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征信不好，是不是就彻底跟贷款无缘了？刚接触贷款的朋友大多会这么想，其实不是的。新手常听说 “征信不好”，但可能连 “不好” 具体指什么都不清楚。今天就用大白话给大家讲讲，征信不好到底能怎么贷款，那些绕人的名词比如滞纳金、黑名单，也会一一说清楚。
先搞懂：征信 “不好” 到底指什么？
很多新手看到征信报告上有 “逾期” 字样就慌了，其实征信不好有轻有重。比如偶尔一次逾期几天，及时还上了，这算轻微的；但如果连续逾期超过 90 天，或者欠款金额大、多次催缴不还，就可能被列入征信黑名单。
那滞纳金又是啥？简单说，就是你逾期没还钱，贷款机构会按天收的额外费用。比如你欠了 1 万元，逾期一天可能收 5 元滞纳金，拖得越久，滞纳金越多，而且这笔逾期记录和滞纳金情况，都会实实在在上传到征信报告里。
这里要提醒新手：千万别觉得 “欠一点钱没事”，之前有个司法判例挺典型的 —— 有个年轻人借了 5000 元网贷，逾期后觉得金额小，拖了半年没还，结果被贷款机构起诉。法院判决他不仅要还本金和滞纳金，还得承担诉讼费，最后征信上多了条 “被执行” 记录，想办信用卡、贷款都被拒了。这就是小事拖成大事的例子。
征信不好？这几招能试试贷款
知道了征信不好的原因，新手最关心的肯定是：到底能怎么贷款？下面这几种方法，对征信的宽容度相对高一些。
1. 用抵押物申请贷款
如果名下有房子、车子这类值钱的东西，可以试试抵押贷款。为啥？因为抵押物相当于给贷款机构 “兜底”，就算你征信有点小问题，只要抵押物值钱、能覆盖贷款金额，获批的可能性就不小。
比如你有套全款房，想贷 20 万，机构评估房子值 50 万，那就算你有过一两次逾期，只要不是黑名单，大概率能办下来。新手要注意：抵押的东西必须是自己名下的，而且得手续齐全，别用还在按揭的房子二次抵押，容易出问题。
2. 找担保人一起申请
要是没有抵押物，找个征信好、有稳定收入的人做担保人也行。担保人就相当于 “背锅侠”—— 你要是还不上钱，担保人得替你还。所以贷款机构会重点查担保人的征信和还款能力，对你的征信要求就会松一点。
不过新手要想清楚：找担保人得是关系特别铁的人，比如家人、近亲，别随便找朋友，万一你还不上，会影响人家的征信，伤感情。
3. 选对贷款机构
银行对征信要求最严，那新手可以看看小额贷款公司、正规网贷平台。这些机构有的不那么看重征信，更关注你现在的收入情况。比如你最近半年工资流水稳定，每个月能剩 5000 元，就算征信有逾期，也可能贷到几万块。
但要注意：这类机构利率可能比银行高，一定要选有牌照的正规平台，别碰那些 “高利贷”，不然利息越滚越多，更还不上。
申请时做好这几点，成功率更高
就算用对了方法，申请时的细节也不能忽略，新手尤其要注意这几点：
- 把逾期的钱先还上：不管之前欠了多少，先把逾期的本金、滞纳金都结清，再去申请贷款。机构看到你 “知错就改”，会更信任你。
- 准备详细的收入证明：工资流水、兼职合同、甚至支付宝微信的收入记录，都可以打出来给机构看，证明你现在有钱还。
- 别同时申请多家：新手可能着急用钱，一下申请五六家机构，结果每家都查一次征信，报告上全是查询记录，机构会觉得你 “很缺钱”，反而不敢贷给你。
最后说点个人看法。新手面对征信不好的情况，别慌也别摆烂。根据身边人的经验，只要不是黑名单，通过抵押贷款或找担保人，80% 的人都能贷到款。但更重要的是，贷到款后一定要按时还，别再添新的逾期。毕竟征信就像个人的 “经济身份证”，养好它，以后办贷款、信用卡都会顺很多。央行数据显示，2024 年有近 40% 的轻微逾期用户，通过合理规划，1-2 年内就把征信养好了。所以，现在的困难只是暂时的，找对方法，慢慢调整就好。
