图片由www.webtj.cn匿名网友分享
准备买房的你，是不是对着贷款年限一头雾水？想贷 30 年怕不符合条件，选 20 年又担心月供压力太大。尤其是看到首套房和二手房的规定不一样，更是不知道该从哪儿算起。别着急，小编这就带你把房子贷款年限的事儿捋清楚，不管是首套还是二手，都能找到适合自己的答案。
► 房子贷款年限到底由什么决定？
首先得明白，房子能贷多少年不是随便定的。我们在用的贷款年限，主要受三个因素影响：房龄、借款人年龄、还有房产类型。一般来说，商业银行规定，贷款年限加上借款人年龄不能超过 70 岁。就像你今年 30 岁，最多能贷 40 年，但实际上很少有银行会批这么久，因为还要看房龄。首套房的话，新房房龄小，贷款年限通常能到 30 年；可二手房就不一样了，房龄超过 20 年的，很多银行最多只给 20 年期限，有的甚至更短。
为什么会有这些差别呢？因为银行得考虑风险。房龄大的房子，保值能力可能下降，一旦出现问题，银行收回的成本会更高。借款人年龄也是同理，年龄越大，还款能力可能越不稳定，所以年限会被压缩。
► 首套房和二手房的年限规定有哪些不同？
买首套房的朋友，新房贷款年限相对宽松。只要你年龄达标，大多数银行都能给到 30 年期限，部分城市甚至有 35 年的政策。但如果你买的是首套二手房，就得看房子建成时间了。比如一套 2010 年的房子，到 2025 年房龄 15 年，贷款年限可能就只能到 25 年，因为银行通常要求房龄加贷款年限不超过 40 年。
二手房的规定更细致，有的银行会根据房屋性质调整。像商品房、经济适用房，贷款年限也有差别。经济适用房如果是满 5 年可上市交易的，贷款年限和商品房差不多；没满 5 年的，很多银行根本不接受贷款申请。
► 想延长贷款年限该怎么做？
但有些朋友想要更长的贷款年限，该怎么办呢？其实有几个小技巧可以试试。最直接的是找共借款人，比如让年轻的子女一起申请贷款，这样能按共借款人的年龄计算，延长年限。就像父母 50 岁，子女 25 岁，一起申请的话，贷款年限可能就能从 20 年延长到 30 年。
还有就是选对银行，不同银行政策不一样。有的银行对房龄要求宽松，房龄 25 年的房子也能贷 20 年；有的则看重借款人收入稳定性，如果你有稳定的国企工作，可能会适当放宽年限。申请贷款前多对比几家，说不定能找到更合适的。
► 贷款年限选短了或长了会怎样？
要是贷款年限选短了，月供压力会很大。比如同样贷 100 万，20 年每月要还 6547 元，30 年每月只要 5307 元，差了一千多呢。对于刚工作不久的年轻人来说，月供太高可能影响生活质量，万一遇到突发情况，还不上款就麻烦了。
可年限太长也不行。虽然月供少了，但总利息会变多。还是 100 万贷款，20 年总利息约 57 万，30 年总利息约 91 万，多了 34 万。所以选年限的时候，得结合自己的收入增长预期，要是觉得未来收入会大幅提高，选短点的年限更划算。
► 不同场景下该怎么选贷款年限？
年轻人买首套房，小编建议尽量选最长年限。刚开始收入不高，月供少点能减轻压力，等以后收入涨了，可以提前还款。就像小王刚参加工作，贷 30 年，月供 4000 元，等工作几年升职加薪了，手里有闲钱就提前还一部分，既灵活又没那么大压力。
买二手房用于投资的朋友，贷款年限别太长。因为投资房看重资金周转，年限短点能更快还清贷款，以后想卖掉也方便。要是贷 30 年，还没还几年就想卖，算上利息可能赚不到多少。
中年购房者，比如 40 岁左右的，贷款年限最好控制在 20 年以内。毕竟年纪再大点，收入可能会下降，太长的年限会让退休后还背着贷款，影响晚年生活。
► 这些特殊情况你得注意
有些朋友买的是商住两用的房子，这种房子贷款年限通常不超过 10 年，而且首付比例也高，这点要提前知道。还有就是拆迁房，没有房产证的话，根本办不了贷款，只能全款购买。
小编总结一下，选贷款年限的时候，得把自己的年龄、收入、房子情况都考虑进去。首套房尽量选长点，减轻压力；二手房多看房龄，别被年限限制住；想延长年限就找共借款人、多对比银行。希望这些信息能帮到正在买房的你，要是还有不清楚的地方，欢迎随时问小编哦！
