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很多新手小白一提到贷款，最先懵的就是利息。贷 10 万一年，到底要还多少利息？会不会一不小心多还了钱？别慌，小编这就带大家一点点理清楚，看完不仅能算明白利息，还能知道怎么省钱呢！
先搞懂：利息多少，关键看利率
你肯定会问，利息不就是本金乘以利率吗？话是这么说，但利率可不是随便给的。那贷款利率是怎么来的呢？
其实啊，银行或贷款机构给你的利率，会看这几点：
- 贷款类型：信用贷不用抵押，风险高点，利率可能比抵押贷高些；
- 你的征信：征信好、没逾期，机构觉得你靠谱，利率可能低 0.5%-1%；
- 机构不同：大银行利率相对稳，一些小贷公司可能稍高，但审核快。
现在市面上，正规贷款的年利率一般在 3.85%-10% 之间。咱们就拿常见的 4.35%、5.85%、7.2% 这三个利率来算，看看 10 万一年利息差多少。
三种还款方式，利息差不少！（附表格对比）
知道利率了，还得看怎么还钱。不同的还款方式，算出来的利息可能差几百块呢。小编整理了表格，大家一看就懂：
| 还款方式 | 年利率 4.35% | 年利率 5.85% | 年利率 7.2% |
|---|---|---|---|
| 等额本息（总利息） | 约 2371 元 | 约 3200 元 | 约 3940 元 |
| 等额本金（总利息） | 约 2356 元 | 约 3188 元 | 约 3925 元 |
| 到期还本付息（总利息） | 4350 元 | 5850 元 | 7200 元 |
可能有朋友看不懂表格里的数字怎么来的，小编拿年利率 5.85% 举个例子：
- 等额本息：每个月还的钱一样，10 万除以 12 个月，再加上每月剩余本金产生的利息，算下来每个月大概还 8600 元，一年总利息 3200 元左右。
- 等额本金：第一个月还得多点，本金 8333 元 + 利息 487.5 元，共 8820.5 元；第二个月本金还是 8333 元，但利息少了点，因为本金还了一部分，最后总利息比等额本息少 12 元。
- 到期还本付息：简单粗暴，一年后一次性还 10 万本金 + 5850 元利息，适合手里暂时没钱但一年后能一次性拿出钱的人。
那选哪种方式好？小编觉得，要是每个月工资固定，等额本息压力小；要是想少还点利息，手里又能承担前期还款，等额本金更合适；到期还本付息，尽量别选，除非你百分百确定一年后能还清，不然逾期麻烦就大了。
怎么才能拿到更低的利率？这几点要记牢
你可能会说，利率低一点，利息不就少了吗？没错！那怎么让机构给你低利率呢？
首先，养好征信。征信上有逾期记录，机构肯定不敢给低利率。咱们平时用信用卡、还房贷，一定要按时还，别逾期。哪怕逾期一天，也可能有影响。
其次，选对贷款机构。大银行利率一般比小贷公司低，但审核严；小贷公司审核松，但利率高。如果资质不错，优先选银行。比如国有大行的信用贷，年利率可能才 4% 左右，比一些网贷的 8% 低多了。
再者，提供抵押或担保。有房子、车子做抵押，机构觉得风险低，利率就可能降下来。比如抵押贷款，年利率可能比信用贷低 1%-2%，10 万一年就能少还 1000-2000 元利息呢。
可能有朋友会问，我算出来的利息和机构说的不一样，咋回事？这时候你得看清楚，机构说的是 “年利率” 还是 “月利率”。月利率 1% 的话，年利率就是 12%，别被绕晕了。还有些机构会收手续费、服务费，这些其实也算 “隐性利息”，算总支出的时候别忘了加上。
根据去年的行业数据，普通人贷 10 万一年，利息大多在 4000-8000 元之间。如果你拿到的利率在 5% 以内，就算比较划算的了；要是超过 8%，就得再掂量掂量，是不是有更合适的选择。贷款是为了周转，可别因为没算清利息，让自己背上没必要的负担呀。希望这些能帮到你，贷得明白，还得轻松！
