图片由www.webtj.cn匿名网友分享
作为刚接触学生贷款的新手，你可能打开还款页面就犯懵：到底从哪一步开始？不同贷款还法一样吗？别慌，咱们一步步说清楚。
一、学生贷款的两种主要还款方式，新手也能快速上手
首先得明确，学生贷款分国家助学贷款和商业助学贷款，还款方式略有不同，但核心逻辑相通。
国家助学贷款的还款渠道很方便，比如生源地贷款大多通过支付宝还款，每年 12 月 20 日是还款日，毕业前只需还利息，毕业后开始还本金和利息。你可能会问：“毕业前没收入，必须还利息吗？” 其实可以申请延期，不过延期期间利息会按天算，建议有条件的话还是按时还，避免利息越滚越多。
商业助学贷款则更灵活，有的银行支持每月还、每季度还，还款渠道包括银行 APP、柜台转账等。这里想多说一句，商业贷款的利率通常比国家助学贷款高，所以还款时优先还商业贷款的本金，能省不少利息。
二、万一逾期了，该怎么补救？滞纳金和黑名单没那么可怕
谁都可能遇到突发情况，比如刚毕业工资没发，忘了还款日期。逾期后第一时间该做什么？
首先，算清楚滞纳金。国家助学贷款的滞纳金一般是逾期金额的 1.5‰每天，商业贷款可能更高，具体看合同。但别被数字吓住，滞纳金是从逾期那天开始算的，越早补上，花的钱越少。
然后，马上联系放贷机构。很多人逾期后不敢打电话，其实银行或教育局的老师更希望你主动沟通。比如可以申请 “展期”，也就是延长还款时间，有的机构对刚毕业的学生有 3-6 个月的宽限期，这期间不算逾期。
这里分享个真实例子：我朋友小王去年 7 月毕业，8 月才找到工作，助学贷款逾期了 15 天，他主动联系教育局说明情况，不仅免了部分滞纳金，还没影响征信。所以记住，主动沟通比被动逾期好太多。
三、征信影响有多严重？司法判例告诉你后果
提到征信，很多人担心 “上黑名单”。其实学生贷款逾期对征信的影响，和逾期时长、金额直接相关。
如果逾期 1-30 天，征信报告上会记 “1”，这时候及时还款，对后续办信用卡、房贷影响不大；但如果逾期超过 90 天，就会记 “3”，这时候再想贷款买房，银行大概率会拒贷。去年有个判例，某毕业生因助学贷款逾期 2 年未还，被银行起诉，不仅要还本金利息，还得承担诉讼费，太不划算。
那 “黑名单” 是什么？其实是失信被执行人名单，只有逾期金额大、被起诉后仍不还的才会被列入，一般学生贷款金额不高，只要及时补救，很少走到这一步。
最后说个很多人忽略的点：据教育部 2024 年数据，按时还款的毕业生中，83% 会提前 3 个月了解还款政策。其实学生贷款还款就像打理第一笔 “信用资产”，刚开始可能手忙脚乱，但只要记准还款日、搞懂自己的贷款类型，完全能轻松应对。与其怕逾期，不如现在打开还款 APP，看看自己的还款计划，心里更踏实。
