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征信不好，贷款就真的没指望了吗？身边好多朋友都跟小编吐槽过，说自己因为以前不懂事，不小心逾期了几次，现在急用钱想贷款，结果到处碰壁。其实啊，征信不好确实会影响贷款，但也不是完全没办法。小编前阵子帮一个征信有瑕疵的朋友搞定了贷款，总结出几个实用技巧，今天就来好好说说。
技巧一：选对贷款机构，成功率翻倍
可能有人会问，银行贷款那么难，征信不好是不是只能找小贷公司？其实不是的。不同机构对征信的宽容度差别很大，咱们得学会 “货比三家”。
小编整理了常见机构的情况，大家可以参考：
| 贷款机构类型 | 对征信的宽容度 | 适合人群 |
|---|---|---|
| 国有银行 | 较严格 | 轻微逾期，收入稳定者 |
| 股份制银行 | 中等 | 逾期记录少，有资产者 |
| 城商行 / 农商行 | 较宽松 | 本地户籍，有稳定工作 |
| 正规小贷公司 | 较灵活 | 征信瑕疵较多，但有还款能力 |
为啥说选对机构很重要？就拿小编那个朋友来说，他一开始去国有银行申请，直接被拒了；后来换了家本地的农商行，人家看他在本地有房，只是偶尔逾期，就批了贷款。不过要注意啊，那些说 “无视征信” 的机构，多半不靠谱，别轻信。
技巧二：提供充足的资产证明，让机构放心
有人可能会问，我征信不好，但手里有套房，能帮上忙吗？当然能！资产证明就像 “定心丸”，能让贷款机构觉得你有还款保障。
具体可以提供哪些资产呢？
- 房产、车子的产权证明
- 银行存款、理财等金融资产证明
- 公积金、社保缴纳记录（能证明你有稳定收入）
小编朋友当时就把自己的车子登记证提交了，虽然车不算特别贵，但机构看到他有实实在在的资产，审批态度明显松了很多。不过这里要提醒一句，资产证明得是自己名下的，别人的可不算数。
技巧三：找个靠谱的担保人，相当于加了道保险
那要是没什么资产，该怎么办呢？这时候找个担保人就很关键了。担保人就像是你的 “信用背书”，只要他征信好、收入稳定，能大大提高贷款通过率。
不过找担保人有几个注意点：
- 最好找直系亲属，比如父母、配偶，毕竟这事儿责任不小
- 担保人得清楚自己要承担的责任，别到时候闹矛盾
- 尽量找有稳定工作的，比如公务员、国企员工，这类人更容易被机构认可
小编那个朋友一开始想找同事做担保，后来被提醒说同事关系可能不稳定，最后找了自己的哥哥，顺利通过了审批。不过话说回来，找人担保也是欠人情，之后一定要按时还款，别连累人家。
技巧四：选择合适的贷款产品，别盲目申请
可能有人会觉得，贷款产品都差不多，随便选一个就行？其实不是这样的。不同产品对征信的要求天差地别，选对产品能少走很多弯路。
比如这些产品就比较适合征信不好的人：
- 抵押贷款：有抵押物做担保，对征信要求没那么高
- 工资贷：如果工资是现金发放，有些机构会更看重收入流水
- 信用卡分期：不算严格意义上的贷款，但能解决短期资金需求
小编朋友当时申请的是抵押贷款，用车子做抵押，不仅审批快，额度还比他预期的高。不过要注意，抵押贷款利率可能比信用贷款高一点，这点得有心理准备。
技巧五：先养 3-6 个月征信，再申请更稳妥
要是不急着用钱，不妨先花点时间养养征信。有人可能会问，征信怎么养啊？其实不难，做好这几点就行：
- 按时还信用卡，哪怕只还最低还款额也行
- 别频繁申请贷款或信用卡，每次申请都会查征信
- 结清之前的逾期欠款，别让不良记录一直挂着
小编那个朋友就是先养了 4 个月征信，期间每个月都按时还信用卡，后来申请贷款时，机构说他的征信状态比之前好多了。或许这就是他能通过的原因之一吧。不过具体养多久合适，可能因人而异，得看个人情况。
最后来说说小编的个人看法。征信不好贷款确实不容易，但也不是没机会。关键是要找对方法，别病急乱投医。那些说 “百分百能下款” 的，多半是套路，千万别信。咱们得根据自己的实际情况，选择合适的方式，实在不行就先养养征信，一步一步来。希望这些技巧能帮到有需要的人，祝大家都能顺利解决资金问题。
