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你是不是也在琢磨，要是贷款 40 万，分 20 年还，利息到底得掏多少？等额本金和等额本息这两种方式，听着差不多，实际差得可不小呢。小编身边就有朋友因为没搞懂这俩的区别，还贷款的时候总觉得不对劲。今天就来好好聊聊这个事儿，希望能帮到正在为贷款犯愁的你。
贷款 40 万 20 年，利息到底怎么算？
要算利息，首先得知道利率。目前，商业贷款的基准利率一般在 4.9% 左右，不过不同银行可能会有浮动，公积金贷款的利率会低一些，大概在 3.25%。咱们就先以商业贷款基准利率 4.9% 来算一算。
那计算公式是啥呢？其实不管是等额本金还是等额本息，都有专门的公式。但对咱们普通人来说，记公式太麻烦了，直接用网上的贷款计算器，输入贷款金额、年限、利率，选择还款方式，这样就可以得出结果啦。
等额本息：每月还款额固定，压力均衡
什么是等额本息呢？简单说就是每个月还的钱一样多，里面既有本金也有利息，前期利息占比多，本金少，后期慢慢反过来。
以 40 万贷款，20 年，利率 4.9% 来算，每月要还 2617.78 元。20 年下来，总共要还 628267.2 元，利息就是 228267.2 元。
为啥有人愿意选等额本息呢？
- 每月还款固定，方便规划家庭开支，尤其是收入稳定的家庭。
- 前期还款压力小，适合刚买房，手头比较紧的朋友。
但也有缺点哦，总利息比等额本金要多。
等额本金：前期还款多，总利息少
等额本金又是什么样的呢？它是把本金平均分到每个月，然后加上剩余本金产生的利息。所以每个月还的钱会越来越少，前期压力大，后期轻松。
还是 40 万，20 年，利率 4.9%，第一个月要还 3300 元，第二个月 3291.81 元，以后每个月大概少 8.19 元。20 年总共还 596816.67 元，利息是 196816.67 元。
等额本金的好处很明显：
- 总利息比等额本息少，能省一笔钱。
- 后期还款压力越来越小，适合现在收入高，以后可能收入减少的人。
不过，前期还款多，对资金的要求比较高。
| 还款方式 | 首月还款额 | 总还款额 | 总利息 | 适合人群 |
|---|---|---|---|---|
| 等额本息 | 2617.78 元 | 628267.2 元 | 228267.2 元 | 收入稳定、前期资金紧张者 |
| 等额本金 | 3300 元 | 596816.67 元 | 196816.67 元 | 目前收入高、能承受前期压力者 |
利率变动了，利息会跟着变吗？
肯定会的。要是银行调整了基准利率，你的贷款利率也可能会变，具体要看贷款合同里的约定，有的是每年 1 月 1 日调整，有的是按放款日调整。
比如，利率涨了 0.5%，变成 5.4%，那等额本息的总利息就会增加，每月还款额也会变多；利率降了，情况就相反。所以在签合同的时候，一定要看清楚利率调整的条款。
公积金贷款和商业贷款，利息差多少？
咱们再用公积金贷款利率 3.25% 来算算。
等额本息的话，每月还款 2268.78 元，总还款 544507.2 元，利息 144507.2 元。
等额本金首月还款 2750 元，总还款 529104.17 元，利息 129104.17 元。
和商业贷款比起来，公积金贷款的利息少了不少。所以要是有公积金，能用公积金贷款就尽量用，能省一大笔呢。
提前还款，选哪种方式更划算？
要是手里有了闲钱，想提前还款，该选哪种方式呢？
如果是等额本息，前期还的利息多，本金少，要是提前还款，最好在还款年限的前 1/3 时间内还，这样能省不少利息。
如果是等额本金，因为前期还的本金多，利息少，提前还款的时间相对灵活一些，但早点还还是比晚点还好。
不过，有些银行提前还款会收违约金，这个也得问清楚。
小编的一些建议
选还款方式，不能只看利息多少，得结合自己的实际情况。
- 要是你现在工作稳定，收入不高，或者家里有孩子、老人要养，手头不宽裕，等额本息可能更适合。
- 要是你现在收入不错，能承受前期的高还款，或者想尽量少还利息，那等额本金挺好。
- 能用上公积金贷款就别用商业贷款，利率低太多了。
- 贷款前多对比几家银行，不同银行的利率、手续费可能不一样，货比三家不吃亏。
希望这些信息能帮到你，选对适合自己的还款方式，还贷路上能轻松一点。
