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不少朋友都有这样的疑问：自己名下有正在还按揭的房子，现在想创业缺资金，能不能用这套房子再贷款呢？其实答案是能办，但有不少条件和讲究。下面就给大家详细说说这里面的门道。
按揭房为啥能再贷款？
按揭房本身还在还贷款，但房子是有市场价值的。比如你买这套房时总价 100 万，首付 30 万，向银行贷了 70 万，现在已经还了 20 万贷款，还剩 50 万没还。而目前这套房市场价涨到了 120 万，去掉没还的 50 万贷款，剩下的 70 万就是房子的 “剩余价值”，银行或贷款机构会参考这个价值来考虑是否给你贷款。
有哪些方式可以办理？
- 银行二次抵押贷款：部分银行支持按揭房二次抵押，就是在第一次房贷没还清的情况下，用房子的剩余价值再贷一笔钱。这种方式的好处是不用结清原来的房贷，办理起来相对方便。不过二次抵押的利率通常比一次房贷高，额度一般不超过房子剩余价值的 70%，而且对征信要求比较严格，创业项目的稳定性可能也会被纳入评估。
- 结清原房贷后再抵押：如果手里能凑到钱把剩余的按揭贷款还清，就可以把房子解抵押，然后再向银行申请抵押贷款。这种方式能拿到的额度更高，一般是房子评估价的 70%-80%，利率也可能更低。但问题是需要先凑一笔钱结清原贷款，对很多创业者来说，这可能是个不小的压力。
- 通过担保公司协助：有些担保公司可以帮你垫付资金结清原房贷，然后再帮你办理抵押贷款。不过这种方式会产生担保费、垫资费等额外费用，整体成本会增加，而且要选择正规的担保公司，避免踩坑。
办理时需要满足哪些基本要求？
- 征信良好：不管哪种贷款方式，征信都是重要参考。如果有多次逾期记录，可能会被直接拒贷。即使能贷，利率也可能更高。
- 有稳定还款能力：创业初期收入不稳定，但贷款机构会看你之前的收入情况、资产状况，或者创业项目的可行性分析，以此判断你未来是否有能力还款。
- 房子符合要求：房龄一般不能太老，比如多数银行要求房龄在 20 年以内；房子要有清晰的产权，不能有产权纠纷。
- 贷款用途明确：要如实说明贷款是用于创业，最好能提供创业计划书，让贷款机构了解你的项目，增加审批通过的可能性。
有哪些风险需要注意？
- 还款压力增大：本来就有按揭贷款要还，再加上创业贷款，每月的还款压力会明显增加。如果创业初期盈利不及预期，很可能出现逾期。一旦逾期，会产生滞纳金，还会影响征信，严重的可能被列入黑名单。
- 房子被处置的风险：如果长期无法还款，贷款机构有权通过法律途径处置你的房子，用来偿还贷款。现实中也有不少这样的案例，因为还不上贷款，房子被拍卖，最后得不偿失。
- 创业失败的连锁反应：创业本身就有风险，万一项目失败，不仅没赚到钱，还欠了一笔贷款，会让自己陷入财务困境。
个人看法
用按揭房贷款创业，确实能解决启动资金的问题，但我觉得一定要慎之又慎。在决定之前，最好先对自己的创业项目做详细的评估，看看成功的可能性有多大，有没有应对风险的预案。如果项目还不成熟，或者自己的抗风险能力比较弱，不妨先从小成本尝试开始，不要轻易用房子去冒险。毕竟房子是很多人安身立命的根本，一旦出问题，影响的是整个家庭的生活。
据一些行业观察，初创企业能存活超过 3 年的不到一半。所以，用按揭房贷款创业，更像是一场 “背水一战”，必须做好最坏的打算，再决定要不要迈出这一步。
