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新手朋友们，刚接触贷款的话，肯定会有个疑问：贷 20 万，到底要还多少利息？其实这个数真不是固定的，就像买衣服，不同品牌、尺码价格不一样，贷款的利息也受好几个因素影响。今天就用大白话给你讲明白，看完你自己也能算个大概。
影响贷款 20 万利息的 3 个关键因素
先得知道，利息多少不是银行随便定的，主要看这三点：
- 贷款类型：信用贷、抵押贷款、网贷，利率差得可不少，比如银行的抵押贷款利率通常比网贷低一半还多。
- 贷款期限：借 1 年和借 5 年，利息能差好几万，期限越长，总利息一般越高。
- 还款方式：等额本息（每月还一样多）和等额本金（每月还的本金一样，利息递减），最后算下来的总利息也不一样。
有人可能会问，那有没有统一的利率标准？还真没有，就像不同超市同一款牛奶价格不同，不同机构的贷款政策也不一样，这也是为啥要多对比的原因。
不同贷款类型，20 万利息差多少？
咱们分常见的三种类型来说，都按借 3 年算：
- 银行信用贷：利率一般在 4%-6%（资质好的人能拿到 4% 左右）。
按等额本息算，20 万 3 年：- 4% 利率：总利息约 1.24 万，每月还 5900 元左右；
- 6% 利率：总利息约 1.89 万，每月还 6080 元左右。
我觉得这种适合征信好、收入稳定的人，虽然审批严点，但利息确实低。
- 抵押贷款（比如用房子、车子抵押）：利率通常在 3%-5%，比信用贷还低。
按 5% 利率、等额本息 3 年算：总利息约 1.56 万，每月还 5989 元。
不过抵押贷需要有抵押物，适合有房有车的朋友，利息省下来的钱可能够买个不错的家电了。 - 网贷平台：利率普遍在 8%-18%（注意：超过 15.4% 的部分可以不用还）。
按 10% 利率、等额本息 3 年算：总利息约 3.26 万，每月还 6461 元；
要是到 18%，总利息能到 6.1 万，每月还 7250 元，比银行信用贷多还快 5 万利息。
所以网贷尽量少碰，实在急用也要选利率低、正规的平台。
不同期限下，20 万利息明细（以银行信用贷为例）
同样是银行信用贷，期限不同，利息差别也很大：
- 1 年期：利率 4%-5%
等额本息：总利息约 4200-5300 元，每月还 17000 元左右；
到期还本付息：总利息 8000-10000 元（这种前期压力小，最后一次还本金）。 - 3 年期：利率 4.5%-6%
总利息约 1.38 万 - 1.89 万，每月还 5940-6080 元。 - 5 年期：利率 5%-7%
总利息约 2.66 万 - 3.86 万，每月还 3830-4027 元。
这里能看出，期限长每月还款少，但总利息高，所以选期限时要结合自己的还款能力，别为了每月少还点，多付好几万利息。
20 万贷款利息怎么算？2 个实用公式教你自己算
不用怕数学不好，这两个公式很简单，手机计算器就能算：
- 等额本息：每月还款额一样，公式是：
每月还款额 = [贷款本金 × 月利率 ×(1 + 月利率)^ 还款月数]÷[(1 + 月利率)^ 还款月数 - 1]
比如贷 20 万，3 年（36 个月），年利率 5%（月利率≈0.416%）：
每月还 = [200000×0.416%×(1+0.416%)^36]÷[(1+0.416%)^36-1]≈5989 元，总利息≈5989×36-200000≈15604 元。 - 等额本金：每月还的本金一样，利息逐月减少，公式是：
每月还款额 = 贷款本金 ÷ 还款月数 + (贷款本金 - 已还本金)× 月利率
还是 20 万 3 年，年利率 5%：
首月还 = 200000÷36 + 200000×0.416%≈5555+832≈6387 元，最后一个月还≈5555 + (200000-5555×35)×0.416%≈5572 元，总利息≈(6387+5572)×18≈107.2 万 ÷10≈10.72 万？不对，重新算：总利息≈(总本金 × 月利率 ×(还款月数 + 1))÷2≈(200000×0.416%×37)÷2≈15224 元，比等额本息少一点。
是不是觉得等额本金更划算？但它前期还款压力大，所以选哪种方式，要看你每月能拿出多少钱还款。
最后想说个实在的，贷 20 万的利息，差距可能比你想象的大。我见过有人因为没对比，在网贷平台贷 20 万 3 年，比在银行多还了 4 万多利息。所以建议你先查下自己的征信（征信好利率低），再找 3 家以上银行或正规机构问问，别着急签字。另外，还款方式别只看每月还多少，算清楚总利息更重要。
