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咱们在贷款买房或者办其他大额贷款时，经常会听到等额本金和等额本息这两种还款方式，是不是光听名字就有点懵？别着急，今天就用 45 万贷款 15 年的例子，给你把这两种方式的月供算清楚，让你一看就懂。
先搞懂：等额本金和等额本息到底是啥？
很多新手小白刚接触贷款，肯定会问，这两种还款方式有啥区别啊？
简单说，等额本息就是每个月还的钱一样多，前期还的利息多、本金少，后期慢慢反过来，本金多、利息少。
而等额本金是每个月还的本金一样多，但利息会随着剩余本金的减少而减少，所以每个月的还款额会越来越少，前期压力会大一点。
算之前，先明确一个关键：贷款利率
要算月供，贷款利率是绕不开的。目前房贷利率通常是在 LPR（贷款市场报价利率）基础上加减点，不同银行、不同贷款类型（比如商业贷款、公积金贷款）利率都可能不一样。
咱们就以比较常见的年利率 4.5% 来举例计算，你可以根据自己的实际利率代入公式算，方法是一样的。
45 万贷款 15 年，等额本息月供多少？
先来算等额本息。它的月供是固定的，计算公式有点复杂，但咱们直接看结果更直观。
计算过程：把 45 万本金、15 年（180 个月）期限、年利率 4.5% 代入公式，得出每个月的月供是3406.62 元。
也就是说，选择等额本息的话，你每个月都还 3406.62 元，15 年下来总共要还的利息大概是163191.6 元。
是不是觉得每个月还一样多挺省心？但你要知道，前期还的大部分是利息哦。
45 万贷款 15 年，等额本金月供多少？
再来看等额本金。它每个月的本金是固定的，45 万除以 15 年（180 个月），得出每个月要还的本金是2500 元。
利息呢？是用剩余的本金乘以月利率（年利率 4.5%÷12=0.375%）。
- 第一个月的利息：450000×0.375%=1687.5 元，所以首月月供是 2500+1687.5=4187.5 元。
- 第二个月的利息：（450000-2500）×0.375%=1678.13 元，月供就是 2500+1678.13=4178.13 元。
- 以此类推，每个月的月供会比上个月少9.375 元。
- 最后一个月的利息：2500×0.375%=9.38 元，月供就是 2500+9.38=2509.38 元。
15 年下来，等额本金的总利息大概是152062.5 元，比等额本息少了一万多。
两种方式对比，该怎么选？
看了上面的计算，你可能会问，那到底选哪种好呢？
其实没有绝对的好坏，主要看你的情况：
- 如果你目前收入较高，能承受前期的高月供，想少还点利息，选等额本金更合适。
- 如果你希望每个月还款压力小一点，收入比较稳定，选等额本息更省心。
我个人觉得，选还款方式就像穿鞋子，合不合脚只有自己知道。一定要根据自己的收入、支出规划来定，别为了少还点利息让自己平时生活太紧张，也别因为图省心后期多还太多利息而后悔。
另外要注意，上面的计算是按固定利率来的，现在很多贷款是浮动利率，以后月供可能会随着利率变化而变，但计算方法是相通的。实际办理时，银行会给你详细的还款计划表，到时候可以再仔细核对。
