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你是不是也遇到过这样的情况？急着用钱想贷 10 万，分 3 年还，可一算利息就犯迷糊，不同地方给的数差一大截，自己算半天也算不明白，生怕多还了冤枉钱。别着急，今天小编就来给你好好说道说道，10 万贷款 3 年的利息到底怎么算，还有实用的还款小技巧，保证让你弄清楚。
► 10 万贷款 3 年利息，到底和什么有关系？
首先得明白，贷款利息不是随便定的，它和几个因素脱不了干系。最主要的就是贷款利率，这就像咱们借钱的 “手续费率”，利率高，利息自然就多。然后是还款方式，不同的方式，算出来的利息也不一样。还有贷款机构，银行和网贷平台的利率可能差不少，这也会影响最终的利息。
那为什么不同地方的利息差那么多呢？因为银行的贷款利率一般是在央行基准利率的基础上浮动，而网贷平台的利率则更灵活，可能会根据借款人的信用情况来定。信用好的，利率可能低一些，信用差点的，利率就可能高不少。
► 常见的还款方式，利息怎么算？
现在咱们常用的还款方式有两种，等额本息和等额本金，咱们一个个来说。
先说说等额本息，这种方式每个月还的钱是一样的，前面还的利息多，本金少，后面慢慢反过来。它的计算公式是：每月还款额 =[贷款本金 × 月利率 ×（1 + 月利率）^ 还款月数]÷[（1 + 月利率）^ 还款月数－1]。
就拿 10 万贷款，年利率 5% 来算，先把年利率换成月利率，5%÷12≈0.4167%，还款月数是 36 个月。代入公式的话，每月还款额 =[100000×0.4167%×（1+0.4167%）^36]÷[（1+0.4167%）^36－1]≈3042.19 元。3 年下来，总还款额就是 3042.19×36≈109518.84 元，利息就是 9518.84 元左右。
再看等额本金，这种是每个月还的本金一样，利息逐月减少，所以每月还款额会越来越少。计算公式是：每月还款额 =（贷款本金 ÷ 还款月数）+（贷款本金 - 已归还本金累计额）× 月利率。
还是 10 万，年利率 5%，每月应还本金是 100000÷36≈2777.78 元。第一个月的利息是 100000×0.4167%≈416.7 元，所以第一个月还款 2777.78+416.7≈3194.48 元。第二个月的利息是（100000-2777.78）×0.4167%≈405.56 元，还款额就是 2777.78+405.56≈3183.34 元。以此类推，3 年总利息大概是 9375 元。
这么一看，等额本金的总利息比等额本息少一点，但前期还款压力大。
► 不同贷款机构，利息会差多少？
银行贷款的话，利率相对较低，像国有大行，10 万贷款 3 年，年利率可能在 4%-6% 之间，按 5% 算，总利息大概在 9000 多到 1 万出头。
网贷平台的利率就不好说了，有些合规的平台利率在年化 10%-24%，要是年利率 20%，10 万贷款 3 年，用等额本息算，总利息就得 3 万多，比银行高不少。
还有消费金融公司，利率一般比银行高，比网贷平台低一些，大概在 7%-15% 左右，10 万 3 年的利息可能在 1 万 5 到 2 万多。
► 还款时，有哪些实用小技巧？
如果手头有闲钱，不妨试试提前还款。不过得看看贷款合同，有些机构提前还款要收违约金，要是违约金不多，提前还一部分本金，能减少不少利息。
选择还款方式的时候，要是收入比较稳定，等额本金可能更划算，总利息少。要是前期手头紧，等额本息每月还款压力小，更合适。
还可以多对比几家贷款机构，别着急下决定。不同机构的利率、手续费都可能不一样，货比三家，才能选到最划算的。
另外，一定要按时还款，千万别逾期。逾期不仅会产生高额的罚息，还会影响个人信用，以后再想贷款就难了。
小编觉得，贷款之前一定要想清楚自己的还款能力，别盲目贷款。算清楚利息，选对还款方式，才能让贷款真正帮到自己，而不是成为负担。希望这些内容能帮到你，要是还有不清楚的地方，也可以再问问专业的贷款顾问。
