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身边很多第一次贷款的朋友都会问：借 8 万块钱，分 3 年还，到底要付多少利息？这利息怎么算才叫合理？今天就用最直白的话给新手们讲清楚，看完你就能自己判断了。
8 万贷款 3 年，利息怎么算出来的？
首先得明确，利息多少主要看年利率和还款方式。同样 8 万 3 年，利率差 1%，总利息可能差几千块。
常见的还款方式有两种：
- 等额本息：每个月还一样的钱，前期利息多、本金少。比如年利率 4.5%，每个月还 2405 元左右，3 年总利息约 6580 元。
- 等额本金：每个月还的本金固定，利息逐月减少，月供越来越少。同样年利率 4.5%，第一个月还 2556 元，最后一个月还 2231 元，总利息约 6450 元，比等额本息少 130 元。
可能有人会问，为什么两种方式利息不一样？其实很简单，等额本金前期还的本金多，占用银行的钱时间短，利息自然少点；等额本息前期本金还得少，利息就多些。
8 万 3 年贷款，利息多少算合理？
不同渠道的利率差别很大，得按渠道来看：
银行贷款：利率通常最低，国有大行年利率一般在 4%-6% 之间。按这个范围，8 万 3 年总利息大概在 5000-8000 元，我觉得这是比较合理的区间，毕竟银行风险控制严，对借款人资质要求高。
消费金融公司：比如招联、马上等，年利率多在 7%-12%，总利息约 9000-16000 元。这个范围也算合规，但比银行高，适合资质稍差的朋友。
网贷平台：利率最参差不齐，正规平台年利率一般不超过 18%（超过就可能有问题），总利息约 1.6 万 - 2.4 万。我个人觉得，网贷利率超过 15% 就不太划算了，8 万 3 年利息超过 2 万，还不如想办法走银行渠道。
这里插句我的看法：别觉得利息越低越好，有些看似利率低的贷款，可能藏着手续费、管理费，算下来实际成本很高。一定要问清楚 “综合年化利率”，这个才是真实成本。
这些 “坑” 要避开，不然利息白多交
- 逾期滞纳金：如果没按时还款，很多机构会按天收滞纳金，比如未还金额的 0.05%，逾期一个月可能多交几百块，还影响征信。
- 提前还款违约金：有的贷款提前还得交违约金，比如剩余本金的 1%，如果 8 万还了 1 年想提前还，可能要多交 500 多块，这点签约前一定要问清楚。
- 隐性收费：比如贷款时强制买保险、收手续费，这些都相当于增加了利息，算总费用时一定要加进去。
最后说个数据，根据行业统计，8 万 3 年的贷款，超过 80% 的人实际综合年化利率在 5%-12% 之间。如果你的利率超过 15%，就得好好掂量下，是不是有更合适的渠道了。贷款是为了周转，别让利息成为负担才好。
