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刚接触公积金贷款的朋友，肯定最关心每个月要还多少钱。30 万贷 15 年，这个金额和年限很常见，但具体到每月还款数，可不是一句话能说清的。这得看你选哪种还款方式，两种方式差得还不少呢。
先弄明白：两种还款方式有啥不一样？
咱们用公积金贷款，一般就两种还款方式：等额本息和等额本金。这俩名字听着像，但实际还款差别大。
- 等额本息：每个月还的钱一样多，不管是第一个月还是最后一个月，数字不变。
- 等额本金：一开始还得多，后面每个月慢慢减少，越还越少。
为啥会这样？因为等额本息是把本金和利息平摊到每个月，而等额本金是先还大部分本金，利息跟着剩余本金减少而减少。
等额本息：30 万 15 年，每月固定还多少？
按目前五年期以上公积金贷款利率 3.25% 算，30 万贷 15 年（180 个月），选等额本息的话：
- 每月还款金额：约 2108 元
- 15 年总还款：约 37.94 万元
- 总利息：约 7.94 万元
为啥每个月都是 2108 元？因为前期还的利息多、本金少，比如第一个月可能利息 812 元、本金 1296 元；到最后一个月，利息可能只有 5.7 元、本金 2102 元。但加起来，每个月总数不变。这种方式适合工资稳定，不想每月还款额忽高忽低的人。
等额本金：30 万 15 年，每月还款怎么变？
还是 30 万 15 年，利率 3.25%，选等额本金的话：
- 第一个月还款：约 2479 元（本金 1667 元 + 利息 812 元）
- 第二个月还款：约 2474 元（本金 1667 元 + 利息 807 元）
- 以后每个月减少约 4.6 元，最后一个月还款：约 1671 元
15 年总还款：约 37.33 万元，总利息：约 7.33 万元。比等额本息少还 6000 多利息，但前期压力大一些。这种方式适合现在收入高，或者预计以后收入会减少的人。
大家常问的问题：利率变了，月供会变吗？
会变。如果国家调整公积金贷款利率，已经办了贷款的，通常从下一年 1 月 1 日起按新利率算。比如利率涨到 3.5%，等额本息月供会涨到约 2150 元；如果降到 3%，月供会降到约 2050 元。所以每年年初可以留意一下利率变化。
新手容易踩的坑：还款金额会不会有变动？
除了利率调整，还有两种情况可能让月供变多，新手一定要注意：
- 贷款期限算错：比如把 15 年当成 180 个月没问题，但要是误按 10 年算，月供就会差很多。
- 忘记存钱导致逾期：绑定的还款卡里钱不够，扣款失败就会逾期，不仅要交滞纳金（一般是未还金额的 1‰每天），还会影响征信，严重的可能被列入黑名单，以后再贷款就难了。
独家建议：选哪种方式更适合你？
如果你的工资扣除月供后，还能轻松覆盖生活费、物业费等开支，选等额本金更划算，能少还利息。要是月供占工资比例超过 30%，建议选等额本息，避免前期压力太大。
从实际数据看，大部分普通人会选等额本息，因为稳定的还款额更容易规划生活。但如果你现在收入明显高于平均水平，等额本金其实是更聪明的选择。
