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准备贷款买车的朋友，估计都被同一个问题绕晕过：银行贷款买车和 4S 店贷款哪个利息低？毕竟买车不是小数目，利息多一点少一点，整个贷款下来可能就差出好几千，甚至上万块。今天咱们就好好掰扯掰扯这事儿，从利息本身到影响利息的各种因素，一点点说清楚，希望能帮大家少花点冤枉钱。
一、先看表面数字：银行和 4S 店的利息一般差多少？
咱们先拿最常见的 “贷 10 万，分 3 年还” 来举例子，看看两边的利息大概在什么范围。
银行这边呢，利息通常是在央行基准利率的基础上浮动。现在基准利率大概 4.35%，如果你征信好、收入稳定，银行可能给你打个八折九折，算下来利息可能就在 3.8%-4.5% 之间。这样算的话，10 万贷 3 年，总利息大概在 6000 到 7500 块左右。
4S 店的利息就有点不一样了。有时候他们会喊 “零利息”，听着特诱人，但这种情况一般要求你首付得过半，或者贷款期限特别短，比如只贷 1 年。要是不符合这些条件，利息可能就高了，有的能到 5%-8%，甚至更高。同样贷 10 万 3 年，总利息可能就跑到 8000 到 15000 块去了。
不过话说回来，也不是所有 4S 店都比银行高。比如有些冷门车型，4S 店为了清库存，可能会和合作的金融公司搞活动，利息说不定比银行还低一点点。
二、利息背后藏着啥？别只看数字
你以为利息就是明面上那个数吗？其实不然。
银行的利息相对 “干净”，一般就是按你贷的本金算，很少有额外的费用和利息挂钩。但有个情况要注意，如果你提前还款，有些银行会收违约金，这个违约金算不算到总花费里，就得自己掂量了。
4S 店的 “利息” 就复杂多了。刚才说的 “零利息”，往往会收一笔 “手续费”，3% 到 5% 不等。你贷 10 万，手续费就可能有 3000 到 5000 块，这其实就相当于变相的利息了。还有些 4S 店，会把利息和保险、装潢绑在一起，比如你必须在店里买高价保险，不然利息就往上调，这样算下来，实际花的钱可能比银行高不少。
有人可能会问，那 4S 店的手续费能砍吗？小编试过，有的店能砍个千八百，有的店就咬死不放，这得看你的议价能力和当时的促销政策了。
三、哪些因素会让利息变高或变低？
利息不是固定的，会受不少因素影响，咱们得知道哪些事能让利息低一点。
征信肯定是最重要的。你征信好，没逾期记录，银行就愿意给你低利息；要是征信有点小问题，银行可能直接拒贷，或者给很高的利息，这时候 4S 店的审核可能松一点，但利息也不会太低。
贷款期限也有关系。一般来说，贷的时间越长，利息越高。比如贷 1 年，银行利息可能 3%；贷 5 年，可能就涨到 5% 了。4S 店也是这个道理，只不过涨得可能更明显。
还有你买的车，热门车型银行愿意放贷，利息也友好；要是买那种特别冷门的车，银行可能兴趣不大，利息就高，这时候 4S 店为了卖车，利息或许更低。不过不同银行对冷门车型的利率调整具体有哪些内部规则，我目前还没完全弄明白，可能得去问银行的信贷专员才知道。
四、听过来人说说：他们的利息差了多少？
@小李：我贷 15 万买 SUV，征信没问题，银行给的利息 4%，3 年总利息 9000 块；4S 店说零利息，但要收 5000 手续费，还得在店里买 3 年保险，算下来比银行多花了 6000 多，果断选了银行。
@张姐：我征信有点小逾期，银行不给贷，4S 店给的利息 6.5%，贷 10 万 3 年，总利息 19500 块，虽然高，但也没办法，谁让我急着用车呢。
@老王：我买的冷门电动车，银行利息要 5.5%，4S 店搞活动利息 5%，还免手续费，就选了 4S 店，目前看挺划算的。
从这些例子能看出，银行利息或许更低，但不是绝对的，得具体情况具体看。
五、该怎么选？小编的一点建议
如果你征信好，不急着提车，那就多跑几家银行问问，对比一下利息，选最低的那个，一般不会错。毕竟银行的隐性成本少，算下来更省心。
要是你征信一般，或者急着提车，4S 店也是个选择，但一定要把手续费、保险这些都问清楚，算个总账，别被 “低利息” 忽悠了。
还有，签合同前一定要把利息怎么算、有没有违约金、能不能提前还款这些写清楚，别口头承诺，白字黑字才靠谱。
总之，别只看表面利息，得算总账，根据自己的情况选，这样才能少花钱，买得舒心。
