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很多新手小白刚贷款买了房，手头紧的时候就会琢磨：我这还在还贷款的房子，能不能再拿去抵押贷款呢？今天就用大白话给你讲清楚，看完你就明白了。
贷款买的房子，到底能不能再抵押？
答案是可以。但不是随便就能办，得看你的房子和自身情况是否符合要求。有人可能会问，房子还在还按揭，产权不完全属于自己，银行会同意吗？其实现在很多银行都有 “二次抵押” 业务，专门针对这种还在还贷款的房子，只要你满足条件，就能把房子的剩余价值换成现金。
想二次抵押，得先满足这些条件
这几点是硬杠杠，少一条都可能办不成，新手一定要记牢：
- 房产类型要符合：必须是商品房，像小产权房、经济适用房（没转成商品房的）这类，银行基本不接受。
- 按揭还款记录良好：近 2 年内不能有连续 3 次或累计 6 次逾期，银行会觉得你还款能力有问题，直接拒贷。
- 有足够的剩余价值：比如你的房子现在评估价 100 万，还有 30 万按揭没还，那剩余价值就是 70 万，大部分银行会按剩余价值的 50%-70% 给额度，也就是说你最多能贷到 35 万 - 49 万。
- 房子已拿到房产证：没办证的期房不行，银行得看到实实在在的产权证明。
手把手教你走流程，新手也能看懂
流程其实不复杂，跟着步骤来就行：
- 查清楚房产状态：先看看自己的房产证在手里还是押在银行（有些银行按揭还清才给证），如果押在银行，先问清楚能不能办二次抵押，需要哪些证明。
- 选对银行：不是所有银行都做二次抵押，建议优先选你按揭的银行，流程可能更简单；也可以多问几家，对比利率和额度。
- 准备材料：身份证、户口本、房产证、按揭合同、近 6 个月的还款流水，还有你的收入证明（比如工资流水），证明你有能力还新的贷款。
- 提交申请和评估：把材料交给银行，银行会安排评估公司给房子估价，这个过程一般 3-5 天。
- 审批和签约：评估完银行会审核你的材料，没问题的话就签抵押合同，然后去房管局办抵押登记，最后放款，整个流程大概 2-4 周。
这些坑别踩，我的一点经验分享
我接触过不少办二次抵押的人，发现新手最容易在这几个地方出错：
- 别高估额度：有人觉得房子值 100 万就能贷 70 万，其实还要扣掉没还的按揭，实际能拿到的可能比预期少，提前做好预算。
- 利率别忽视：二次抵押的利率通常比首次按揭高，多对比 3 家以上银行，能省不少利息。
- 用途要合规：银行会问你贷款用来干嘛，不能用于炒股、买房，最好说装修、创业这些，不然可能被拒。
最后说个数据吧，根据今年上半年的行业统计，二次抵押的通过率大概在 60%-70%，其实不算低。关键是你要先把自己的还款记录维护好，房子产权清晰。要是你实在拿不准，不妨先打银行客服电话问问，不用不好意思，他们每天都接到这类咨询，会给你讲得更详细。
