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刚接触公积金贷款的朋友，是不是一听到 “50 万贷款、20 年期限” 就有点懵？每月到底要还多少钱？不同还款方式差别大不大？别急，今天就用最简单的话给新手小白讲明白，看完你也能算得明明白白。
先搞懂：公积金贷款的利率是多少？
想算每月还款，得先知道利率。目前五年期以上的公积金贷款年利率是3.25%，这个利率比商业贷款低不少，也是大家优先选公积金贷款的原因。
有人会问，这个利率会变吗？有可能。如果国家调整公积金利率，已经放款的贷款会从下一年 1 月 1 日起按新利率计算。所以每年年初最好留意一下利率变化，避免还款金额出错。
两种还款方式：月供差多少？
公积金贷款主要有两种还款方式：等额本息和等额本金。名字听着像，但月供差别可不小。
1. 等额本息：每月还款金额一样
这种方式的特点是每月还款额固定，方便做预算。怎么算呢？
- 公式：月供 = [贷款本金 × 月利率 ×(1 + 月利率)^ 还款月数]÷[(1 + 月利率)^ 还款月数 - 1]
- 代入数据：50 万本金，20 年 = 240 个月，月利率 = 3.25%÷12≈0.2708%
- 计算后，每月固定还款约 2835 元，20 年总利息约 18.04 万元。
为啥每月一样？因为前期还的利息多、本金少，后期慢慢反过来。比如第一个月，利息约 1354 元，本金约 1481 元；最后一个月，利息约 7 元，本金约 2828 元。
2. 等额本金：月供越还越少
这种方式是每月还固定的本金 + 剩余本金产生的利息，所以月供会逐月减少。
- 每月固定还本金：50 万 ÷240≈2083.33 元
- 第一个月利息：50 万 ×0.2708%≈1354 元，月供≈3437.33 元
- 第二个月利息：（50 万 - 2083.33 元）×0.2708%≈1348.35 元，月供≈3431.68 元
- 每月递减：约 5.65 元，最后一个月月供≈2088.98 元
总利息约 16.32 万元，比等额本息少还约 1.72 万元。
怎么选？看你的收入情况
有人纠结选哪种方式，其实主要看收入：
- 如果你目前收入高，或者未来收入可能下降（比如快退休），选等额本金更划算，总利息少，后期压力小。
- 如果你收入稳定，或者刚工作不久，等额本息更合适，每月还款不变，不会给生活带来太大波动。
比如年轻人刚买房，月供固定的话，更容易规划日常开支；而收入较高的家庭，前期多还点，能省不少利息。
这些细节别忽略！
- 别忘了算收入占比：一般建议月供不超过月收入的 50%，否则可能影响生活质量。比如月供 2835 元，月收入最好在 5670 元以上。
- 提前还款要不要考虑？
- 等额本金前期还的本金多，提前还款能省更多利息。
- 等额本息前期还的利息多，提前还款省的利息相对少点。
- 用工具算更省心：不想手动算的话，直接搜 “公积金贷款计算器”，输入金额、年限、利率，选好方式就能出结果，还能看每月明细。
个人建议
我觉得选还款方式不用太纠结，重点是 “适合自己”。如果手头宽裕，能接受前期高月供，等额本金更划算；如果想生活轻松点，等额本息更稳妥。
另外，贷款前最好多了解当地公积金政策，比如有些城市对首套房、二套房的利率有不同规定，别因为信息不全影响还款计划。最后提醒一句，还款时尽量不要逾期，否则可能影响征信，后续贷款、办信用卡都会受影响。
