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不少新手小白第一次接触公积金贷款，看到 200 万、30 年这样的数字就发懵，总想问：到底每个月要还多少钱？其实真不用怕，掌握了方法，你自己也算得明白。咱们今天就用最简单的方式，把这事说清楚。
算月供前，先确定这两个数
要算月供，有两个数字必须先弄准，少了它们，再厉害的计算器也没用。
第一个是贷款利率。目前首套房公积金贷款的基准利率是 3.1%，二套房会高一点，一般是 3.6%（具体以当地公积金中心最新政策为准）。为什么强调首套和二套？因为利率差一点，30 年下来的总利息可能差出好几万。
第二个是还款方式。公积金贷款常用的有两种：等额本息和等额本金。这两种方式算出来的月供可不一样，得根据自己的情况选。
等额本息：每月还款额不变，适合稳定还款的人
什么是等额本息？简单说，就是每个月还的钱一样多，方便记，也方便规划家庭开支。
它的计算逻辑是：把贷款的本金和总利息加起来，再平摊到 30 年的每个月里。
咱们以 200 万、30 年、首套房 3.1% 的利率来算：
每月还款额 =〔2000000×3.1%÷12×（1+3.1%÷12）^360〕÷〔（1+3.1%÷12）^360-1〕
算出来的结果大概是8481 元。
如果是二套房，利率 3.6%，那每月就是9097 元。
是不是觉得公式太复杂？没关系，记住一点：用这个方式，每个月还的钱固定，前期还的利息多、本金少，后期慢慢反过来。
等额本金：前期多还点，后期越来越少，总利息更少
等额本金就不一样了，它是每个月还固定的本金，再加上剩余本金产生的利息。因为剩余本金越来越少，所以利息也越来越少，月供自然就逐月降低。
还是 200 万、30 年、首套房 3.1% 的利率：
每月固定还的本金 = 2000000÷360≈5556 元
首月的利息 = 2000000×3.1%÷12≈5160 元，所以首月月供 = 5556+5160=10716 元
次月的利息 =（2000000-5556）×3.1%÷12≈5146 元，次月月供 = 5556+5146=10702 元
以此类推，每个月的月供会比上个月少十几块，最后一个月大概还 5570 元。
这种方式的好处是总利息比等额本息少，但前期压力会大一点。
不想算公式？用这两个工具更方便
觉得上面的计算还是麻烦？完全理解，谁没事天天算数学题啊。给你两个懒人办法：
- 搜当地公积金管理中心官网，一般都有 “贷款计算器”，输入贷款金额、年限、利率和还款方式，一点就出结果，还不用担心理解错公式。
- 用手机上的银行 APP，比如中国银行、招商银行等，大多有 “房贷计算器” 功能，操作和官网计算器差不多，随时随地都能算。
哪种还款方式更适合新手？
作为过来人，我觉得新手选等额本息可能更稳妥。刚买房的人，手头可能还紧，每个月固定还 8000 多，压力不会忽高忽低，更容易适应。
当然，如果你的收入比较高，或者预计未来几年收入会减少，也可以考虑等额本金，毕竟总利息能少一些。但一定要想清楚：第一个月可能要还 1 万多，能不能承受？
可能有人会问：利率以后变了怎么办？别担心，已经办理的贷款，利率会按每年 1 月 1 日的最新利率调整，到时候月供会重新计算，但还款方式是不会变的。
最后说个小数据：按首套房 3.1% 的利率算，200 万贷 30 年，等额本息总利息约 105 万，等额本金总利息约 95 万。看起来差 10 万，但分摊到 30 年，其实是每月多还几百块换来了前期的轻松。到底怎么选，还是看你更在意当下的压力，还是长远的利息。
