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第一次买房想贷款？是不是盯着一堆表格犯愁，不知道自己到底够不够格，材料又该往哪儿凑？别慌，本人刚办完贷款没多久，踩过的坑、整理的经验，全在这儿了。看完这篇，保你心里有数，少跑冤枉路。
▌贷款条件：这些 “硬杠杠” 得先达标
为啥银行要设这些条件？其实不难理解，银行借你几十万甚至上百万，肯定得确保你有能力还啊。那具体得满足啥呢？
首先是年龄，一般得在 18 岁以上，65 岁以下。为啥卡在这个区间？18 岁才成年，有民事行为能力；65 岁以上收入可能不稳定，银行自然要谨慎。不过有些银行对年龄限制会放宽，比如到 70 岁，但这种情况不多，得具体问。
然后是信用，这个太重要了！信用报告上要是有逾期记录，比如信用卡没按时还，或者之前贷款欠过钱，银行可能直接拒贷。那怎么查自己信用？去央行征信中心官网查，或者到银行网点打印，每年有两次免费机会，建议办贷款前三个月就查，有问题还能补救。
收入也得过关。银行会看你的收入证明，一般要求月收入是月供的 2 倍以上。比如月供 5000，那月收入得在 1 万以上。自由职业者没单位开证明咋办？可以用银行流水，连续半年的，每个月进账稳定就行。
首付比例不能少。现在首套房首付大多是 20%-30%，二套房可能要 40% 以上。这笔钱得是你自己的，不能是借的消费贷，银行会查资金来源。
▌材料清单：这些东西一样都不能少
材料准备最容易丢三落四，我当时就漏了婚姻证明，白跑一趟。给你们列个清单，照着准备准没错。
身份证明：身份证原件和复印件，正反面都得印；户口本首页、户主页和本人页，也得复印。要是身份证快过期了，先去换，不然银行不认。
婚姻状况证明：结婚的带结婚证，离婚的带离婚证，没结婚的得开单身证明（有些银行可以签声明）。为啥要这个？因为婚后买房可能涉及共同财产，银行得搞清楚。
收入证明：单位开的在职证明，写清楚月收入，盖公章。自由职业者用银行流水，每个月固定时间有进账，连续 6 个月以上。要是收入不够，父母能做共同还款人吗？可以，但父母也得提供收入证明和身份证。
购房资料：购房合同原件，交首付的发票或收据，这些能证明你真的在买房，不是骗贷。
▌不同情况的特殊要求，你中了哪条？
外地人买房要额外准备啥？有些城市要社保或个税证明，比如连续交满 2 年。没交够咋办？可以看看当地有没有补缴政策，或者换个不需要的城市买。
公积金贷款和商业贷款，材料有啥不一样？公积金贷款多了公积金缴存证明，得连续交 6 个月以上；商业贷款不用这个，但利率可能高点。
表格对比：商业贷款 vs 公积金贷款材料差异
| 材料类型 | 商业贷款 | 公积金贷款 |
|---|---|---|
| 收入证明 | 必须有 | 必须有 |
| 公积金缴存证明 | 不需要 | 必须有 |
| 购房合同 | 必须有 | 必须有 |
| 社保证明 | 部分城市需要 | 部分城市需要 |
▌材料准备的小技巧，帮你省时间
复印件要准备多少份？每个银行不一样，多印 2 份总没错，免得现场排队复印。
材料丢了咋补？身份证补办要去派出所，户口本补办去户籍地派出所，收入证明让单位重开，都不算麻烦，就是费点时间。
自己没时间办，能让家人代办吗？可以，但要写授权委托书，公证过的才有效，还要带代办人的身份证。
▌审核时银行最关注啥？
银行会查你的负债吗？会！比如你有信用卡分期、其他贷款，都会算进负债。负债太高咋办？先把小额贷款还了，降低负债率。
信用报告上有逾期记录，还能贷款吗？偶尔一次短期逾期，解释清楚可能没事；要是多次逾期，那就难了，最好提前两年养信用。
▌本人的一点经验之谈
材料别等到要用才准备，提前 3 个月就开始整理，越早就越从容。我当时提前半年就开始存流水，把钱集中存一张卡，银行看了很满意。
贷款条件和材料不是一成不变的，每年政策可能微调，办之前最好打银行客服电话再确认一遍。比如今年有些银行对首付比例放宽了，多问一句可能就省了钱。
最后说个数据，去年我身边朋友贷款被拒的，80% 是因为材料不全或信用问题。所以啊，把这些基础工作做好，贷款其实没那么难。希望这些能帮到你，祝大家都能顺利买到房！
