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房子贷款多少年最划算？这问题啊，小编每天都能收到好几条私信问。有人说越短越好，利息少；有人说越长越划算，手里的钱能拿去投资。到底听谁的？今天咱就掰开揉碎了说，保证新手小白也能看明白。
先给大家看组数据，心里有个数。假设贷款 100 万，年利率 4.9%（目前常见利率），不同年限的情况是这样的：
| 贷款年限 | 月供（元） | 总利息（元） |
|---|---|---|
| 10 年 | 10557 | 266,857 |
| 20 年 | 6547 | 571,394 |
| 30 年 | 5307 | 910,616 |
看这表，是不是觉得 10 年总利息最少？可月供 1 万多，不是谁都能扛住的。30 年总利息快赶上本金了，但月供才 5 千多，压力小很多。所以啊，“划算” 这俩字，从来不只是看利息多少。
那到底啥影响 “划算”？第一肯定是你的收入。月薪 8 千的人，月供 5 千多（30 年），剩下的钱够生活；但让他还 10 年的 1 万多，那就得喝西北风了。我们常说，月供最好别超过月收入的 50%，能控制在 30%-40% 更舒服。
有人说 “我收入高，选 10 年省利息”，这没错。但要是你工作不稳定，比如做销售靠提成，万一某几个月收入降了，月供断了可就麻烦了。这时候选稍长点的年限，留些缓冲，反而是划算的。
除了收入，房子本身也有关系。你买的是首套房还是二手房？二手房的房龄会卡贷款年限。比如房龄 20 年的老房子，银行可能只让贷 20 年，你想选 30 年都没机会。这时候就别纠结了，在能选的年限里，按收入挑最稳的就行。
还有，你打算提前还款吗？现在很多人手里有钱了就想提前还，这时候年限选长点也没事。比如贷 30 年，过 5 年提前还 50 万，剩下的月供会降很多，总利息比一开始就选 20 年还少。但要是你没提前还款的计划，那还是选适合自己收入的年限，别让利息白白多交。
不同的人，适合的年限也不一样。刚毕业的年轻人，收入在涨但目前不高，选 25-30 年挺合适。月供低，不影响谈恋爱、进修，等以后升职加薪了，手里钱多了再提前还。小编有个朋友，刚工作时贷了 30 年，月供 3 千多，现在工资翻了倍，去年提前还了 20 万，月供降到 1 千多，日子过得很滋润。
要是快退休的人，贷款年限最好别超过退休年龄。比如 50 岁买房，最多贷 10 年（60 岁退休），这时候选短点的年限，别给晚年添压力。不然退休后收入降了，月供还得还，多不划算。
有人会问 “选 20 年是不是中间值，最划算？” 也不一定。得看你的钱有没有更好的去处。比如你能找到年化收益 6% 以上的投资，那贷 30 年把钱拿去投资，赚的比利息多，这就划算。但要是你只会把钱存银行，那还是选短点的年限，省点利息更实在。
还有个误区，有人觉得 “年限越短，银行越喜欢，利率会低”。其实现在利率主要看首套房、二套房，和年限关系不大。别为了求银行给低利率，硬选自己扛不住的短年限。
最后说个小编的独家观察，近三年的数据里，选 20 年贷款的人，提前还款的比例最高。为啥？因为 20 年的月供压力不算太大，总利息也没 30 年那么夸张，手里攒点钱就想提前还点，既灵活又能省利息。所以如果你拿不准，20 年或许是个稳妥的中间选项。
总之，划算不只是算利息账，还得算生活账、风险账。适合自己收入的、能让日子过得轻松的、符合房子和自身情况的，就是最划算的。希望这些能帮到你，选对年限，住得踏实又舒心。
