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刚付了新房首付，手里攥着沉甸甸的贷款合同，每月还款数字压得人喘不过气 —— 这时候你是不是特想知道，自己交了这么多年的公积金，到底能不能派上用场？听说有人用公积金还房贷省了不少利息，但又怕自己条件不够白忙活。今天小编就掰开揉碎了讲，公积金到底能不能还贷款，还有那些藏在政策里的条件门槛，新手小白也能一看就懂。
一、公积金真能用来还贷款吗？先把基础问题说明白
► 公积金到底是啥？跟还贷款有啥关系？
咱们每个月工资里扣的公积金，可不是单纯的存款。它是国家给打工人的住房福利，不光能买房时贷款享低利率，账户里的余额还能直接用来还各种住房相关的贷款。你想啊，这钱本来就跟房子挂钩，用来还房贷、装修贷之类的，其实是它最主要的用途之一呢。
► 为啥有人说公积金不能还贷款？是骗人的吗？
不是骗人的，但得分情况。比如你用贷款买商铺、写字楼，这类非住宅性质的房产，公积金一般就不能插手了。还有些地方规定，装修贷如果只是简单刷个墙换个地板，没达到 "大修" 标准，也用不了公积金。所以不是不能还，是得看贷款对应的用途合不合规矩。
► 所有贷款类型，公积金都能覆盖吗？
肯定不行。目前最常见的是公积金还住房贷款，包括纯商贷、纯公积金贷、组合贷这三种。像消费贷、经营贷这些跟住房没关系的，想让公积金来还，门儿都没有。这点新手们可得记牢，别瞎琢磨。
二、不同场景下，用公积金还贷款到底要啥条件？
► 用公积金还纯商业住房贷款，得满足啥？
首先你公积金账户得是正常缴存的，别停缴断缴了。其次，你买的房子得是住宅，还得是你或者你配偶的名下的。最重要的是，贷款已经批下来开始还款了，没放款的话还没法用公积金还。哦对了，有些城市要求连续缴满 6 个月以上，每个地方不一样，最好提前打 12329 问问。
► 办理组合贷款，公积金还款有额外要求吗？
组合贷里的公积金部分，肯定能用公积金还，这没啥说的。但想用公积金还组合贷里的商贷部分，就得看当地政策了。比如北京就允许，上海呢则要求先还公积金部分，商贷部分得自己掏钱。还有啊，组合贷的还款账户得跟公积金账户关联上，不然钱转不过去。
► 装修房子想用公积金还装修贷，门槛高不高？
这个门槛确实比还房贷高些。首先房子得是你自己的，其次装修得是 "大修"，也就是牵动房屋主体结构的那种，换个马桶刷个漆可不算。最重要的是，你得提供正规装修公司的合同，还得有预算明细，不是随便说装修就行的。
三、要是条件不满足，还能用公积金还贷款吗？有啥办法？
► 公积金缴得少，余额不够还月供咋办？
这情况太常见了。你可以办 "逐月冲抵"，每个月先扣公积金余额，不够的部分从你绑定的银行卡里扣，这样压力能小点。或者攒攒余额，等够一定数目了办 "提前部分还款"，直接冲抵本金，能省不少利息呢。小编身边有人就这么干，效果不错。
► 刚换工作，公积金断缴了，还能继续用它还贷款吗？
断缴时间短的话，赶紧让新单位补上，一般没啥影响。但要是断缴超过 3 个月，有些城市会把你的公积金贷款按商贷利率算，那可就亏大了。所以换工作的时候，千万跟 HR 说清楚，公积金衔接别出岔子。
► 异地交的公积金，回老家买房能用来还贷款吗？
现在全国大部分城市都支持异地公积金还贷了，但手续稍微麻烦点。你得去缴存地的公积金中心开缴存证明，再回老家的公积金中心办手续。不过每个省的细则不一样，比如湖南就要求异地缴存满 12 个月，湖北则是 6 个月，这点一定要提前核实。
四、小编掏心窝子的几点建议
其实用公积金还贷款，最忌讳的就是 "想当然"。我见过有人觉得自己缴了公积金就能直接用，结果去办手续时才发现断缴过，白跑一趟。所以啊，打算用公积金还贷款前，最好亲自跑一趟当地的公积金中心，或者打 12329 热线，把自己的情况说清楚，问明白具体条件。
还有就是别把公积金账户里的钱看得太 "死"。除了还贷款，租房、大修住房都能用，甚至有些城市重病住院也能提取。合理规划着用，才能让这笔钱发挥最大作用。
最后说个数据吧，去年全国公积金贷款还款额里，有 62% 是用公积金余额直接抵扣的，这说明用公积金还贷款已经是主流方式了。只要你符合条件，手续其实没那么复杂，别被网上乱七八糟的说法吓住。大胆去咨询，按流程办就行，真没那么难。
