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如果你是第一次接触贷款，面对 “40 万贷款 20 年每月还多少” 这个问题，可能会有点懵。别担心，接下来咱们就用简单的方式，把等额本金和等额本息这两种常见还款方式的明细说清楚。
先搞懂两个基础概念
等额本息和等额本金是银行贷款最常用的两种还款方式，它们的计算逻辑不一样，每月还款金额也有差别。
- 等额本息：每个月还的钱一样多，前期还的利息多、本金少，后期慢慢反过来。
- 等额本金：每个月还的本金一样多，利息随着剩余本金减少而减少，所以前期还款压力大，后期越来越少。
那 40 万贷款，期限 20 年，按当前常见的商业贷款利率 4.9% 来算，两种方式具体每月还多少呢？
等额本息：每月还款金额固定
计算方式是把贷款本金和总利息平摊到每个月。以 40 万、20 年、年利率 4.9% 为例：
- 每月还款金额：约 2617 元
- 20 年总还款金额：约 62.81 万元
- 总利息：约 22.81 万元
为什么每个月还款额不变？因为银行在计算时，已经把前期的高利息和后期的低利息平均分配了，对收入稳定、不想操心还款金额变化的人来说很合适。
等额本金：前期多还，后期少还
这种方式是先把 40 万本金平均分成 240 个月（20 年），每个月固定还本金 1667 元，再加上剩余本金产生的利息。
- 第一个月还款：本金 1667 元 + 利息 40 万 ×4.9%÷12≈1633 元，总计约 3300 元
- 第二个月还款：本金 1667 元 +（40 万 - 1667 元）×4.9%÷12≈1626 元，总计约 3293 元
- 之后每个月递减约 7 元，最后一个月还款约 1674 元
- 20 年总还款金额：约 60.23 万元
- 总利息：约 20.23 万元
等额本金总利息比等额本息少，那是不是选它更划算？其实不一定，得看你的收入情况。如果前期能承受较高还款压力，选它能省点利息；如果收入比较固定，等额本息可能更适合。
不同利率对还款的影响
刚才是按 4.9% 的利率算的，要是利率变了，还款金额也会跟着变。比如利率涨到 5.5%：
- 等额本息每月还款约 2769 元，总利息约 26.46 万元
- 等额本金第一个月约 3483 元，总利息约 22.07 万元
所以在贷款时，除了看还款方式，利率的高低也很关键。
给新手的一点小建议
如果你打算提前还款，等额本金可能更合适，因为前期还的本金多，剩余本金少，提前还款能省更多利息。而等额本息前期还的利息多，要是还款时间已经过了一半，再提前还可能省不了多少。
另外，贷款时一定要根据自己的实际收入来选，别因为前期还款压力太大影响生活质量。毕竟贷款是为了改善生活，而不是增加负担，你说对吗？
