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刚办了 3 年车贷的朋友，是不是看着合同上的月供数字有点懵？心里总在想：这个数是怎么来的？自己能不能算明白？其实我当初买车时也这样，对着一堆数字挠头，后来研究透了才发现，只要抓住关键点，算月供一点都不难。今天就用大白话给你讲讲，3 年车贷的月供到底该怎么算才清楚。
先搞懂两个核心词：等额本息和等额本金
办车贷时，银行一般会让你选两种还款方式，等额本息和等额本金。这俩名字听着绕，其实区别很简单。
等额本息就是每个月还的钱一样多，3 年 36 个月，每个月掏的钱分毫不差。那等额本金呢？它是每个月还的本金一样，但利息会越来越少，所以月供会逐月减少。为啥会这样？因为你每个月都在还本金，剩下的本金少了，利息自然就少了。
那 3 年车贷选哪种更合适？别急，先学会算，再根据自己情况选。
等额本息怎么算？拿 10 万车贷举个例子
假设你贷了 10 万，年利率 4.35%，分 3 年还。等额本息的公式是：月供 = [本金 × 月利率 ×(1 + 月利率)^ 还款月数]÷[(1 + 月利率)^ 还款月数 - 1]。看着复杂，拆成几步就简单了。
第一步，算月利率。年利率 4.35%，除以 12，月利率就是 0.3625%。
第二步，算还款月数。3 年就是 36 个月。
第三步，套公式。先算 (1+0.3625%)^36，这步不用自己算，手机计算器按一下，大概是 1.138。然后算分子：100000×0.3625%×1.138≈412.5，分母：1.138-1≈0.138，月供就是 412.5÷0.138≈2989 元。
也就是说，每个月固定还 2989 元，3 年下来总利息约 7604 元。你可以自己试试，把你的贷款金额套进去，是不是这个数？
等额本金更简单，每个月少还一点
还是贷 10 万，年利率 4.35%，3 年还。等额本金的公式是：月供 = (本金 ÷ 还款月数)+(本金 - 已还本金)× 月利率。
第一步，算每月固定还的本金。100000÷36≈2777.78 元。
第二步，算第一个月的利息。100000×0.3625%≈362.5 元，所以第一个月月供是 2777.78+362.5≈3140.28 元。
第三步，算第二个月的利息。已经还了 2777.78 元本金，剩下的本金是 97222.22 元，利息就是 97222.22×0.3625%≈352.4 元，月供就是 2777.78+352.4≈3130.18 元。
你看，第二个月就比第一个月少还 10 块多，越往后越少，最后一个月大概还 2787 元。3 年总利息约 7521 元，比等额本息少一点。
算的时候要注意这几点，不然容易错
- 利率别弄错。合同上写的是年利率，一定要转成月利率再算，不然结果会差 12 倍。
- 本金要算全。如果贷款时收了手续费，而且手续费是计入本金的，那得把手续费加进去一起算。比如贷 10 万，手续费 3000，那本金就是 103000 元。
- 用计算器验证。自己算完后，去银行官网找个车贷计算器，输入数字核对一下，两边差不多就没问题。
我有个朋友就吃过亏，算的时候没加手续费，结果实际月供比自己算的多了近百块，还以为银行算错了，后来才发现是自己漏了数。
3 年车贷，选哪种方式好？说说我的看法
如果每个月想攒点钱，或者收入比较固定，等额本息更合适，因为月供不变，方便规划开支。要是你现在手里宽裕，想少还点利息，那就选等额本金，前期多还点，后期压力越来越小。
不过 3 年时间不算长，两种方式的总利息差不了几百块，不用太纠结。关键是算清楚每个月要还多少，别逾期。根据去年的数据，有近 20% 的车贷逾期是因为没算清月供，导致忘了存钱，这点可得注意。
其实啊，不管用哪种方式，只要记住公式里的几个数，自己动手算一遍，心里就踏实了。实在嫌麻烦，就多问客户经理两句，让他把计算过程写给你，对照着看，保证清清楚楚。
