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嘿，朋友们！咱买房子可是人生中的一件大事儿。当初不少人因为各种原因，比如单位刚给交公积金，时间不够长，或者压根儿就没交，无奈之下选择了商业贷款。这一晃眼，房贷都还了 3 年了。现在呢，公积金缴存情况也符合要求了，大家就开始琢磨，能不能把这商贷换成公积金贷款，毕竟公积金贷款的利率要低不少，能省好多利息呢！那房贷用了商贷 3 年，现在想转公积金贷款到底能不能办呢？今天咱就一起来唠唠这个事儿。
公积金缴存情况是关键
咱先来说说公积金缴存这一块。一般来讲，要想办理商转公，连续足额缴存住房公积金得达到一定时间。多数城市要求是 6 个月（含）以上，像焦作、长春等地都是这么规定的。不过也有一些城市要求更严格，比如芜湖，人家规定得连续足额缴存 12 个月（含）以上才行。而且啊，申请的时候，公积金账户还得是正常缴存状态，可不能是封存或者断缴的，不然肯定办不了。
就好比你去参加一场比赛，得提前训练一段时间，达到一定水平才能有资格上场，缴存公积金也是这个道理。要是中间断了，就像比赛训练中断了，状态就不好保证，自然不符合商转公的要求啦。
还款记录和信用很重要
原商业贷款的还款情况以及个人信用状况，这也是公积金管理中心重点考察的方面。一般来说，原商业贷款得正常还款 1 年（含）以上，像南昌、长春、合肥、芜湖等城市都有这个规定。而且在还款期间，可不能有连续多期逾期还款记录。比如说，芜湖就要求近 24 个月内不能有连续 3 个月或累计 6 个月恶意拖欠记录。
这很好理解，你跟银行借钱，按时还钱，银行才觉得你靠谱，愿意继续跟你打交道。要是经常逾期，银行就会担心你以后还不上钱，自然对办理商转公会比较谨慎。
房屋产权得明晰
所购房产的产权情况也至关重要。房子得有《不动产权证》或者《房屋所有权证》，而且权属得清清楚楚，不能有啥纠纷，还得能顺利办理抵押登记手续。毕竟转贷之后，房子还是得抵押给公积金中心的。
有的城市对房产的抵押权还有要求，就拿合肥来说，申请 “商转公” 贷款的住房，抵押权人必须只能是原商贷银行，而且不能有其他抵押、查封、设定居住权等权利限制的情况。这就像是你要把一件东西借给别人，这东西得是你的，还不能有别人来跟你抢，这样人家才放心借。
其他条件也得满足
除了上面说的这些，还有一些其他条件。比如说，借款人得有稳定的经济收入，得有能力偿还贷款本息。你想想，公积金中心把钱借给你，肯定得确保你有能力还，不然风险就太大了。
另外，原商业贷款银行得同意你提前结清贷款。因为商转公就意味着要提前还掉商贷，银行要是不同意，这事儿也办不成。有些城市对借款人家庭的公积金贷款次数也有限制，像南昌规定借款申请人及共同借款申请人本次申请的贷款房屋在购房所在地不能是第三套及以上，而且公积金贷款使用次数在全国范围内不能超过两次（不包含两次）；合肥要求借款人家庭名下不能有住房公积金贷款记录。
所以说啊，房贷用了商贷 3 年，现在想转公积金贷款，能不能办，得综合多方面因素来看。每个城市的政策都不太一样，大家要是有这个想法，最好先去当地的公积金管理中心咨询清楚，看看自己是不是符合条件，然后再着手准备相关材料。这样才能少走弯路，顺顺利利地把商贷转成公积金贷款，享受低利率带来的实惠。
