手里背着房贷还能贷款装修吗？这个问题困扰着很多正在还贷的业主。其实啊，只要掌握银行政策、合理规划负债，现有房贷并不妨碍申请装修贷款。本文从信用贷、抵押贷、公积金贷等5种方案展开，详细分析不同贷款方式的利率、期限和申请要点，教你如何在不影响房贷的前提下顺利获得装修资金，最后还会揭秘中介不会告诉你的3个避坑技巧。
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一、先别慌！房贷和装修贷可以共存
很多朋友担心银行看到有房贷记录就不给批贷，其实银行主要看两个指标：负债收入比不超过50%和征信记录良好。比如你月收入1万，房贷月供4000，那么其他贷款月供总和别超过1000元。不过要注意，装修贷属于消费贷，部分银行会把这部分计入负债，提前算清楚很关键。
二、5种装修贷款方案大比拼
方案1：信用消费贷优点是不用抵押，放款快（最快当天到账），但额度通常不超过30万，年利率4%-8%。适合短期小额装修，记得要选等额本息还款，别被"月息3厘"的营销话术忽悠。
方案2：二押贷款把已还贷部分房产价值再次抵押，能贷到房价的70%-90%。比如房子估值300万，已还贷100万，还能再贷140万左右。利率比信用贷低（3.5%-5%），但办理周期要15-30天。
方案3：公积金装修贷这个很多地区已经停办了，但像杭州、成都等城市还能申请，最高额度30万，利率2.75%。需要提供装修合同和房产证，公积金连续缴存满1年才能办。
三、银行不会明说的3个潜规则
1. 装修贷资金严禁流入楼市，现在银行会要求提供装修公司对公账户收款凭证，千万别直接提现2. 申请前3个月别频繁查征信，硬查询记录超过4次容易被拒3. 房贷如果出现"连三累六"逾期，5年内别想申请任何贷款
四、我的亲身踩坑经历
去年帮表弟办装修贷就吃过亏，他房贷在农行，想着在同一家办装修贷应该容易些。结果客户经理说系统显示信用卡使用率超过80%，非要我们先还清5万信用卡才给批。后来转去中信银行，人家重点看的是社保缴纳基数，反而顺利批了20万。所以啊，多对比几家银行真的很重要。
五、这些情况建议别贷款装修
房贷利率超过5.5%、月供已经占收入40%以上、或者未来3年有换房计划的，建议缓缓再装修。实在着急的话，可以考虑局部翻新+分期付款，比如先花3万改卫生间，用信用卡免息分期，比整体贷款更划算。
说到底啊，有房贷再办装修贷不是能不能的问题，而是怎么选才划算。重点记住三点：算清总利息、保留应急资金、别超过还款能力。现在很多银行APP都能在线测算额度，建议先测算再申请，避免白跑网点。如果拿不准主意，留言说说你的具体情况，咱们一起探讨！
