最近不少乡亲在问农村信用社贷款到底怎么操作，今天咱们就掰开揉碎说说这事。文章主要讲讲贷款前的准备材料、具体申请步骤、审批流程中容易踩的坑，还有拿到钱之后要注意的那些事。特别是现在很多地方搞乡村振兴政策，贷款条件可能跟以前不太一样，这些变化咱们也会重点提到。
图片由www.webtj.cn匿名网友分享
一、贷款前先搞明白这些硬杠杠
首先得确认自己符不符合基本要求。比如年龄这块，大多数信用社要求18-60岁之间，有些地方对退休人员会放宽到65岁。这里要注意的是，信用记录绝对不能有当前逾期，去年隔壁村老王就因为信用卡欠了三百块没还，贷款愣是没批下来。
再说说抵押担保这事儿。如果是农户小额贷款，三万五万的可能用信用贷就行。但要是额度超过十万，信用社八成会要求担保人，最好是公务员或者事业单位的亲戚朋友。现在有些地方试点用土地承包经营权作抵押，这个得提前去村委会开证明。
二、材料准备别马虎
必备材料清单得收好：身份证、户口本原件复印件，最近半年的银行流水，还有收入证明。如果是经营贷款，记得带上营业执照和近两年的纳税记录。有个细节容易被忽略——婚姻状况证明，离过婚的要把离婚协议带着，不然可能要多跑好几趟。
现在很多信用社开通了线上预审，建议先把材料拍清晰照片上传试试。上周帮表弟申请时发现，他们新上了个人信用评分系统，材料齐全的话初审能快好几天。
三、申请流程分步走
1. 先去柜台领申请表，现在有些网点有自助填单机，带星号的必填项千万别空着。填经营类贷款的话，年收入那栏记得算上务农收入和打工收入。
2. 信贷员面谈这个环节特别关键。他们会问资金用途、还款来源这些，千万别说拿来炒股或者买理财，去年邻镇有人这么说直接被拒了。最好说扩大养殖规模或者购置农机具，符合政策支持方向。
3. 实地考察阶段，信贷员可能会去你家猪圈鸡舍拍照。提前把场地收拾利索，生产资料摆放整齐，这些细节都能加分。上次帮二叔办贷款，信贷员看到饲料堆放规范，当场就说通过概率大。
四、批贷后这些事要上心
放款时间一般在7-15个工作日，着急用钱的话可以跟信贷员说申请加急。有个冷知识——每月25号之后申请可能更快，因为信用社月底要冲业绩指标。
还款方式要选合适的，等额本息和先息后本差得可不少。比如贷十万三年期，等额本息每月还3000左右，先息后本的话前期压力小但最后要还本金。建议做个表格对比下，别光听信贷员的推荐。
最后提醒下，现在有些地方开始查贷款资金流向。千万别拿到钱就马上转账给亲戚，最好在信用社账户多留几天。去年听说有人当天转走被要求提前还款，这个冤枉钱咱可不能花。
要是中途遇到什么问题，直接找当初办理的信贷经理最管用。现在很多信用社都有企业微信服务，比打电话方便多了。记住按时还款最重要，信用养好了下次贷款额度能翻倍呢！
