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贷款 80 万，分 20 年还，月供到底是多少呢？这应该是很多准备贷款买房或者办大额贷款的朋友最关心的问题了。毕竟每个月要还的钱直接关系到生活质量，要是算不清楚，很可能影响之后几十年的规划。小编今天就来好好给大家讲讲，80 万贷款 20 年的月供怎么算，还有等额本金和等额本息这两种方式有啥不一样，利率变了又会有啥影响。
H2：等额本息，每个月还的钱一样多
咱们先来说说等额本息，这种方式是每个月还的本金和利息加起来一样多。就拿贷款 80 万，20 年期限来说，假设年利率是 4.9%（这是比较常见的房贷基准利率），那每个月要还多少钱呢？
计算的时候，我们可以用这个公式：月供 = [贷款本金 × 月利率 ×（1 + 月利率）^ 还款月数]÷[（1 + 月利率）^ 还款月数－1]。可能光看公式有点晕，小编给大家算一下具体的数。80 万本金，20 年就是 240 个月，月利率是 4.9%÷12≈0.4083%。把这些数代进去，算出来每个月大概要还 5235.55 元。
这样还的话，20 年下来总共要还的利息是 5235.55×240－800000≈456532 元。也就是说，20 年总共要还 125 万多。这种方式的好处是每个月压力一样，适合收入比较稳定的朋友，比如上班族，每个月工资固定，还完贷款剩下的钱能规划着花。
但有些朋友可能会觉得，一开始还的利息太多了，本金还得慢。其实这也是等额本息的特点，前期还的利息占比大，本金占比小，慢慢往后才会反过来。
H2：等额本金，一开始多还点，越还越少
再说说等额本金，这种方式是每个月还的本金一样多，利息慢慢减少，所以每个月的月供会越来越少。还是 80 万贷款，20 年，年利率 4.9%，咱们来算算。
每个月要还的本金是 800000÷240≈3333.33 元。第一个月的利息是 800000×4.9%÷12≈3266.67 元，所以第一个月的月供就是 3333.33+3266.67=6600 元。第二个月的本金还是 3333.33 元，利息就变成（800000－3333.33）×4.9%÷12≈3253.61 元，月供就是 3333.33+3253.61≈6586.94 元。
这样算下来，每个月的月供会比上个月少大概 13.06 元。20 年总共要还的利息是（6600+3346.53）×120÷2≈596791.8 元（最后一个月的月供大概是 3346.53 元），总还款额比等额本息少一些。
等额本金的好处是总利息少，但一开始压力大。适合现在收入比较高，或者觉得以后收入可能会减少的朋友。不过话说回来，要是一开始手头比较紧，这种方式可能就不太合适了。
H2：利率变了，月供也会跟着变
利率可不是固定不变的，要是利率涨了或者跌了，月供也会跟着变。就像之前年利率是 4.9%，如果涨到 5.5%，用等额本息的话，月供就会变成 [800000×（5.5%÷12）×（1+5.5%÷12）^240]÷[（1+5.5%÷12）^240－1]≈5548.18 元，比原来多了 300 多块。
反过来，要是利率降到 4.5%，等额本息的月供就成了 [800000×（4.5%÷12）×（1+4.5%÷12）^240]÷[（1+4.5%÷12）^240－1]≈4908.76 元，每个月能少还 300 多。
所以大家在贷款的时候，不光要算现在的月供，还得考虑利率可能的变化。有些朋友会问，利率是怎么调整的呢？一般来说，房贷利率会跟着央行的基准利率变，银行也会有自己的浮动，具体的调整时间和方式，不同银行可能不一样，这方面小编知道的也不算特别细，大家最好还是问问贷款的银行。
H2：不同贷款类型，利率可能不一样
咱们上面说的利率是比较常见的商业贷款利率，要是公积金贷款，利率可能会低一些。比如现在公积金贷款 5 年以上的利率是 3.25%，同样贷款 80 万，20 年，等额本息的话，月供就是 [800000×（3.25%÷12）×（1+3.25%÷12）^240]÷[（1+3.25%÷12）^240－1]≈4537.57 元，比商业贷款少了不少。
所以如果有公积金的朋友，能用公积金贷款就尽量用，能省不少利息。但有些朋友可能公积金贷款额度不够，那就可以考虑组合贷款，一部分用公积金，一部分用商业贷款，这样也能划算点。
H2：怎么选还款方式，得看自己情况
到底选等额本金还是等额本息呢？小编觉得，主要看自己的收入情况和资金规划。如果现在钱比较多，不怕前期压力大，选等额本金能省利息；要是想每个月轻松点，收入也比较稳定，等额本息可能更合适。
还有就是，大家在签贷款合同的时候，一定要看清楚利率是固定的还是浮动的，还款方式能不能改。有些银行可能允许在一定时间后改还款方式，但可能会有手续费，这些都要问清楚。
