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你是不是也遇到过这样的情况：钱借出去了，合同也签了，真要对方还钱时，却被告知合同不算数？别慌，今天就用大白话给新手小白讲讲，贷款合同怎么写才真能起作用。
一、合同有效的三个 “硬门槛”
想让贷款合同有效，首先得迈过这三个坎，少一个都可能出问题。
签合同的人得 “算数”。啥意思呢？如果是个人，得年满 18 岁，脑子清楚能做主；如果是公司，得是正经注册的，能自己担事儿。要是借给没成年的孩子，或者借给一个没登记的 “皮包公司”，合同可能就白签了。
双方都得是真心愿意的。被逼迫着签的合同不算数，比如对方拿着欠条逼你签字，这种情况就算写得再清楚也没用。所以签字前一定要想明白，别被忽悠着就签了字。
借钱的用途得干净。要是合同里写着借钱去赌博、搞传销，这种合同从一开始就无效。哪怕双方都愿意，法律也不保护这种 “坏事儿”。
二、合同里必须写清楚的 7 件事
就像做菜得有主料，合同也得有这些核心内容，缺了哪样都可能 “夹生”。
- 谁借谁的钱：个人要写清姓名、身份证号、住址；公司要写清全称、信用代码、注册地址。最好留两个联系方式，万一换号了还能找到人。
- 借多少钱：大写小写都写上，比如 “人民币伍万元（¥50000.00）”，别用铅笔写，容易被改。
- 利息怎么算：得写清是年利率 3% 还是月利率 0.2%。记住，不能超过当时银行一年期贷款利率的 4 倍，超了的话，多出来的利息要不回来。
- 啥时候还、怎么还：是每个月还 2000，还是年底一次还清？用现金还是转银行卡？卡号得写全，最好加一句 “钱到账才算还了”。
- 不还钱怎么办：这就是滞纳金的事儿。比如逾期一天收多少，这里要注意，滞纳金加利息不能超过前面说的利率上限。还得写清，要是一直不还，能不能去法院告，诉讼费谁来出。
- 有没有担保：金额大的话，让对方找个担保人，或者用房子、车子做抵押。但抵押得去办登记，不然不算数。
- 啥时候在哪儿签的：写清日期和地点，万一打官司，知道该找哪个法院。
三、这 3 种情况，合同可能白写
就像走路别踩坑，写合同也得避开这些 “陷阱”。
光嘴上说的不算数。“都是朋友，口头说一声就行”，这种想法要不得。真闹起来，你说借了 8 万，他说只借了 3 万，没证据的话，哭都没地方哭。所以一定要写下来，双方签字按手印。
改了内容没留痕。写错了想改可以，但不能直接涂掉重写。得在旁边改，然后双方在改动的地方签字按手印，不然谁知道是原来的还是后来改的？
公司签合同没盖章。公司签合同光老板签字不够，得盖公章。有些大公司规矩多，没公章的话，可能会说 “这是老板个人的事儿，不算公司的”。
四、几个你可能关心的问题
有人问：“合同里写了不还钱就上黑名单，管用吗？” 其实黑名单不是合同写了就能上的。得先去法院告，法院判了他还不还，才能申请把他放进失信名单，也就是咱们说的 “黑名单”。
还有人问：“滞纳金定多少合适？” 太高了对方可能不签，太低了又没约束力。一般来说，每天按没还的钱的万分之五算比较常见，既合理又容易被接受。
最后说点实在的
写合同别嫌麻烦，现在多花半小时写清楚，将来可能少跑十趟法院。去年有个案例，老张借给朋友 10 万，合同只写了 “年底还钱”，没写利息和逾期责任，结果朋友拖了两年不还，老张起诉时连利息都要不回来。
要是自己拿不准，网上有正规的模板可以参考，但一定要改改，别照搬。实在不懂就找懂法的人看看，花几百块咨询费，总比丢了几万块强。
