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想知道公积金贷款 200 万，分 30 年还，每月要还多少？其实不难，关键是先搞懂两个核心点：贷款利率和还款方式。这两个因素直接决定了月供多少，新手小白别急，一步步来就能弄明白。
想算月供，先搞懂公积金贷款利率
公积金贷款的利率不是固定不变的，但同一时间，全国有统一的基准利率，只是首套房和二套房会有区别。以 2025 年为例，目前首套房公积金贷款的基准利率是 3.1%，二套房会在首套房基础上上浮，一般是 3.6%（不同城市可能有细微差别，具体以当地公积金中心为准）。
为什么要先看利率？因为利率越高，总利息就越多，月供自然也会跟着涨。比如同样贷 200 万，3.1% 的利率和 3.6% 的利率，30 年下来总利息能差十几万，月供也会差几百块。所以算月供前，先确定自己是首套还是二套贷款，这一步不能错。
两种还款方式，月供算法大不同
公积金贷款常见的还款方式有两种：等额本息和等额本金。这两种方式的月供计算方法不一样，适合的人群也不同，新手一定要分清楚。
等额本息：每月还款额固定，前期还的利息多
这种方式的特点是每个月还的钱一样多，方便规划开支。计算公式是：
月供 = [贷款本金 × 月利率 ×(1 + 月利率)^ 还款月数]÷[(1 + 月利率)^ 还款月数 - 1]
咱们代入数据算一算：贷款 200 万，30 年就是 360 个月，首套房利率 3.1%（月利率 = 3.1%÷12≈0.258%）。
算下来，月供大概是8481 元。而且这 30 年里，每个月都是还这么多，前期还的钱里，利息占比高，本金占比低，后期慢慢反过来。
那二套房呢？按 3.6% 的利率算（月利率 = 3.6%÷12=0.3%），月供大概是9097 元。是不是很明显？利率高了，月供就涨了。
等额本金：月供逐月减少，前期压力稍大
这种方式是每个月还的本金固定，利息随着剩余本金减少而减少，所以月供会越来越少。计算公式是：
每月还款额 =（贷款本金 ÷ 还款月数）+（贷款本金 - 已还本金累计额）× 月利率
同样贷 200 万，30 年，首套房利率 3.1%：
- 首月还款：（200 万 ÷360）+200 万 ×0.258%≈5556+5160=10716 元
- 次月还款：（200 万 ÷360）+（200 万 - 5556）×0.258%≈5556+5146=10702 元
- 最后一个月还款：（200 万 ÷360）+（200 万 - 5556×359）×0.258%≈5556+14=5570 元
能看出来，等额本金前期月供比等额本息高，但后期越来越少，总利息也比等额本息少一些。
怎么快速算出自己的月供？
手动算公式可能有点绕，新手可以用这几个简单方法：
- 登录当地公积金管理中心官网，上面一般有 “贷款计算器”，输入金额、年限、利率，选好还款方式，一秒出结果。
- 用手机银行 APP，比如工行、建行等，搜索 “房贷计算器”，操作和公积金中心的差不多，很方便。
- 要是想自己大概估一估，记住一个简单逻辑：等额本息的月供，大概是 “贷款金额 ×（年利率 ÷12 + 1÷ 总月数）”，虽然不精确，但能快速有个数。
选哪种还款方式更适合新手？
作为过来人的一点看法：如果是刚工作没多久，收入比较稳定，等额本息可能更合适。因为每个月还的钱一样，不会有前期压力突然变大的情况，适合长期规划。
如果现在收入较高，或者预计未来几年收入会下降，等额本金可能更划算，总利息少，后期压力小。但要注意，首月还款额可能比等额本息高不少，得确保自己能承担。
可能有人会问，利率会不会变？其实公积金利率可能会根据政策调整，但已经办理的贷款，一般会按每年 1 月 1 日的最新利率重新计算月供，不会突然大变。所以前期算清楚当下的月供，心里有个数就好。
