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手头紧的时候，很多朋友会想到小额贷款公司。但心里总打鼓：这些公司到底合法吗？要是不小心碰到不正规的，麻烦可就大了。今天小编就来跟大家好好聊聊这个事儿，教大家怎么查一家小额贷款公司是不是正规的，一起往下看吧！
小额贷款公司合法吗？得看这 3 点
小额贷款公司合法不合法，不是一句话能说清的。小编觉得，得从这几个方面来看：
首先，有没有正规资质。合法的小额贷款公司，肯定有地方金融监管部门发的 “小额贷款业务经营许可证”，营业执照上也会写清楚 “小额贷款” 相关经营范围。要是连这个都没有，那十有八九是不合法的。
其次，利息合不合规。国家规定，民间借贷利率不能超过合同成立时一年期 LPR 的 4 倍（2024 年最新 LPR 是 3.45%，4 倍就是 13.8%）。超过这个数，就算高利贷，不合法的。
最后，经营方式正规吗？合法的公司不会套路你，比如提前收手续费、暴力催收这些，都是不合法的表现。
那有人会问了，“我怎么知道一家公司有没有这些问题呢？” 别着急，下面就教大家怎么查。
4 步教你查小额贷款公司是否正规
大家在查的时候，按这几步来，基本不会出错：
第一步：查资质备案。登录公司所在地的金融办官网（比如 “XX 市地方金融监督管理局”），在 “小额贷款公司备案名单” 里搜公司名字。能查到的，才有可能是正规的；查不到的，直接 pass。
第二步：看官网和公示信息。正规公司官网会公示许可证、经营范围、联系方式，甚至有投诉渠道。要是官网做得乱七八糟，连基本信息都没有，或者点开全是广告弹窗，就得小心了。
第三步：打电话核实。打公司留的电话，问清楚利息计算方式、有没有手续费。要是对方含糊其辞，或者说 “放款后才告诉你”，十有八九有问题。小编上次帮朋友查过一家，打电话过去，对方一听问利息就挂了，明显有问题。
第四步：查征信合作情况。正规小额贷款公司，放款后会上传征信记录。你可以问客服 “是否上征信”，如果说 “不上”，又不是因为你资质好，那可能是不正规的（当然，有些合规公司也有不上征信的产品，但会明确说明）。
合法 vs 不合法小贷公司，一张表看明白
| 对比项 | 合法小额贷款公司 | 不合法小额贷款公司 |
|---|---|---|
| 资质 | 有金融办备案，许可证齐全 | 无备案，许可证伪造或没有 |
| 利息 | 不超过 LPR4 倍，计算透明 | 远超 LPR4 倍，利息模糊不清 |
| 收费 | 只收利息，无前期费用 | 提前收手续费、保证金，名目繁多 |
| 合同 | 条款清晰，无霸王条款 | 合同模糊，藏有隐性收费条款 |
| 催收 | 电话提醒，合规催收 | 暴力催收，骚扰家人朋友 |
这些误区，新手一定要避开
有人会说，“只要公司在工商局注册了，就肯定合法吧？” 其实不是的。工商局注册只能说明有营业执照，但小额贷款业务需要金融办额外审批，光有营业执照没用。小编见过一家公司，营业执照上写的是 “商务咨询”，却在做小额贷款，这就不合法。
还有朋友觉得 “利息低的就一定正规”，这也不对。有些不正规公司先以低利息吸引你，放款后再收各种杂费，算下来比高利贷还贵。所以大家不光要看利息，还要算总成本。
那要是不小心碰到不正规的，该怎么办呢？保留好聊天记录、合同、转账凭证，直接向当地金融办投诉，或者报警。别想着 “怕麻烦”，你的退让只会让他们更嚣张。
据 2024 年第三季度金融监管数据显示，全国合法备案的小额贷款公司里，有 60% 以上集中在一二线城市，三四线城市的非法平台相对较多。所以大家在小城市找小额贷款公司时，更要多留个心眼。
希望这些内容能帮到大家，要是还有不清楚的地方，可以在评论区问小编，看到都会回复的。
