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咱普通上班族买车，谁不是左算右算？首付掏多少，月供能不能扛住，利息会不会多到肉疼…… 尤其是贷款年限，3 年和 5 年，就差这两年，选不对可能影响好几年的生活质量。月薪 5000 的选 5 年会不会太亏？月薪 8000 的选 3 年会不会压力太大？今天就跟大伙儿掰扯清楚，到底哪种更适合咱。
先看看 3 年和 5 年，最直观的差别在哪儿？
咱先拿一辆 15 万的车举例，首付 30% 就是 4.5 万，贷款 10.5 万，年利率按常见的 4% 算。这账一拉出来，差别就明显了 ——
| 贷款年限 | 月供（元） | 总利息（元） | 总还款（元） |
|---|---|---|---|
| 3 年 | 3160 | 16760 | 121760 |
| 5 年 | 2000 | 27000 | 132000 |
看出来没？3 年每月多还 1160 块，但总利息少了 1 万多；5 年月供轻松不少，可总共要多掏 1 万多利息。这就跟咱买菜似的，是想现在多花点功夫挑，还是图省事多花点钱，得看自家情况。
月薪多少的人，适合 3 年？多少适合 5 年？
这问题得看 “月供占工资的比例”。咱上班族过日子，房租、房贷、吃饭、水电费哪样不要钱？月供要是占比太高，日子就得紧巴巴。
一般来说，月供最好别超过月收入的 30%。比如月薪 6000，30% 就是 1800，这时候选 5 年（月供 2000）就稍微超一点，得勒紧裤腰带；选 3 年（3160）就超太多了，除非能从其他地方省，但那样生活质量肯定下降。
那月薪 8000 呢？30% 是 2400，选 5 年（2000）妥妥的，每月还能剩不少；选 3 年（3160）也没超太多，要是没啥大开销，比如不用养孩子、没房贷，咬咬牙也能扛。
我同事小李，月薪 7000，没房贷，就选了 3 年。他说：“每月多还 1000 多，3 年就熬过去了，总比多掏 1 万利息强。” 另一个同事王姐，月薪 8000 但要养娃，果断选了 5 年：“娃的奶粉、补习班哪样不要钱？月供少点，心里踏实。”
除了钱，还有哪些事儿得考虑？
光看数字还不够，咱得想想未来几年的计划。
比如，你打算 3 年内换工作、跳槽吗？要是想往高薪岗位冲，现在月供紧点，将来工资涨了就轻松了，选 3 年没问题。但要是工作不稳定，说不定哪天收入降了，那 5 年的低月供更保险，总比逾期影响征信强。
再比如，你会不会提前还款？有些人手里攒了点钱，就想提前把贷款清了。这时候 3 年和 5 年差别就大了 ——3 年本来就短，提前还可能省不了多少利息；5 年要是还了 2 年就提前结清，总利息可能比 3 年还少，这就得算仔细了。
还有车子的 “新鲜期”。一般来说，车开 3-5 年是黄金期，之后小毛病可能变多。选 3 年，还完贷款车还挺新，想换车随时能卖；选 5 年，还完车也快 6 年了，想换可能就得折价更多。
纠结的时候，问问自己这 3 个问题
实在拿不定主意，咱可以对着自己念叨念叨：
- 我现在手里有多少应急钱？要是月供 3000，万一突然失业，手里的钱能撑几个月？撑不过 6 个月的，还是选 5 年吧，稳当。
- 我买车是 “刚需” 还是 “改善”？比如每天通勤 20 公里，没车不行，这是刚需，选哪种都行；要是就想周末出去玩玩，那不如选 5 年，别让买车影响日常开销。
- 我能接受 “为了省利息，暂时降低生活质量” 吗？比如少出去聚餐、少买衣服，要是能接受，3 年划算；要是觉得生活不能太委屈，5 年更合适。
个人一点小建议
其实啊，没有绝对的 “3 年好” 或 “5 年好”，全看你当下的情况。我觉得，咱上班族买车，图的是方便，不是添堵。要是选 3 年让你每天睁眼就惦记还钱，那不如选 5 年；要是选 5 年让你总觉得 “多花了冤枉钱”，心里不舒服，那咬咬牙选 3 年也无妨。
就像我一个朋友说的：“钱是为人服务的，不是人被钱牵着走。” 算清楚账，想明白需求，选哪个都不亏。
