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想办住房贷款的朋友，肯定最关心利率的事儿吧？毕竟利率差一点，几十年下来可能就差出好几万。我前阵子帮亲戚选房贷，特意跑了 10 家银行打听，整理出这些实用信息，新手小白也能看懂，赶紧来看看。
先搞懂利率怎么算，才知道哪家真的低
房贷利率不是随便定的，现在主要看 LPR（贷款市场报价利率），银行会在这个基础上加点或者减点。比如当前 5 年期以上 LPR 是 4.2%，有的银行加 10 个基点，就是 4.3%；有的减 5 个基点，就是 4.15%。那是不是减点越多就越好呢？也不一定，得结合银行的其他要求来看。
你可能会问，为什么同一家银行，给不同人的利率不一样？这就和你的个人资质有关了。比如征信好不好、收入稳不稳定、首付比例多少，都会影响银行给你的最终利率。所以别只看银行对外宣传的利率，得先算算自己能拿到多少。
10 家银行利率对比，这几家亮点突出
我对比的银行里，有国有大行，也有股份制银行和城商行，发现利率确实有差异，挑几个有代表性的说说：
国有大行里，工商银行和建设银行的利率相对稳定，目前首套房普遍在 LPR 基础上减 5 到 10 个基点，二套房加 20 到 30 个基点。它们的优势是网点多，办理起来方便，但对资质要求比较严，征信有小问题可能就批不下来。
股份制银行里，招商银行和兴业银行的利率浮动空间大一些，首套房最低能做到 LPR 减 15 个基点，但需要首付比例达到 30% 以上，而且收入流水要能覆盖月供的 2 倍以上。如果你资质好，这两家值得重点考虑。
城商行比如北京银行、上海银行，在本地的利率很有竞争力，首套房甚至能给到 LPR 减 20 个基点，但只针对本地户口或者在本地有稳定工作的人，而且贷款额度可能有限，旺季的时候放款会慢一点。
选银行不只看利率，这几点也得留心
为什么说不能只盯着利率？因为有些银行利率低，但隐性成本不少。比如有的银行会要求购买理财产品才能享受低利率，算下来可能比利率高一点的银行还贵。那除了利率，还要看什么呢？
- 办理流程：有的银行线上就能提交资料，审批快，一周左右就能出结果；有的则需要跑好几次网点，光准备材料就得花好几天。对新手来说，流程简单的银行能省不少事。
- 还款方式：等额本金和等额本息是常见的两种，前者前期还款压力大但总利息少，后者每月还款额固定。有些银行还支持提前还款，且不收取违约金，这对以后想提前结清的人来说很重要。
- 服务态度：办房贷不是一天的事，后续有问题能及时找到客户经理解决很关键。我之前问过一家银行，打电话咨询总是没人接，这种肯定不能选。
手把手教你申请到低利率的小技巧
知道了哪些银行利率有优势，怎么才能确保自己能申请到呢？其实有几个小方法可以试试。
首先，保持良好的征信。征信报告上有逾期记录，银行肯定会提高利率，甚至直接拒贷。平时信用卡按时还，别随便借网贷，这些都会影响征信。
其次，提高首付比例。首付越多，银行觉得风险越小，可能会给出更低的利率。比如首付 30% 和首付 50%，后者拿到低利率的概率就大很多。
再者，货比三家别嫌麻烦。就算同一家银行，不同网点的政策可能也有差异。多打几个电话问问，或者去附近的网点聊聊，说不定就能找到更优惠的方案。
最后，选对申请时间。银行年底可能会收紧额度，利率也会高一点；年初为了冲业绩，往往会有优惠。我亲戚就是年初申请的，比年底咨询时利率低了 0.15%。
最近看到一组数据，同样是 100 万的房贷，30 年下来，利率 4.1% 和 4.5% 的总利息能差出 8 万多。所以花点时间研究哪家银行利率低，真的能省不少钱。而且现在银行竞争激烈，只要你资质好，多争取一下，大概率能拿到不错的利率。要是你不知道自己的资质能申请到多少利率，可以先去银行做个预审，心里就有数了。
