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每个月工资刚到账，一半就得划出去还房贷，剩下的钱连给老婆买支口红都得犹豫半天，同事聚餐想凑个热闹还得先算算这个月的生活费够不够 —— 这大概是现在多数背着房贷的上班族的真实写照。上班族房贷年限怎么算更划算？选长了吧，眼看着利息比本金还多，心里像被割肉似的；选短了呢，月供压得人喘不过气，连生病都不敢请假，到底怎么选才不亏？今天小编就跟大家好好唠唠这个事儿。
► 工资卡里的数字，藏着年限的密码
每个月能稳稳拿到手的钱，直接决定了你能扛住多少月供。一般来说，月供最好别超过月收入的一半，不然日子真的会过得太憋屈。
要是你在国企做技术岗，每个月工资 1 万出头，扣完五险一金还能剩 8000 多。这种时候选 20 年房贷，月供 5000 以内是能接受的，剩下的钱够吃够喝还能攒点。但要是你在互联网公司做运营，这个月拿 1.5 万，下个月可能因为绩效不达标就只有 8000，那选 25 年甚至 30 年更稳妥，哪怕某个月收入降了，月供 3000 多也不至于让你到处借钱还贷。
不过这里有个事儿得说清楚，收入稳定不代表就能随便选短年限。比如刚毕业的年轻人，工资虽然稳定但基数低，一开始就选 15 年，万一后面要结婚生娃，开支突然变大，月供就成了大麻烦。
► 年龄这道坎，绕不过去
30 岁买房和 45 岁买房，能选的年限肯定不一样。银行有规定，房贷到期时年龄不能超过 65 岁（女性 60 岁），这可不是说着玩的。
30 岁的上班族，选 30 年房贷，还完的时候才 60 岁，刚好退休前后，压力不算大。但要是 45 岁才买房，最多只能选 20 年，月供肯定比 30 年高不少。这时候就得掂量掂量，剩下的 20 年职场生涯里，工资能不能一直撑住这么高的月供。
小编见过有人快 50 岁了还想贷 30 年，银行直接拒了，说风险太高。所以年龄越大，选年限时越得保守点，别想着 “我还能奋斗”，银行只看白纸黑字的规定。
► 家里有几口人吃饭，得算进账本
一个人吃饱全家不饿的上班族，和上有老下有小的上班族，选年限的思路完全不同。
单身的时候，月供占收入 60% 可能都能接受，反正自己怎么省都行。但结了婚有了孩子，奶粉钱、学费、老人医药费，哪一样都得花钱。这时候月供最好控制在家庭总收入的 40% 以内，不然万一孩子生病住院，手里没余钱可就难办了。
有个朋友夫妻俩加起来月入 2 万，房贷选了 20 年，月供 1.2 万，看着好像还行。但孩子上幼儿园后每个月学费 3000，加上车贷 2000，最后每月能剩的钱还不到 3000，连件像样的家电都不敢买。这种情况其实选 25 年更合适，月供能少 2000 多，日子能松快不少。
► 手里有闲钱，该提前还房贷吗？
很多上班族攒了点钱就纠结：要不要提前还点房贷缩短年限？这个问题没有标准答案。
要是你手里的钱闲着也是闲着，放银行利息还没房贷利率高，那提前还一部分肯定划算，能少交不少利息。但要是你有更好的用处，比如能用来投资，或者孩子要上学需要用钱，那就别急着提前还。
不过话说回来，提前还款也不是随时都能办的，有的银行要求还满 2 年才能提前还，还有的要收违约金。至于不同银行为啥会有这么多不一样的规定，具体是怎么制定出来的，小编也说不太清，得自己去问贷款的银行才行。
► 等额本金和等额本息，该怎么选？
这两种还款方式，其实也影响着年限的 “划算度”。
等额本息是每个月还一样多的钱，前期还的利息多本金少。选这种方式，要是你打算提前还款，最好在贷款前几年还，不然后面再还就没啥意思了。等额本金是一开始还得多，后面慢慢变少，总利息比等额本息少。但前期压力大，适合现在收入高，觉得以后可能收入会降的人。
有人说选等额本金肯定更划算，其实也不一定。要是你每个月能承受的月供有限，等额本息能让你选更长的年限，反而能减轻当下的压力。或许暗示着，没有哪种方式绝对更好，适合自己的才最重要。
最后说点实在的，上班族选房贷年限，别光算利息多少，得把日子过舒服了放在第一位。毕竟我们上班挣钱是为了更好的生活，不是为了一辈子被房贷捆着。月供别让自己太焦虑，余钱能应付日常开销和突发情况，这样的年限就是最划算的。希望这些能帮到正在看房的你。
