图片由www.webtj.cn匿名网友分享
第一次买房的小伙伴，肯定都想在贷款上多省点钱，公积金贷款利息低，确实是个好选择。但到底怎么申请才能最划算呢？别着急，我这就一点点给你讲清楚，都是适合新手的实用信息。
先弄明白自己能贷多少
想让公积金贷款最划算，首先得知道自己到底能贷多少钱。这可不是拍脑袋决定的，有几个关键因素得注意。
- 公积金缴存时间要够。大部分城市要求连续缴满 6 个月或者 12 个月，比如南京是连续缴满 6 个月，武汉就得 12 个月。要是中间断了，可能就不符合条件了，所以买房前千万别随便停缴。
- 贷款额度和账户余额挂钩。很多地方是按余额的倍数来算的，比如 15 倍或者 20 倍。假设你账户里有 6 万，按 20 倍算就能贷 120 万。所以平时别想着少缴，多缴点余额多了，能贷的钱也多。
- 首次买房额度有优势。不少城市对首套房的贷款额度上限更高，比如苏州首套房最高能贷 90 万，二套房就只能贷 70 万，咱们首次买房可得利用好这个福利。
可能有人会问，“我刚工作没几年，余额不多怎么办？” 别担心，有些城市还会看你的缴存基数，也就是每个月公积金交多少。基数高的话，就算余额少点，额度也可能上去。所以尽量让单位按实际工资缴存，别图一时少扣钱。
尽量多贷公积金，少用商业贷款
公积金贷款和商业贷款的利率差不少，现在首套房公积金利率一般是 3.25%，商业贷款可能要 4.0% 以上，几十年下来差的利息可不是小数。
- 能贷多少公积金就贷满。比如你总共需要贷 150 万，公积金最多能贷 120 万，那就先贷足 120 万，剩下的 30 万再用商业贷款，这就是组合贷款。别觉得组合贷款麻烦，现在银行都能办，比全用商业贷款省很多。
- 别手里有钱就少贷。要是你手里的钱暂时没更好的用途，多贷点公积金其实更划算。比如 100 万贷款，30 年下来，公积金比商业贷款能省 20 多万利息呢。
有人可能会想，“贷款多了压力大怎么办？” 可以根据自己的收入选合适的还款期限，只要月供不影响生活，多贷点公积金绝对不亏。我表哥去年买房就是这么做的，现在每个月比用纯商业贷款少还近千块。
选对还款期限和方式
还款期限和方式选得好，也能帮你省不少钱。
- 期限别太短也别太长。太短的话每个月还款压力大，太长了总利息又多。一般来说，25 年左右比较合适，既能把月供控制在合理范围，总利息也不会太高。比如同样贷 100 万，20 年总利息约 36 万，30 年约 56 万，但月供能少近千块，你可以根据自己情况选。
- 还款方式看收入情况。等额本金是每个月还的本金一样，利息越来越少，前期压力大但总利息少；等额本息是每个月还款额一样，前期还的利息多，总利息稍多。
要是你现在收入高，或者未来有涨工资的可能，选等额本金更划算。要是刚工作没多久，收入还不稳定，等额本息压力小些。
可能有人会问，“之后有钱了能提前还款吗？” 当然可以，公积金贷款提前还款一般不用交违约金，而且建议优先还商业贷款部分，因为商业贷款利息高，这样省得更多。
这些细节能帮你再省点
除了上面说的，还有几个小细节得注意。
- 首付比例别盲目求低。虽然首套房首付可以低到 20%，但首付多付点，贷款总额少了，利息自然也少。要是手里有钱，付 30% 甚至 40% 都可以，前提是别影响日常生活。
- 用好公积金余额。很多城市允许提取公积金付首付，付完首付后，还能每个月提取公积金还月供，这样自己掏的现金就更少了。比如你每个月要还 5000，公积金能提 3000，自己只要再拿 2000 就行。
- 保持好信用记录。信用不好可能贷不到款，就算贷到了利率也可能更高。所以平时信用卡、网贷啥的一定要按时还，别影响了买房大事。
我身边有个朋友，第一次买房的时候不知道公积金能贷这么多，只贷了一小部分，大部分用的商业贷款，后来算下来多花了十几万利息，现在后悔得不行。所以说，首次买房用公积金贷款，一定要多了解政策，把能利用的都利用上。
其实第一次买房不用太紧张，只要把这些关键点弄清楚，一步步来，就能用公积金贷款买到合适的房子，还能省下不少钱。毕竟买房是大事，多花点时间研究绝对值得。
