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不少朋友在准备买房或者装修时，都会想到用公积金贷款，毕竟利率能低不少。但大家心里总会有疑问：公积金贷款到底要求什么条件下才可以？要是中间不小心断缴了，还能申请吗？今天就来好好聊聊这些事儿，新手小白也能一看就懂。
一、申请公积金贷款，这些基础条件得先满足
想申请公积金贷款，不是说交过公积金就行，得满足一些基础要求。
首先，缴存状态要合格。一般来说，得连续足额缴存公积金 6 个月到 12 个月以上，具体时间不同城市有不同规定，比如北京要求连续缴存 12 个月，上海则是 6 个月。要是缴存时间不够，哪怕账户里有钱，也可能申请不了。
其次，信用得过关。银行会查申请人的征信，要是有严重逾期记录，比如信用卡欠了钱一直不还，或者之前的贷款逾期次数太多，很可能会被拒。毕竟银行得确保你有能力按时还款。
然后，得有真实的用途。公积金贷款只能用在买房、大修自住住房这些和住房相关的事情上，想用来买车或者做生意，那是不行的。而且得有合法的合同，比如购房合同、装修协议等，证明你确实有这些需求。
可能有人会问，自己是自由职业者，自己交的公积金，能申请吗？其实只要缴存时间、信用等条件都满足，自由职业者和单位缴存的职工是一样的，不用觉得自己没单位就没资格。
二、断缴了？别慌，先看看情况严不严重
断缴应该是很多人都会遇到的问题，比如换工作中间空了几个月，或者单位忘了缴存。那断缴后到底还能不能申请公积金贷款呢？
如果是短期断缴，并且及时补缴了，很多城市是认可的。比如断缴 1-2 个月，之后单位把欠的钱补上，并且能提供相关证明，缴存时间可以连续计算，不影响申请。但要是断缴后一直不补，那连续缴存的时间就得重新算了。
要是断缴时间比较长，超过了 3 个月，情况就麻烦了。这时候大部分城市会认定缴存状态不合格，连续缴存时间要从重新开始缴存那天算起。比如之前已经交了 10 个月，断缴了 4 个月，之后再交，就得再连续交够 6 个月或 12 个月，才能申请。
还有一种情况，断缴后虽然补上了，但单位不给开证明，或者补缴的手续不全。这时候公积金中心可能不认可补缴的部分，连续缴存时间还是会受影响。所以断缴后不光要补缴，还得把手续办齐全。
本人觉得，断缴后能不能申请，关键看两点：断缴时间长短和有没有及时合规补缴。大家要是遇到断缴，最好第一时间联系单位或者公积金中心，问清楚怎么处理，别拖着不管。
三、断缴后申请贷款，可能会遇到这些麻烦
就算断缴后能申请，也可能会有一些额外的问题需要注意。
贷款额度可能会降低。公积金贷款的额度和账户余额、缴存基数都有关系。断缴期间账户不增加余额，缴存基数也可能受影响，最后能贷到的钱可能比正常缴存的人少。
审批时间可能变长。因为断缴需要审核补缴的情况，公积金中心可能会花更多时间核实信息，本来 15 天能批下来的，可能得 20 天甚至更久。
还有人担心，断缴会不会影响利率？其实利率是统一规定的，和断缴没关系，只要能申请下来，利率还是按公积金贷款的标准来。
四、这些后果要知道，别因小失大
要是断缴后没处理好，不光贷款申请不了，还可能有其他麻烦。
如果是单位原因导致的断缴，并且单位拒绝补缴，职工可以通过法律途径维权。之前有过这样的案例，职工把单位告到法院，最后法院判决单位必须补缴，还得承担相应的滞纳金。
但如果是个人原因断缴，并且影响了贷款申请，那就只能自己承担后果了。要是因为断缴导致无法贷款，只能选择利率更高的商业贷款，得多花不少利息。
另外，要是断缴后还想用公积金贷款，最好不要有逾期还款的记录。一旦逾期，不仅影响征信，严重的还可能被列入公积金贷款黑名单，之后再想申请就难了。
其实现在很多城市对断缴的政策已经比较灵活了，只要不是长期断缴且不处理，大多有补救的办法。据了解，去年全国有超过 30% 的公积金贷款申请人有过短期断缴记录，但通过补缴后顺利申请到了贷款。
所以大家要是遇到断缴，别太着急，先弄清楚当地的政策，及时处理。公积金贷款能帮我们省不少钱，可别因为一时的疏忽影响了申请。希望大家都能顺利用上公积金贷款，解决自己的住房问题。
