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你有没有过这种经历？跑了好几趟银行，材料交上去又被退回来，说 “缺这个少那个”；要么就是材料全齐了，审核结果还是 “不通过”，心里直犯懵 —— 到底啥材料才是审核员真正看重的？今天小编就来好好唠唠，贷款时准备哪些材料、怎么准备，才能让审核顺顺利利通过，希望能帮到你。
► 基础问题：贷款审核到底看啥？为啥材料全了还可能被拒？
咱们先搞明白，贷款机构审核时最在意的是啥。说白了，就俩事儿：你有没有能力还钱，以及你愿不愿意还钱。所以材料也得围绕这两点来准备。但有些朋友可能会说，我身份证、流水、工作证明都交了，为啥还是没过？其实啊，材料 “全” 不代表 “合格”。比如流水，你打了近 3 个月的，但每个月进账忽高忽低，甚至有大额不明来源的转账，审核员可能会觉得你收入不稳定；再比如工作证明，只写了 “在职”，没写工作年限、月薪，等于没说清你的还款能力，这样自然容易被拒。
► 场景问题：不同贷款类型，哪些材料是 “硬通货”？去哪里弄？
先说说房贷，这可是大额贷款，审核严得很。除了身份证、户口本、婚姻证明，购房合同和首付发票是必须的，这俩在开发商那儿能拿到。关键是收入证明和银行流水，收入证明得让公司 HR 开，月薪最好是月供的 2 倍以上，要是不够，已婚的可以把配偶的收入加进来，一起提交。银行流水呢，去你常用的银行卡开户行打，记得打近 6 个月的，别只打工资卡，有定期存款、理财赎回的流水也加上，能证明你 “家底厚”。
再看经营贷款，比如开小店想扩店的。营业执照、经营地址证明（租赁合同或房产证明）是基础，这些在工商局、房东那儿能弄到。最重要的是企业流水和纳税证明，流水能看出生意好坏，纳税证明能证明你合规经营，这俩材料去银行和税务局打就行。要是有大额订单合同，也复印一份带上，审核员一看 “有稳定生意”，通过率肯定高。
信用贷款相对简单，但也不能马虎。身份证、工作证明（劳动合同或工牌）是标配，流水选工资卡的，近 3 个月的就行。要是你有社保、公积金，一定要打缴费记录，这俩能证明你工作稳定，比啥都管用；有信用卡的，把近半年的还款记录打出来，没逾期的话，也是加分项。
► 解决方案：材料缺了、不合格，该怎么补救？
要是流水不够咋办？别慌，自由职业者可以补点兼职收入的流水，比如接单平台的提现记录；上班族要是奖金是现金发的，先存进银行卡，再打流水，备注 “奖金” 就行。收入证明开不了那么高？可以加个担保人，让有稳定收入的家人朋友签字，这样审核员能放宽心。
征信上有轻微逾期记录的，别藏着掖着。主动写个情况说明，比如 “当时出差忘了还信用卡，回来当天就补上了”，附上还款凭证，有些机构是会体谅的。但要是逾期超过 3 次，那得先养养征信，过半年再申请，急着贷反而容易被拒。
► 场景问题：自由职业者、刚毕业的学生，材料怎么准备才稳？
自由职业者没有 “正经” 工作证明，这时候就得多想办法。把近 1 年的接单记录、客户转账截图打出来，要是在某平台等级高（比如某设计平台的资深设计师），把等级页面截图打印，也能证明你有稳定收入。有房有车的，把产权证明带上，哪怕不抵押，也能让审核员觉得你 “有资产兜底”。
刚毕业的学生，工作不满半年，流水少得可怜。这时候可以让父母做共同借款人，他们的收入证明、流水一起交；要是在国企、事业单位上班，把录用通知带上，“稳定工作” 这一点很加分。别忘了打社保记录，哪怕只交了 3 个月，也比没交强。
► 解决方案：材料造假会怎样？这些雷区千万别踩！
有些朋友急着用钱，就想 “走捷径”，弄假流水、假工作证明，这可万万使不得。现在审核系统可灵了，假流水的字体、盖章和真的不一样，一查就露馅。一旦被发现造假，不仅这次贷款没戏，还会被列入贷款机构的 “黑名单”，以后想办信用卡、房贷都难。更严重的，要是金额大，还可能被认定为 “骗贷”，那可是要负法律责任的。
小编觉得，贷款材料准备的关键，不是越多越好，而是 “对路”“真实”。申请前先问问贷款机构的具体要求，对着清单一条条勾，缺啥补啥；提交前自己再检查一遍，看看流水够不够、证明写没写清楚。别嫌麻烦，多花半天准备，总比被拒了再跑一趟强。希望大家都能顺顺利利通过审核，拿到需要的资金。
