可以多跟客户经理沟通，他们更了解自家银行的偏好。